爱华网《中国经济周刊》记者 刘江/吉林报道
县城里的村镇银行 11月13日，一场突降的大雪让吉林松原前郭县城空气沁人心脾。一早就从乡下赶来的宋明久，没有想到自己的贷款这么轻松就办成了。他笑着告诉《中国经济周刊》：“我这是第一次在银行贷款，没想到这么快就办理了。”宋明久种了70亩多的花生，一直收入不错。今年秋天他在县城购置了新车跑运输，家里经济一下子变得有些紧张，从和银行联系到现在，前后不到十天就拿到了贷款。 他贷款的这家银行是前郭县阳光村镇银行，一年前才刚刚成立。前郭县阳光村镇银行副行长孔新忠向《中国经济周刊》表示，正常的贷款三天就能办完，他因为中间找担保人才这么慢。 这家刚成立一年的村镇银行，正在引起业内的关注——一年之内存款已经超过2个亿。这对一个新型的银行机构，单一网点来说，在松原市乃至吉林省金融业创造了一个历史记录。相对成立之前的种种疑虑现在都已坦然无存，阳光村镇银行行长周学声自信了许多。 在这家新银行诞生之前，这里已是各大银行盘踞多年，已经有良好的声誉和广泛的人脉。如何打开局面，成为村镇银行最为棘手的难题。除了管理层熟悉银行业务外，银行的多数员工才刚刚开始自己的银行职业历程，前景似乎并不明朗。市面上的流言更是对这家刚诞生的银行极为不利，“几个外地人办银行，很可能就是骗子。” 阳光村镇银行信贷部的负责人告诉《中国经济周刊》，原来他在某银行市支行工作，“现在两天干的工作，相当于原单位的一周的工作量。以前一年当中别说下乡，就是去其他县城检查工作也没有几次。” 副行长孔新忠在阳光村镇银行成立一年来，几乎天天呆在农户家里。“每天走访几十家农户。”孔新忠对这片土地上的农户最为熟悉：一家几亩地，种的什么农作物，一年能收入多少钱，能承受多少钱的贷款。在他的一个笔记本上，密密麻麻写了各个贷款农户的具体事宜，每完成一项，他都会签署自己的名字。“大多是小额贷款，最多的贷款数目在1000到5000之间。因为每天走访很多农户，怕搞不清楚了。”虽然是村镇银行，但孔新忠的办公地点仍在前郭县城。显然，对于更多离县城较远的村民来说，依旧十分不便，但好处亦十分明显，“用一个县城的资金来扶持农村金融。” 灵活的村镇银行 银监会自2006年底出台放宽农村金融市场新政策以来，培育了一批新型农村金融机构。银监会对外公布的最新数据显示，截至2008年10月末，全国共有77家新型农村金融机构。现有的新型农村金融机构中，有村镇银行62家，贷款公司5家，农村资金互助社10家。此外35家机构正在筹建。 一直以来，农村信用环境差，信用体系不完善，“三农”成为了金融业内的弱势群体，已成为了不争的事实。“要发展经营，取得效益，就必须面对农村的金融环境，得有自己的打法和对策。” 吉林省金融系统的一位人士指出，短时间内迅速崛起的村镇银行有其自己的秘诀——“灵活”。按照惯例，取款5万以上都需要预约，这对于一些急于用钱的人来说，极不便利，村镇银行显得灵活许多，“一边办预约手续，一边取钱。” 其实，村镇银行的这种“灵活”已全面体现出来。阳光村镇银行成立初期就专门针对离退休、离岗人员的闲置资金情况，与社区联系及时组成服务队，营销养老存款。采取资助老年秧歌队与孤独老人谈心交朋友、打车接送存款等措施，赢得了他们的信任，自愿将养老钱存到了阳光村镇银行。 “虽然儿童游乐园的设立、养老存款的营销不能拉来大客户的存款，但是正因为这种贴心的服务、老少皆知的宣传才使涓涓细流汇成了资金的海洋。”行长周学声向《中国经济周刊》表示。 在涉农金融产品方面，村镇银行显示出了自己的先天优势。阳光村镇银行负责人表示：“为了破解贷款难的瓶颈，结合当地实际，我们推出了为农户量身定做的金融产品。”其中“兴业宝”贷款适用于农户、小摊主、个体工商户、个人经营业主、微小企业和小企业等客户群体创业、就业、兴业的流动资金需求。具有小额（3000元起点）、分散、重分析、轻抵押、灵活、方便的优势。解决以往因营业手续不全、没有抵押物、经营规模小，在他行不能取得贷款的问题；而“现货通”贷款，适用于企业、个体经营户临时性、周转性资金需求。比如粮食、化肥、农机具、车辆等，均可作为质押物。无需提供房地产抵押，也不需要找保人、随借随贷，周转使用，解决了粮食收储、化肥购销、农机车辆经销等融资难的问题。 长期以来,金融产品主要是针对大客户和城市客户来进行设计的, 这些金融产品的出现，使得村镇银行扶持“三农”变得实在起来。 村镇银行持续性仍存挑战
要在“扶贫”和“盈利”之间找到平衡点，要想实现赢利和可持续发展，村镇银行仍面临诸多挑战。自2006年以来，虽然村镇银行强劲的生命力已开始显现，在全国各地迅速崛起。但业内人士不乏担忧，其中村镇银行的持续性成为了最为关注的核心。 吉林金融系统一位人士指出，由于村镇银行系新生事物，与国有银行和农村信用社相比，仍存在知名度和信誉度的问题。“结果就是想去那贷款的多，存款的少。如果只靠居民存款，恐怕不行。” 由于机构新、营业网点少且经营品种单一，覆盖率和影响力均不够等问题，因此造成居民储蓄存款客户少。另外，村镇银行基础设施尚不完善，无法提供更多的金融服务。由于村镇银行定位是设立在县或县以下的小型农村金融机构，不得发放异地贷款，这就决定了其业务范围很窄。并且，目前绝大多村镇银行都没有在中国人民银行开户，也未加入中国人民银行小额支付结算系统，无法直接提供相应的同城结算、异地汇兑等金融服务，企业存款的稳定性必然无法保证。对居民而言，村镇银行的信誉、网点等，都无法与其他商业银行相比。 此外，较高的营业税率，相同的存款准备金政策和所得税率亦给村镇银行的经营带来一些压力。目前，在税收政策上，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％。 “村镇银行是新型的农村金融机构，刚刚组建，资金实力、盈利能力不是很强，应与农村信用社一样，实行税收减免政策。”阳光村镇银行负责人表示，应对新型的农村金融机构实行差别准备金率，少缴存款准备金或给予支农再贷款支持，放宽对村镇银行融资的限制，监管上提高村镇银行的存贷比等等，应通过各种政策扶持，促进村镇银行的发展。 业内人士认为，要对支持三农义务的金融机构给予充分的政策支持,特别是在税收、基础设施的建设、社会保障,包括加入银联卡的费用等多方面,都应该给予大力度的支持,这样才能够保持农村金融的活力。
