爱华网中国目前没有私人办银行，中国政府不给私人银行发执照，不让私人经营银行业务。不给私人发银行执照的原因，政府的说法很多，理由很多，其中一条重要的理由是（也许是最重要的理由），私人银行的道德风险很高，政府不能保证私人银行不滥用老百姓的存款，那可是老百姓的血汗钱啊。这是很冠冕堂皇的理由，老百姓爱听，“是啊是啊，银行大门朝南开，有理没钱莫进来，你银行大门一关，不还我钱怎么办？”，可是，我想说的是，这也是最不可理喻的理由，完全是无稽之谈。因为这个原因不给私人银行发执照，拿一句操蛋的话说，就是只许州官放火，不许百姓点灯。
首先，私人银行的道德风险确实很高。这个观点很有道理，例如在我看来，那些银行的职员还可能把钱卷跑了，更不用说利用和家族的关系给自己的关系户贷款了。但是，这个道德风险，不是私人银行一家的道德风险，是银行业的道德风险，平白一点说，就是银行是一个高道德风险的行业，这才是大家一致同意的观点。银行自己的资本很少，可以支配的资本很多，可以支配的钱一多，当然有滥用的危险。我们不能因为某一个行业具有某种特征，而拒绝私人进入该行业，去经营某种业务。这个很荒唐。例如我们不能说饭馆和老百姓的健康密切相关，所以私人不能进入，和健康密切相关是这个行业的一个特征啊。我们也不能说，因为饮料和老百姓日常生活息息相关，所以私人不能经营茶饮料，喝死了人怎么办？这个比取不出来钱更严重啊。我们也不能说，因为电脑需要安装软件，所以私人不能经营，但是电脑需要软件是这个行业本身的一个特征啊。
其次，私人银行道德风险的高低，应该和该行业内的其他的银行比较，例如，和国有商业银行比较，外资银行比较等等。没有任何证据显示，私人银行比外资银行或者国有银行有更高的道德风险。拿着自己的钱做生意总比拿别人的钱做生意上心，这是一个朴素的解释，姑且算做是理论的证据。让我们看看实际的例子，四大国有商业银行的不良资产率据世界之首，携资出逃国外的丑闻不断，为获得贷款而贿赂银行官员更是小菜，例子就不一一列举了，举不胜举。在我看来，如果一个私人业主和其他的私人业主联合起来，注册一亿资本金开银行，他们好像更不可能逃跑到国外去。至于关联贷款，私人银行好像比国有的银行要好，浙江的一个例子就很好得说明了问题。
最后，银行道德风险的高低，强烈地依赖于银行的监管，也就是说，银行道德风险是由监管者决定的。这个好像不容易理解，其实很简单，我告诉你一个简单的例子：一个城市的治安的好坏，不是里面的居民家庭(大小银行)决定的，而是公安局决定的(公安局是治安的监管者)。提倡居民提高警惕、见义勇为(银行自律)，远没有让公安局好好工作见效。同样的道理，如果银行监管公平公开和有力，银行的道德风险就很低，否则道德风险就高，国有、私人、外资一样。另外，没有任何证据表明，私人银行比国有银行更不接受监管，吊销了执照，就完蛋了。倒是国有银行无所谓，因为事实上政府不能吊销国有银行的执照。由此可以结论，如果因为我们的监管的道德风险很高而不给私人银行发执照，这倒是一个说得过去的理由。即使有这个理由，不给私人银行发执照也没有道理，因为，国有银行的道德风险也很高，至少不比私人银行的道德风险低。
