爱华网□文 缥缈 如果我们只是单纯的工作拿工资，没有其他财产性质的收入，生命中平均可以获得的有效消费周期最多只有15年左右 大约是5年前的春节，一位朋友给我发来一个有趣的问题，问的是一个城市中产家庭，需要多少资产，才能保证过上30年比较体面的生活。他的计算结果是，大约396万元——这是5年以前，我们生活在一个和平年代，排除风险及各项不明朗的政治因素之后，要想生活得比较舒适的最低消费的限额。 5年以前，买一套像点样子的房子，包括简单的装修，约为50万元；买一辆还算安全的车约15万元，车的使用期限10年，30年要换3辆车，加上维修保养、税金兼罚金，总计100万元。养育一个孩子，直到孩子大学毕业，至少要30万元。 赡养父母需要40万元。这是按一对夫妻赡养4位老人所计算的最低消费。全家三口，开销108万元，平均每月的生活费用3000元，基本是够用的。3000元“管”住了温饱和低层次的社交，再交上水电煤气电话网络、物业管理费。每周的运动应选择家庭式的，诸如闲得无聊，可以拖拖地板，转转呼拉圈，或者干脆爬楼梯…… 休闲费用30万元，平均1年1万，将就着也能混过去。当时一年的法定非工作日一共140天，不工作的时间就必须消费。平时一家三口，开着私家车，随便走走，1万块钱的“转弯半径”，超不过1000公里；消费标准不提也罢，按当年的物价，也没有达到“自驾豪华5日游”的下限水平。 夫妻需要退休后的养老“预缴”，大约36万元。假设每月只缴2000元，单位代缴一半，按30年计，才勉强缴够15年。 由此，我们进一步计算的结果是——在5年前，想过中产生活，每对城市夫妻月收入不能低于1万，而当时中国绝大部分城市家庭的月收入，只有6000元左右；按30年计算，我国城市家庭在和平年代消费的“缺口”高达181万元。更可怕的是，它揭露了一个“历史的疑问”，亦即，如果我们只是单纯的工作30年，但没有其他财产性质的收入以及其他社会福利，平均可以获得的生命中的有效消费周期，最多只有15年左右…… 当时我把这封信，存放在我的文件夹中，很长时间，没有答复那位朋友。他的这笔账算的对吗？当时我也没有细想。近来无意中把这个文件打开，现在我想借这封信，仔细地解释一下我们的基本消费到底存在哪些问题。当然，在我个人，反对以上的计算方法，我的理由有三。 首先，如果我们不工作，就没有其他收入吗？事实上，这正是问题的关键之一。其实我们大家，并非完全依靠“朝九晚五”的传统工作收入，工作可以带给我们一些收入，带给我们成就感，但工作并非生活的主要部分，更非生活的本身； 其次，我们赡养亲人所获得的真实收益，要远远高于我们对别人的服务，其中包括所谓“工作”，亲人对我们来说，是一种责任，但也是一种获得； 其三，如果你稍事投资，任何一个普通的城市家庭的消费与支出，都是有保障的。纵观我国股市最近5年来的起落历程，2003年4月末，上证指数收于1541点；2008年4月末，上证指数暴跌之后，仍为3693点。期间指数最低998点，最高6124点，升幅依然可观。 再比如不动产。不动产是相当稳定的投资品，一般而言，在任何时点，任何国家，一套居民住宅的租金标准，也不可能低于当地一个城市家庭的基本生活的支出；即使按“421”向下递减的家庭人口结构，考虑到对于房产的“底线投资”，我们包括我们的后代，住宅也是越来越多的，完全可以无忧无虑地享受相对体面的生活。
5年以来，真正威胁到和平年代的消费的主要因素，恰恰是我们对于工作的过分“投入”。而其中的关键，在于人民币汇率的严重低估。 如果考虑到消费税的增长，假设我们仅仅依靠工作，我们的资产积累就是负值。因为在这5年之中，先是房子涨了2－4倍，然后股市迅速补足的资产的升值空间；先是鸡蛋上涨1倍，然后是猪肉上涨2倍；先是电费上涨1倍，然后是水费上涨2倍……物价能够如此飙升，我们辛辛苦苦的工作所为何来？当以人民币计价的劳动力的价格严重低估时，以人民币为价格标识的国内资产，相对于以任一外币以及以其为价格标识的任一他国的资产而言，价格也会被低估。由此，任何对于投资品市场稍具敏感以及参与感的人们，大多都会得出一个结论，这就是仅仅依靠工作收入，将不再能够满足我们的“和平年代消费”。特别是以最近5年的物价衡量，恐怕更是如此。 其实对于未来，对于我们国家现阶段的经济结构的调整，只能有两条路，要么对内，要么对外。如果中国选择后者，也有两条路，要么人民币必须加速升值，要么是以人民币为计价单位的生产力价格必须加速升值，舍此无它。 事实上，从经济统计的角度，以中国劳动人口的实际购买力（就是工资）和经济产能的提升效率，相对于人口红利的“收入比”，5年以来，仍是全球最低的。当然了，这也是一个“历史的疑问”。
