三季度小微贷款不良率 不良率抬头未改银行小微加码



  在经济增速放缓、企业需求不足的情况下,国务院再伸援手扶持小微企业共渡难关。


  自去年10月国务院陆续出台多项小微企业扶持政策后,4月26日,国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》,分八个方面总计29条具体措施,从财税、金融、公共服务在内的一揽子支持小微企业发展。


  而刚刚公布的银行一季报显示,银行业已经步入不良贷款上行周期,新增不良主要来自于江浙地区的中小企业。


  如何在经济下滑时期支持小微企业,对于银行来说是,更是在“讲政治控风险”和实现自身业务转型之间的一道必答题。


  不良风险抬头


  尽管有政策援手,但面临着经济下滑、经济增速动力不足、亟待转型的困境,小微企业的融资困境仍不容忽视;而且随着大企业需求不足,也进一步向中小微企业传导,小微企业资金需求不足现象增加。


  据最新一季报显示,2012年第一季度,上市银行不良余额基本持平,而上市股份制和城商行的不良余额分别上升7.2%和1.3%。其中,深发展、兴业银行、民生银行和浦发银行4家银行的不良率较去年末有所上升。


  深发展不良率上升幅度最大,其2012年第一季度末不良率为0.68%,较2011年年末的0.53%上升了0.15个百分点;其余三家银行的不良率上升幅度均在0.1个百分点以内。


  “新增不良主要是受整体宏观环境影响,部分企业贷款逾期导致,主要集中在江浙地区,且大部分有抵押和质押。”深发展在季报中如是表示。


  事实上,2011年四季度以来,伴随着宏观经济增速下滑,银行业不良贷款额和不良贷款率较三季度已出现小幅上升。根据银监会数据,2011年末不良贷款为4279亿元,较当年三季度上升201亿元,不良贷款率环比上升0.1%至1.0%,经济波动对银行资产质量的负影响开始显现。


 三季度小微贷款不良率 不良率抬头未改银行小微加码

  并且,根据银监会的统计,截至2011年末,全国小企业不良率为2.02%,其中单户授权500万元以下的小企业不良率更是高达5.14%。


  “今年我们在珠三角、长三角地区也有一些不良贷款的发生,但我们没有出现系统性风险。”中国银行相关人士告诉《中国经营报》记者,“最近我们到地方调研都强调控制风险,要一手抓发展、一手抓风险。”


  上述中行相关人士认为,尽管小微企业是风险比较大的客户群体,但不必然意味着做小微企业就意味着高风险,关键是怎么选择客户、怎么样建立业务和客户信息对称的机制。


  竞逐优质小微


  在经济放缓、小企业贷款风险上升的情况下如何支持小微企业,对于银行来说是一道新的命题。


  从现实来看,小微企业给银行带来的收益非常可观。基于小微企业的信用特点,针对小微企业发放的贷款,多采用联保而非担保方式,利率一般会上浮20%至30%,相比批发业务平均基准或上浮10%左右的水平,对银行来说,可以获得的收益显然更高。


  据2011年年报数据,各家银行对小微企业的扶持力度均有加强:如工行、中行、民生银行小微企业贷款同比增长分别高达46.12%、62.34%和46.24%。银监会主席尚福林近日亦表示,2011年小微企业贷款余额达15万亿元。其中,小企业贷款10.8万亿元,连续三年实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。


  因此,在防范风险的同时,银行已经展开小微企业客户争夺战,小微企业业务也纳入不少银行的战略规划之中。


  “优质的中小企业已经成为银行竞争的对象。”上述中行相关人士说。据了解,中行将选择业绩优良、发展前景好的中小企业作为总行级重点客户,成为总行的座上宾,享受与总行级大型企业重点客户相同的待遇。


  此外,针对转型期小微企业的特征,各家银行也在金融产品和服务上进行了不少创新。今年以来,北京、华夏、工行等多家银行均推出针对小微企业贷款的新产品。比如,华夏银行为方便小微企业集中管理资金,推出的网银跨行资金归集业务。


  “商业银行还需要进一步拓展小微企业金融服务的范围,不但要提供贷款和债务型融资产品,还要在结算、理财、财富管理、投行、财务咨询等方面进行创新,把卖产品转向为小微企业客户提供融资方案。”一位业内人士说。


  而各家银行的小企业信贷专营机构也在升级,开始从“贷款中心”转变到“以综合金融服务为重心”。比如,北京银行依托小企业专营机构推广其信贷工厂模式,将公司业务、零售业务和投行业务有机结合,打造组合产品的优势。

  

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