爱华网第一个制作铁器工具而后淘汰掉石器工具的人，通过使用铁器工具，他生产的谷物和其它作物收获比起以往使用石器耕种得到的收获增加，但如果铁器工具只有他一个人懂得生产和使用，不去向他人和整个社会普及，那整个社会的生产力还没有明显提高，全社会收获的增加量还是小到可以不计，而这时已产生的和存在的铁器工具的价值如何评价？ 这个最早制作出铁器工具的人，也许他是在偶然的机会中很容易想到并毫不费力就把工具制作出来，无明显的体力付出，于是，他在工作中使用铁器工具时，可随便让人们看见，甚至他还亲自去教其他劳动者也制作和使用铁器工具，这时人们就在有意或无意中占有了这个铁器工具者的生产技术，无意的占有形式表现在偶然抬头看见或偶然交谈中听到，在这种无意的听到或见到之后，诱发个人动脑和进一步亲手制作出铁器工具来，而有意的的占有形式表现在偶然见到或听到之后，个人自己根本不去动脑，只希望从别人那里得到全部经验，甚至希望直接得到别人工具，但不管有意或无意，随着生产铁器工具者对其工具的使用时间一长，看到听到的人就逐渐在熟视无睹中知道了这个铁器工具的使用价值，并再进一步去学人家生产工具的方法和耕作技术，逐渐掌握和占有了别人的全部生产技术，这样，铁器工具就在社会上逐渐普及，使用上铁器工具耕作的人收获也就相应增加，这些收获的增加是以往的石器工具生产上改成铁器工具而得到的相对剩余物，即铁器工具可以在同等的体力付出中因与石器工具的不同，使收获得到相应增加。那又是什么力量让使用铁器工具收获增加呢？无疑，铁器工具上肯定也存在一种劳动投入，这种劳动投入也就是制作铁器工具的人以往曾付出的脑力劳动，这些脑力劳动抽象地存在于工具上，而这些相对增加的剩余物就是抽象的脑力劳动的产物，概括地说，就是如果人没有付出脑力劳动，那人们今天得到的收获仍然是野果等野生的原始产物。 一个人想出一种生产工具和生产技术，这种技术在社会上普及使用要有时间来维持，也即是技术必须是存在于一定的时间里才显出价值，技术对社会的作用只有在末来的时间里让人们普及使用后才充分体现。而当社会普及某种生产技术后，这个技术发明者已到老年或已死亡。这个技术发明者把这些无可估量的生产技术留下给社会之后，人类社会对这位前人的生产技术的占有是否公平。自然，人们在占有别人的生产技术并得到收获的增加之后，也存在种种报恩心理，希望能报答那个给他生产技术的人或那一个人的后代，共同庆贺和分享劳动成果。也可以是铁器工具的发明者及他的后代，见到社会和别人占有了他们的生产技术而得到的收获增加之后，在某些灾难面前他们不能维持生存，心中也希望得到别人的一些报答，在以上因素的驱动下，人类社会开始寻找一种能证明以往脑力劳动付出量，能去提前领取脑力劳动的具体物品，寻找着一种能跨越更长时间来完成交换的代表物。
由此再进一步分析下去，也许铁器工具是脑力劳动者通过付出相当多的思考之后才能悟出来的，以后还得到远山去掘找得到原铁矿石，再用双手磨利才能成为工具，于是，在铁器工具上就变得既含有脑力劳动的成份，又需要付出体力劳动才得到，这样，就使得社会上的人们即便见到了他使用了铁器工具，也很不容易制作出和得到工具，一件真实的有实用价值的铁器工具因含有脑力劳动和体力劳动的双重劳动的特殊性质，是以往人们单纯的语言交谈中听到和眼睛看到却成为不很容易得的具体物，这就很容易诱使一个渴望得到工具的狩猎者，因无力想到或无时间去寻找和磨利，而不得不愿意用一顿饭或一些狩猎品来换取一把比石器更适用于宰杀猎品的铁器工具，也可以是一个种植五谷的人愿意用些少谷物来换取锋利的铁器工具来代替石器工具，这种交换的产生后，把平常交谈中一个人听到的不确定的抽象利益变成了真实的利益，使占有的欲望得以满足，这是物与物的同时交换，是双方劳动成果的交换，但却又是超越了以往的同一生产力水平的绵羊，五谷，鱼类牲畜的物物交换，这里交换的实质已经是抽象的脑力劳动和具体的体力劳动的交换，这种交换使得全社会的生产力提高。但这种交换表面上也还是物与物的具体交换，使得交换过程中的交换双方觉得这种交换是公平合理的。 