爱华网本刊记者/冯戈
许多人认识招商银行是从"一卡通"开始，当上个世纪90年代许多银行还在给顾客用存折存取款时，招行就已经在其客户中大力推广使用银行卡了。而这只是招商银行众多不断创新业务中的一项。在21年的时间里，招商银行就是靠着不断创新，从一家小银行迅速成长为国内颇有口碑的资产总额超过一万亿元的大银行。截至2008年6月底，招商银行资产总额13957．91亿元，为国内第六大银行。 招商银行由招商局出资于1987年4月8日成立，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。其成立初期时是一区域性小银行，资产和网点规模与国有独资大银行没法比，没有像其他同业一样的政府背景，也没有政府给予的特殊优惠政策。因此创新求变成为招行的立行之本。 产品创新品牌经营 在招行发展的早期，通过实施"一卡通"和"一网通"品牌战略，以及不断创新金融品种和服务手段等措施，市场份额不断扩大。其各项业务的增长一直高于同业平均水平。 1995年7月推出的借记卡"一卡通"，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。1999年9月启动的"一网通"是国内首家推出全面网上银行个人银行服务的银行，促进了国内个人银行业务的发展。招商银行利用信息化网络技术改造其银行业务，率先在国内推出网上银行，抢占了金融服务领域的制高点。无论是技术性能还是业务量当时在国内同业中都始终处于领先地位。 从此，招商银行基本确立了"一卡通"和"一网通"的市场品牌优势，并于2002年推出了"金葵花"理财品牌,逐步形成完整的个人银行业务产品与品牌体系。 储蓄存款是银行开展各项业务的重要基础，而"一卡通"给招行积累大量的个人存款立下了汗马功劳。目前"一卡通"已累计发行超过了4000万张，积累的储蓄超过3000亿元。"一卡通"推出开始，招商银行就着眼于个人中间业务的开拓，至今已在"一卡通"平台上开发了十多类的中间服务项目，为其以后中间业务的发展奠定了基础。 1999年3月，马蔚华辞去监管机构官员的职务，走马上任招商银行行长。马蔚华非常清楚招商银行的特点及弱点，在进行决策时扬长避短，能够适时地选择进退。果断地把利润指标调低，把发展速度降下来，加强内部管理，推行风险文化。作为掌门人，马蔚华导演了招商银行近年来"网络化、资本市场化、国际化"的三出大戏。在马的领导下，招商银行步入了一个健康快速发展的轨道。 不但在招商银行的发展中，而且在改革开放以来中国银行业的发展中，马蔚华都是个不可忽视的人物，他是中国最具创新意识的银行家。 马蔚华是个十分重视品牌的银行家，不仅是其个人品牌还包括招商银行的品牌。西装革履，风度儒雅，面带微笑，这就是马蔚华给人的印象。几年来，马蔚华获"最具资本市场影响力的领袖"、"最具远见的信息化领导者奖"和"十大明星企业家"等诸多殊荣。被贴上了"金融电子化"倡导者的标签的招商银行获奖更是不计其数，包括"中国最佳个人金融服务银行"、"中国最佳网上银行"、"中国最佳信用卡业务银行"等。 马蔚华认为，消费者对银行的需求在变化，银行必须创新才有生命力。现代的银行要满足客户财富管理的需求，满足个人消费信贷的需求，满足企业理财需求、企业客户结构的变化而产生的需求，要开发适合中小企业的产品和服务。 在马蔚华的带领下，招商银行多年来在国内金融界创造了数十个第一，经营业绩在国内同行中位居前茅。依靠创新后发先至：从"一卡通"、"一网通"、信用卡、"财富账户"等，招商银行总是在大家看不清市场方向的时候，靠敏锐的市场洞察力率先大胆出击创新，从一卡通功能、网上银行到零售银行，步步领先。 强化零售业务 随着互连网在中国的迅速发展，招商银行敏锐地捕捉到又一个大发展的机会。1999年9月，招商银行在国内率先推出了包括企业银行和个人银行服务在内的综合网上金融服务。这给了招商银行在对公业务方面重要的竞争优势。为扬长避短，利用招商银行的网络优势，大力开发网络依存型客户，主要针对跨地区经营的集团性客户，使公司业务不断扩大。1996年招商银行开始对全国的营业网点联网，最早在全国实现通存通兑。 随着中国经济的繁荣发展，五六年前，招商银行敏锐地观察到信用卡在中国的广阔前景，2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡。截至2008年6月，招商银行信用卡发卡已突破2300万，在国内国际标准信用卡市场上居领先地位，且消费金额自2008年来，累计已突破900亿元，以超出40%的市场占有率傲视同业。