爱华网预言成真。这让赵萍感到欣慰。 2月19日，银监会发布了《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），要求银行业金融机构在有效防范风险的前提下，积极创新完善小城镇建设金融服务功能，创新小城镇系列信贷产品，设计符合小城镇建设的金融服务产品。其中要求银行业金融机构要积极开办住房贷款、大宗耐用消费品、子女上学等小城镇消费贷款业务品种，保证信贷资金有序、稳步介入城镇化建设。
在此前的2012年12月底，一直研究消费市场及消费金融的商务部研究院消费经济研究部副主任、经济学博士赵萍接受《数字商业时代》采访时表示，在国家引导、推动消费的背景下，预计未来消费金融产品创新肯定有更多动作。尤其是在政策层面，应该出台相关的指引规则。 仅仅两个月时间，银监会的上述《通知》，为消费金融的发展廓清了方向。“现在市场上不是缺少消费能力，而是消费意愿不足。消费金融产品创新欠缺，消费文化不成熟、消费市场则发育缓慢。银监会出台的政策为消费金融定了调性，而且对消费金融范围的界定更广泛，包括城镇和乡村，这和我预想的结局差不多。”赵萍说。 消费金融激发消费意愿 把扩大内需上升到前所未有的战略高度，尚属首次，而这，正透露出消费市场的启动轨迹及转变经济增长的信号。 2012年11月，中国共产党第十八次全国代表大会报告明确提出要“加快建立扩大消费需求长效机制”。把“扩大内需”提到“战略基点”的高度，这是第一次。 持续30多年推动中国增长的投资、出口、消费“三驾马车”经济模式，2012年受到了前所未有的压力。2010～2012年，中国外贸出口业务和固定资产投资持续回落；随着中国经济增长降至13年来最慢速度，2012年中国外商直接投资（FDI）出现自2009年全球金融危机最严重时期以来首次下降，——外商直接投资下滑，总额达到 1117亿美元，比2011年减少3.7%。 2012年以来的系列信号表明，启动消费市场，要保持中国经济的平稳运行，必须要通过扩大消费来保证中国经济的可持续发展，消费金融则是一道必须迈过的门槛。 美国经验表明，消费金融对经济的促进作用显而易见，这也是美国成为消费主导经济增长模式的最好注解。 赵萍对《数字商业时代》表示，消费金融对消费的主要作用，是扩大消费，把消费意愿提前激发、释放出来，让消费市场的繁荣提前到来。 输血农村金融 消费方式多元呈现 在赵萍原先的设想中，如果不用制度推动消费市场，消费金融的普及化，就需要一个相对缓慢的过程。基于区域经济的不均衡，消费文化观念和消费偏好的差异，消费金融产品创新及游戏规则的不足，都足以导致消费市场要慢一拍。这一切，随着《通知》的出台，而让节奏开始加快，与市场同步。 《数字商业时代》在采访中发现，即使在国内发展速度很快的信用卡也仅仅是在一二线城市，很多三线城市甚至县城居民使用信用卡的比例明显偏低，而且除房贷以外，很少使用其他消费金融产品。在中国乡镇，绝大多数对消费金融是陌生的，除极少部分人了解信用卡以外，但这并不意味着城镇及农村市场不具备拓展空间。 数据显示，2011年城镇居民人均总收入23979元，农村居民人均纯收入6977元，人均收入递增带动了零售市场的持续上升。 2011年，乡村消费品零售额2.4万亿元，比2010年增长16.7%；城镇消费品零售额15.7万亿元，比2010年增长17.2%。城乡消费品市场零售额增幅差距由2002年的7.7个百分点缩小到2011年的1个百分点之内。其中2011年乡村与城镇零售额增速差距比2010年缩小2个百分点。 这一变化表明农民收入可持续增长和消费结构升级逐步扩大化，使农村消费潜能有所释放，对整体消费品市场的平稳发展起到了积极的促进作用。 城镇及农村消费需求持续递增、政策鼓励扩大消费、中国城镇化建设仍在提速，在多重作用的刺激下，消费金融正面临着前所未有的契机。 根据《数字商业时代》的调查，在城镇及农村，大宗耐用消费品、助学贷款、汽车金融等仍处于初级阶段。一方面市场环境不成熟，民众无法了解更多消费金融，另一方面当地消费金融创新和引导也处于空白。 扩大内需，要求金融机构设计符合小城镇建设的金融服务产品。推动小城镇消费金融，更应该从金融服务做起，引导他们消费方式的多元化，通过消费金融影响并改变他们的生活。 破解农村金融，启动城镇内需，是小城镇经济发展的核心。消费金融刚刚上路，正以温火蔓延的方式，逐渐向市场渗透。面对着消费者的忐忑与疑惑，消费金融要学会发现，学会创新。 《通知》给消费金融一个看得见的未来，但用怎样的故事打动市场，用怎样的故事改变别人，需要消费金融自己创造。要改变别人，先要改变自己。去掉惰性，用创新精神感染自己，打开头顶上空的门窗，消费金融迎来的是山花烂漫。