然而，随着时间的延长，这种交换的不公平性又明显出来了，铁器工具使用期较长和狩猎物一时充饥之后的不存在形成了比较。而且那个通过交换得到铁器工具的人，还可以用这一工具形成第二次交换，并从第二次的交换中所获得的物品有可能比以前得到更多，这时也就见到商业的真正形成了，每一个狩猎者或种植者从铁器工具的交换中，从以往只知道铁器工具比石器更适应于耕作或宰杀动物，进一步认识到铁器工具还具有长久保存价值和多次交换和反复使用价值，使更多的狩猎者或种植者，更踊跃以一时吃不完又容易腐烂的物品来换取铁器工具，铁器工具在一定的社会环境中让人们占有和得到的欲望更强烈了。 一个持有铁器工具的人开始时有可能是在一定的环境里，他不得不用其创造发明的工具交换到一些食物来充饥和维持暂时的生存，而以后当他进一步发现了铁器工具的真正价值和社会需求时，他就逐渐转入到以专业生产制作工具来交换得到物品维持生存。这样，以往曾有付出的脑力劳动通过交换产生了利益，随着社会对铁器工具的承认和对铁器工具需求的扩大。这个生产工具者从以往生产工具的方法中得到的工具有可能满足不了交换，诸如在社会分工初期，工具生产者还得用更多的时间来种植稻谷等其它工作，无充足的时间去生产工具来完成别人的交换需求，使那些有作物或猎物又暂时消费不完的物品持有者，不得不愿意把应交换的物品提前付与工具生产者，只要工具生产者在以后生产制作出工具之后再付工具也无所谓。这种交换使工具生者从以往的交换中从被动转为主动，促进了分工和专业化。而当工具生产者接收别人的物品时，却又没有真实的工具交与别人，他又通过用一些只有他才有的小件物品来暂时交与工具需求者，这些小件物诸如他在掘找矿石中得到的一个小铜块，小铁块，黄金等其它小块金属，以这种小件物来证实何人在以后中得到工具。而在他付出小件物时也让这种小件物代表了他已收取了别人的交换物，是对别人劳动承认后付出的证物，让别人在以后还给这个小物件后再领取真实的工具。自然，一个愿意拿出物品来交换，并收取了这种工具生产者特有的小件物的人，亦是相应承认了工具生产者以往所付出的个人性质的脑力劳动，并在持有这种小件物等待工具产出来后完成交换的过程中，也相应承认了工具生产者将付出的体力劳动。这种交换让以往铁器工具和食物的具体交换，又进一步发展到抽象的交换之中，使一个未来才存在的真实工具通过小件物抽象地存在到交换者的心目中，让交换双方从内心感觉到公平的存在。这种交换让工具生产者以前付出的脑力劳动所应得到的报酬较快兑现，让以往因时间因素造成对别人劳动和发明的不平衡占有趋向平衡。交换以后又相对延长了那些不易保存物品的保存时间。 铁器工具一产生就可以向社会宣誓，不管今天，明天，但总有一天整个社会在淘汰石器的过程中肯定需要它，只要社会对它的占有是以平衡交换方式得到，那存有铁器工具和铁器工具生产技术肯定可以从未来的交换中得到利益，脑力劳动得到的技术可以存入书籍中，随时需要随时取出，这种性质和宣誓是任何一种具体物品所不具有的，是绵羊，牲畜、五谷、宝石、黄金所绝对不具有的，绵羊、五谷、宝石、牲畜、社会需要它，但它毕竟不具备无限期保存，反复取出来使用及促使劳动生产物增加的价值。至于黄金、宝石，这些无实质使用价值的东西人们的在一定的生活水平可有可无，但绝对没有一个劳动者可能说不需要工具，铁器工具的这此价值孕育了现代经济学书上所说的货币的产生。 一个工具生产者为了保持他所付出脑力劳动得到的利益，他会扩大其生产工具能力来满足交换以获取最大的利益，并且对工具加以改进来扩大交换潜力，工具中每些少的改进，都是靠增加脑力劳动才得到。冶炼的产生和使用又使得工具制作得更加完好，促进了社会对旧工具的一步步淘汰，使铁器工具从开始交换后一直保持着主动权，让它一直能成为人们必须的，且不惜节衣缩食来换取和得到的东西。到这时，铁器工具生产者靠用以前那种用真实的工具和一些小件物来完成交换，已不能满足正常生产和扩大生产需求，不得不向交换者提前收取更多的谷物或必须品来维持和促进生产的扩大，他通过提前打制一些小刀、小铲，在收取别人交换物品时，也象以前先付与别人小件物一样用它来付与别人，以一把小刀代替未来的工具用刀，以一把小铲代替未来的工具用铲，使不同的劳动需要的不同工具得到更确定的代表出来。