爱华网随着市场经济的发展，“用今天的钱圆明天的梦”这种观念已越来越深入人心，消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷和助学信贷等业务获得迅速发展，随着消费信贷规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也日益暴露出来，各种各样的信贷违约现象已经引起了社会各界特别是金融领域的关注。
一 、现状和影响
目前，我国个人贷款违约成为一个相当严重的问题。据有关资料分析，中国目前的汽车贷款违约率大约在3%—5%，是欧洲平均水平的10倍。相关人士则估计，中国汽车贷款的还款滞后率甚至达到50%。而住房贷款和其他耐用消费品的信贷违约现象也日益攀升，连助学贷款中也有相当一部分人因为各种原因而无法按时还贷，所有这些，都给银行带来了巨大的经济损失，甚至对整个社会产生重大影响。
1.个人贷款违约现象不利于构建合理有序的市场经济秩序。以银行发放一笔3000元贷款为例，一年平均利差为2%，一年期的利润是60元，但银行为之付出的成本也与之相差无几，其中仅宣传资料和合同的资料费就是30元。一旦发生拖欠，银行再行追讨所发生的费用就远不止这个数字了。于是，以盈利为目的的银行有的选择退出，有的则缩小了放贷范围，提高放贷门槛。这样一来，虽然银行资金的风险系数小了，但银行个人消费信贷市场也大大萎缩了，从而使银行的整个业务范围缩小。同时，银行提高放贷门槛，实际上使一些确实需要贷款的中低收入阶层贷不到款，而却为那些事实上不需要去为个人信用消费贷款的人敞开了大门，在无形中促发了贫富差距的扩大。从长远来看，这有损于建立健康的市场经济秩序，不利于经济发展。
2 .个人贷款违约会造成国有资产流失，削减国家管理职能的实施力度。目前我国个人贷款的主要资金来源还是四大国有商业银行，属于国有资产，个人贷款违约，银行不良贷款增多，意味着国有资产的流失、减少，从而将进一步扰乱国家的财政预算和实际资产所能发挥的效用。国家的可使用资金减少，将影响到国家对社会、经济的管理职能，严重的还会影响到工人的收入、失业问题等，甚至会影响到社会秩序的动乱。可见，严重的个人贷款违约将会对社会产生巨大的危害作用，这是我们全体国民不能忽视的问题。
3 .个人贷款违约影响到人们的生产、生活及整体的国民素质。随着市场经济的发展和竞争的加剧，资金不仅成为企业和组织生存的根本保障，也是个人的生产生活的根本命脉。人们的衣食住行、生活起居，都要以充足的资金为基础。为了生活得更好，一些人确实需要用贷款来为以后的发展铺路，但是现存的贷款违约现象使银行提高了放贷的门槛，同时也将这些确需资金的人们挡在了银行的大门之外，从而使这些人无法得到他们预期的需求，也就阻碍了他们自求发展的一条道路。而对于另一些人，由于信用管理体制的不健全，使一些个人信贷违约得不到应有的管制，从而使这些人产生了一种侥幸心理而故意不去还贷。这就使得原本由于某种经济能力原因造成的违约，逐步扩大到由于贷款者信用的缺失造成个人信贷违约。如果这种情况继续蔓延下去，将是难以遏止的，会影响到人们的正常生活,破坏整个社会的生产秩序。
二、原因分析
在个人贷款中存在的风险因素是多方面的,主要可归纳为经济能力的欠缺和个人信用的缺失以及由于信息不对称而产生的管理偏漏。
1.收入波动影响还贷能力。一方面,居民个人可能会因为工作的变动或其他意外事故而导致收入水平下降而不能按时还款;另一方面,由于宏观经济的变化,就业压力加大,许多大学生毕业后难以找到合适的工作来偿还债务,虽然在主观上,他们是乐意还款的,但客观上的经济条件是导致贷款违约的主要原因.
2.信用观念不到位。一些人在遇到困难时，想到用贷款来解决问题，也确实想到情况缓解时能够偿还债务。但实际上人们总有一种趋利的心理，若非银行采取强制措施，他们宁愿把已有的资金用来再投资以获取更大的利润，而不愿意用来还贷。也有一些人想方设法钻政策的空子，明明有还贷能力却故意不还，期望银行利息下降后再一次性还清。更有甚者则纯属诈骗行为，这种现象在二手房交易中比较常见，骗钱是真，买房是假。购房者骗取了银行的贷款后就从人间蒸发，有的则是买卖双方串通之后，买方骗得银行贷款后，支付了卖方的债务，从此逃之夭夭，而房子的产权又回归到了卖方的名下，但银行的贷款也就一去不复返了。另外，还有一些特殊情况，如开发商违约，而对贷款人产生不利影响。而贷款人却将对此的不满牵扯到拒绝对银行还贷。还有一些人因为贷款没有达到其预期的投资目的而拒绝还贷。所有这些问题都出现在贷款人本身的素质、观念、和道德修养上面，有一些甚至是大多数人都存在的侥幸心理，和一些法律认识上的错误。
3.信息不对称使银行风险控制流于形式。 我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。
三、应对措施
1.加快经济发展步伐，切实增加居民收入。 个人贷款违约现象是市场经济尚不成熟不完善的一种体现，只有进一步加快经济发展的步伐，让个人在经济发展中将贷款尽快的转化成利润，以满足贷款人经济上和心理上的需求，从而使其有能力有意愿去偿还贷款，进而形成一种良性循环。银行愿意借款给个人，个人也能够及时将贷款还清。只有经济发展了，才能达到双方共盈的效果。
2.建立有效的防范消费信贷的风险管理体系。包括全社会范围的个人信用制度、建立科学的个人信用评价体系、重点开发风险低、潜力大的客户群体,建立银行内部消费信贷的风险管理体系、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险、进一步完善消费贷款的担保制度。把个人消费贷款与保险结合起来、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息等各个方面。将这些具体的管理方法、管理体制有机结合起来,形成一套完整有效的防范消费信贷违约的管理体系,这是从客观上个遏制信贷违约的有效途径。
3.强化法制观念，培养诚信意识。个人的思想、素质、道德、修养是形成个人信誉的前提，只有对全民进行彻底的诚信教育和基本的法律知识教育，消除人们心存的侥幸心理和不正常的情绪转移问题，同时要严厉打击恶意的欺诈行为，使人们树立正确的人生观和价值观，这对于减少贷款违约现象将是十分有利的。其具体方法可以通过政府组织的文件宣传，社会组织和社会舆论的影响及学校等教育机构等来进行教育以争取把诚信作为人们头脑中做人做事的第一反应，从主观上彻底消除违约现象。弥补信用缺失将是提高还款可能性的关键。
4.进一步完善相关法律制度。根据现实中存在的问题，制定相应的法律法规。对贷款违约行为进行制裁，尤其是对恶意欺诈行为更要从严处罚。与现有的信贷管理体制相结合，特别是在个人贷款的担保方面进一步完善法律法规以减少违约风险造成的损失。在司法过程中，在维护债务人权益的同时，也不能忽视对银行等债权人的法律保护。同时对法院对贷款案件的受理范围应该适度扩大，诉讼费用也应有灵活的调整范围以减少银行的经济损失。