随着卡数量的膨胀，招行信用卡中心"零售化"的趋势也将愈加明显。 2005年1月，马蔚华在招商银行内部正式做出实施"经营战略调整"的部署，着手零售业务组织架构的事业部制改革试点，提高零售业务和中间业务收入在整个业务中的比重。 马蔚华这样做是因为其看到了未来中国银行业向零售银行转型的趋势。 招商银行零售银行业务的三大法宝：管理差异化、产品品牌化和服务优质化。在产品、营销越来越同质化的今天，马蔚华认为，一个银行要想在竞争中保有一席之地，就必须超前地研究客户需求，并满足客户需求。招商银行不创新活不下去，人无我有。服务文化也是这样，四大行服务不好，招商银行就把服务做好，四大行服务不够人性化，招商银行就在人性化上做文章。风险管理也是，四大行出现不良资产，国家来帮它们填，招商银行只能自己拿资本金来填，这就逼着你严控风险。公司银行不是招商银行的强项。因为招商银行的资金实力比不上大行，招商银行转型以后，也把批发业务转向中小企业。现在招商银行的中小企业贷款占全部的40%。招商银行现在宁愿不去西部地的省会去开分行，也要把开分行的指标放在长三角、珠三角的二三线城市，就是抢占这些地区的中小企业业务市场。 建立资本通道 2002年，招商银行在A股市场挂牌上市，在促进管理水平和效率提升的同时，迅速补充了资本金，建立起了良性的资本金补充机制。 2006年，招商银行在香港交易所再次挂牌上市是其发展战略至关重要的一步。作为第一家在A股上市然后发行H股的国内银行，招商银行通过此举不仅将进一步完善了资本补充渠道，更重要的是，提升了品牌的影响力，对招商银行实现资本市场化和业务国际化的发展目标具有重大意义。 布局国际化 马蔚华认为，中国的银行走出去是中国企业融入世界市场的必然要求，当中国企业全球化了之后，银行也必须提供全球化的金融服务。次贷危机对中资银行来说是一个机遇。 2008年9月30日，招商银行宣布完成了对香港永隆银行并购股份的交割。此举不仅是招商银行发展史上金额最大的控股权并购，也是其向海外扩展的一个重要里程碑。永隆银行是典型的银行控股集团，旗下拥有保险、财务、证券、信托、期货等多家全资子公司，业务范围涵盖多个领域。在完成对永隆银行的收购后，招商银行在港会拥有的35家分支机构以及美国洛杉矶和开曼群岛的两家分行等。收购令招商银行在短时间内在香港这个国际金融中心获得了一个综合化经营平台，获得了更好的业务结构、更有效推动经营战略调整的能力和契机。 美国当地时间2008年10月8日，招商银行纽约分行在筹备4年后正式在曼哈顿开业，马蔚华亲赴纽约主持揭牌仪式。这可能是中国银行界最具象征意义的一个分行网点：自1991年美国颁布实施《加强外国银行监管法》17年来向中资银行颁发的第一张银行牌照，也是纽约州银行厅首次以新闻发布会的形式向外国银行颁发银行牌照。 纽约分行将依托招商银行的国内资源，致力于成为专业的美元清算和贸易融资银行，客户主要将定位于国内在美投资企业、在中国扩张的美国企业、从事中美贸易的美国公司等。 此次招商银行纽约分行顺利开业，一条由内地、香港、美国三地串起的国际化经营线路就被连接起来，一个国际化"一站式"金融服务的平台也随之搭建而成。 迈向金融控股公司 继收购香港永隆银行后，2008年9月4日招行发布公告，入股台州市商业银行股份有限公司获批准。此次股权转让完成后，招行将持有台州市商业银行10%的股权。 2006年底银行业开放在即，马蔚华再次调整招商银行的方向--混业经营。马认为，"中国必须要建立金融百货公司，否则，将无法应对国际化的竞争"。
2007年8月，招商银行收购招商基金管理有限公司33.4%的股份，2008年5月收购招商信诺人寿保险50%的股权，成为首家收购保险公司的上市银行。这将进一步改善招行的收入结构，来自销售保险产品的服务费及收入将为招行带来稳定的非利息收入，将扩大招行的客户基础以及经营范围，更有效照顾客户的不同需求，从而提高招行的竞争优势。 2008年9月，招商银行又与西藏信托控股股东正式确定了合作意向，拟收购其60.5%的股权，其信托牌照给该行提供了信托业务的发展平台。 2008年4月，招银金融租赁公司开业，这是招商银行加快综合化经营战略的重要举措，马蔚华认为，商业银行经营信托业务不仅是国际银行业成熟的运营模式，同时也符合中国监管机构稳步推进金融业综合化经营试点的政策精神。 通过设立、收购和参股、控股非银行金融机构等方式，稳步搭建综合化经营平台，招商银行将逐步形成以商业银行业务为核心，以非银行金融业务为补充，银行与非银行业务相互依托、相互支持、相互促进的综合化经营体系。