在以后收回小铲小刀的同时，再把真实的有使价值的工具用刀或铲付给交换者。自然，每一个体力劳动者因体力和劳动的时间的不同，在劳动中所得到的收获和积累是不同的，这样，每个人每次所能拿出来交换的物品就有多和少的区别，为了满足这种不同数量的交换，工具生产者通过收取一定数量的交换产品，而付与交换者一把代表着一定数量值的小刀、小铲，这些量值可以用文字或记号刻在小刀小铲上让交换者明确知道，让交换者数次交换，够一定量值的小刀小铲之后，才换到一把真正的工具用铲。交换的方便又促使潜力的扩大，工具生产者在交换扩大中得到的利益增加，交换中得到的必须品和剩余产品也增加，并有可能形成一定的积累，这又使得每一个先付出劳动积累来换到小刀小铲的劳动者，在换到小刀小铲之后，余下的物品不能够维持生存时，他又可以把小刀小铲交还给工具生产者，又从工具生产者那里领回生活必须品维持生存，这时人类社会的生存能力得以提高。这也可以是从工具生产者手中已换得了小刀小铲的人，用交换得到的小刀小铲与邻里中那一位需求工具又有食物剩余的人先交换，换取必须用品，而后再让邻里用小刀小铲去和工具生产者交换得到工具。主要生产工具者生产的工具是社会普通需要的，则持有工具生产者付给的小刀小铲肯定能和需要工具的人产生交换，这种交换的优势使小刀小铲在社会上认人们的开始放心得到和持有，小刀小铲这种象征物就成了当今社会承认的曾经存在过的最真实的贷币。
在整个生产力的发展过程中，在一定的条件下，当人的因素成为一个常量时，也即是脑力劳动和新发明暂处于停止壮态下时，则生产力的发展就只有依赖于对以往的技术和劳动工具的普及，这种普及使个人利益通过交换形成了社会利益，而社会利益的增加又促进了个人利益的增加，这种互利关系使工具生产者在交换中得到的利益扩大，逐渐富有起来，这种富有又使每次反复交换更能顺利完成，又促进了交换者持有贷币的信心，这时的工具生产者就明显成了贷币的发行者，而在个人、社会的利益冲突之中，工具生产者为了保持长久的交换利益，通过组成政治团体和暴力机构，以维护和巩固其利益，国家贷币也进一步形成。 以上是把工具的产生整个过程全部集中到一个脑力劳动者身上，是对贷币起源的简单陈述。自然，社会并不是那么平稳地以展过来的，政治强占和竞争淘汰更多的是这个脑力劳动者不可能如此顺利地得到其发明中应得的利益，这种情况促使今天社会产生专利权，这一问题到另一篇税收论上解释。这时也就见到，在新发明出现了并有可能影响到前发明者的既得利益时的冲突中，就有可能为利益形成政治斗争，但这一的问题在另一篇权力论上解释。 以上从贷币产生的过程中不难发现贷币的作用和实质，贷币之所以能够存在，主要是它首先能代表人类的脑力劳动，是人类脑力劳动得到的证据，这种证据最初虽然是脑力劳动者自已使用和承认，但当它用来并完成交换之后，交换中接受贷币的一方也就相应承认了另一方以前付出的脑力劳动和社会价值。付出贷币者在收取别人的具体劳动产品时，也以贷币来作为证据承认了别人的劳动付出，这样贷币的实质就是对个人劳动的共同承认，只要每一个劳动者，每个集体，每个国家在得到贷币上不偏离这一定义，那得到贷币和贮藏贷币就不存在自私的成份。又由于脑力劳动能长久记载和和保存，使得贷币也具有长期的贮藏价值，贮藏起来的贷币成了人类劳动积累的证明，每个人，每一个集体、国家、通过持有一定的贷币，就可凭着手上的贷币朦胧见到以前的劳动、发明、创造和积累，这些积累也就是个人、集体、国家、社会未来存有的物品，贷币这样又成为未来领取以前积累的凭证。显然这里的积累是以贷币的形式抽象存在，是通过贷币来抽象地代表着工具的进步和生产力的提高，并不是以具体的劳动产品存在，这样就让人们对以往的积累容易感到不真实，使得人们在领取积累时有可能产生抢兑现象，让社会形成一定的通贷膨胀压力，但不管怎样，只要社会已存在生产工具和一定的生产力水平，这种通贷膨胀可以通过既有的生产力水平消化掉，而这已熟于微观经济学范畴了。至于教科书关于贷币的五种功能，那只不过是贷币在交换过程中所见的表面作用，这里无需解释了。
