爱华网进入中国仅仅一年时间，这家美国公司就赢得了中国银行们的信任
□记者 鲁丹
费埃哲信息技术（北京）有限公司副总裁陈建在接受《商务周刊》采访时首先便做了一个对比：中国的零售银行业务从2003年开始发展，到2007年达到井喷状态，以信用卡为例，在美国，一家银行发行500万到1000万张信用卡已经是个天文数字了，而对中国的银行而言，这个数字不过是冰山一角。 “中国的消费经济，无论是信用卡还是房贷、车贷，从规模、速度、潜力上都在不断扩大。”他说，“我们认为是时候进入中国市场了。”
作为一家有50多年历史的决策支持公司，美国费埃哲（FairIsaac）信息技术有限公司最早的业务就是服务于零售银行。2007年6月，一直专注欧美市场的费埃哲正式进入中国，在北京成立了分公司后不久又在上海开设了分部。 费埃哲的产品包括咨询、软件、信用评分的模型，贯穿零售银行整个生命周期的各个阶段，是全球唯一一家“全能”公司，零售银行的发展，从审批到客户管理再到决策等的智能化，无论是信用评分、行为评分，还是反欺诈、催收系统等等的第一代技术都是费埃哲开发，目前已成为业界的事实标准。 “我们的专长就是帮助银行降低风险、提高效率、提高赢利。”陈建介绍说，短短的一年时间里，费埃哲在中国的业务快速发展，先后为中国工商银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、光大银行、中信银行等中国前十大银行中的7家提供了技术、咨询和分析服务。 按照国际咨询公司毕博管理咨询公司董事总经理高达飞(AfzalM.Tarar)的判断，中国零售银行业务的快速发展为几类服务公司提供了机会。“国内银行很早以前就已经开始探索自身的零售业务发展之路。首先是从战略伙伴那里吸取经验，在理论转化成实际的过程中摸索属于自己的道路。”在合作过程中，国内银行可以选择端对端的管理咨询公司当作合作伙伴，比如毕博，要求这类服务公司提供贯穿业务发展始终的一套流程优化的完整体系；也可以找专业模型合作公司，还有与软件开发商、外部数据提供商之间的合作。 但他也指出，机会并不会从天而降，无论在国际上有如何高的知名度，有多少先进的技术和经验，对于中国市场来说，你都是个“陌生人”。 如何让客户意识到自己对技术的需求并认可费埃哲的方案呢？费埃哲全球CEOMarkGreene对《商务周刊》说，突破口是那些和外国金融机构有过合作经验的银行。针对这些目标客户，费埃哲与中国金融业监管机构共同举办了一系列培训班和讲座，了解客户需求，对中国客户进行量身裁衣的服务。 建设银行是国内同行中最早嗅到零售信贷发展趋势的银行之一，自1988年开始个人住房按揭业务的试点工作，2003年后开始发行双币种贷记卡，目前形成了住房按揭贷款为主、各种消费信贷产品齐全的零售信贷产品体系。在今年4月揭晓的《亚洲银行家》“零售金融服务卓越奖”系列评选中，建行获得“零售风险管理卓越奖”。该奖项进一步证明了建行在零售风险管理方面的领先地位。今年，建行开始与费埃哲就风险管理中的零售巴塞尔内部评级体系进行合作。 建行风险管理部的高级经理梁世栋博士对《商务周刊》说，在与国外银行的不断接触中，建行的风险控制部门已经对数据评分模型有所了解，并开始自己摸索适合建行使用的模型，是目前少数几家建立起评分模型的国内银行之一。 “当今风险管理领域的共识是，广泛应用科学计量风险管理工具，并辅以适当的专家判断。建行在风险管控上经历了由‘定性和经验判断为主的风险管理模式’向‘定性、定量分析并重的风险管理模式’的转变，集中精力在风险管理计量技术研究开发和应用方面。2005年，建行同美国银行结成战略合作伙伴。2007年，在双方的合作下，建行在国内同业中率先完成了个人住房贷款申请评分卡、信用卡申请评分卡、信用卡行为评分卡的研发和上线试运行。”梁世栋认为，评分卡的开发是建行零售风险计量工具开发和应用的起点和支撑点。 为了推进更加全面科学的风险管理系统，建行正在推进单一独立的风险管理形式向组合风险管理模式过渡，梁世栋说，其中与费埃哲的合作项目将帮助建行推进零售资产分析和对应的评分模型开发。 与费埃哲的合作也使建行的评分模型逐渐向巴塞尔协议Ⅱ的要求靠拢。巴塞尔协议Ⅱ将于2008年到2011年之间在全球范围内被逐步采用，主要作用是加强银行系统在遭遇突发事件时抵御风险的能力。中国银监会之前曾经表示，在整个银行系统做好准备之前继续执行巴塞尔协议，中国银监会主席刘明康日前给出明确的时间表：2010年中资银行将试水巴塞尔协议Ⅱ。 “对于中国的银行来说，要在保持高速增长的同时，提高信贷审批效率，就要解决自身的问题，提供更好的服务，并且让自己的业务模式满足巴塞尔协议的要求。”MarkGreene高兴地指出，对于这些需求，费埃哲愿意作为合作伙伴为中国银行业提供帮助。 到目前为止，费埃哲的合作伙伴都是国内大型银行。“但这并不代表我们放弃了中国的各类中小型银行。中小银行的特点是服务于某个区域，规模小，它们需要的是相对成熟、反映市场共性风险管理的现成成果，是个‘短平快’的需求。对于它们的服务要专门制定，这也将是费埃哲公司今后发展的方向。”陈建说。 对费埃哲来说，在中国加速本土化非常重要。再先进的技术和模型也会遭遇水土不服，国外专家熟悉的是行业的国际惯例，拥有的是欧美市场的经验，而他们的本地客户对这些先进的理念和技术手段认知程度不深。 “建行之所以选择费埃哲，是因为他们在零售信贷业务风险管控方面很权威、很专业，带来了新的理念和方法，他们的专家很敬业，具有合作精神，这对我们来说很重要，”梁世栋说，“尽管如此，但我们更希望他们能培养出更多的本土专家，好对中国的文化、业务、资料数据等有所了解，这样方便更好的沟通。” “采用新技术所产生的费用是在零售信贷业务生命周期管理中的投入，是成本的增加，但仔细考虑,投入的背后也是一种收益的创造。此时此刻公司支付的成本，是为了更好的获得。”陈建也表示。 高达飞对此表示认同。“目前中国零售银行业务正处在市场成熟化阶段，各类服务公司在摸索过程中会出现资源浪费的情况，与市场磨合需要时间。”他说，国内银行目前对风险管理的重视，很大一部分原因是因为监管部门的要求，“而一家领先的银行，业务部门和风险部门是合作伙伴关系，风险管理先进，才能给业务部门带来最大的利润空间”。 “我们更希望与银行的合作他们是出于自发的，而不是因为政策的要求。”高达飞说。 本土化人才的稀缺也是费埃哲面临的大难题。费埃哲的办法是“多管齐下”，公司诸多专家中有不少是从在美的中国留学生中招聘，公司以这些海归专家为基础，在国内市场一边寻找有相关工作经验的人才，一边加强自我培养。 年底之内，费埃哲将实现另外两个信贷审批决策管理项目的上线，并推出全面本地化的BLAZE应用软件。陈建自信地表示，研发是费埃哲的生命力，公司每年在研发上的投资达到2亿多美金。他说：“希望这些投入和我们在全球市场积累的经验能够逐步解决在中国本土化过程中遇到的困难。”
