爱华网移动银行（Mobile Banking Service），也称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。
一、移动银行发展前景
移动银行通过GSM手机屏幕提供增值服务菜单，执行指定银行提供的服务，例如：查询银行帐户余额，转帐以及买卖外汇股票等功能，具有操作简单方便、成本低廉、安全可靠、机动灵活等特点。尽管从统计数据上看不出移动银行业务在目前的银行业中具有多么重要的地位，但是该业务作为低成本提高与用户沟通效率的手段正逐步获得银行和用户的肯定。对于银行来说，开展这项业务好处在于：一、便利的服务将刺激新老客户更多地使用银行服务，从而扩大银行的业务量；二、利用移动计算设备，建立与客户快速而直接的沟通，很多客户事务均可以利用移动设备的短信息功能发布，提高银行的工作效率；三、可以有效整合银行的资源，减少运营成本，完善业务架构，提高运营效率，对于银行自身的形象也起到潜移默化的宣传作用。而对于用户来说，第一，能够在远程对“自己的银行业务”实现简单操作，方便省时，降低成本，同时安全可靠，机动灵活；二，客户可以在任何时间、任何地点进行银行交易，节约了去银行的时间。即使出差或旅游在外，仍可以通过移动计算设备方便地享受银行服务。根据美国银行业协会的统计，用户去柜台接受服务银行付出的综合成本是2.7美元，而通过柜员机则成本降为1/4，通过手机自主服务的成本仅为柜台服务的1/20。从长远来看，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：
新的移动通信技术对移动银行业务的影响加深。新的移动通信技术特别是一些短程通信技术，传统的如红外、蓝牙，新兴的如RFID、NFC等都可能涉及到移动银行业务前端的变革。新技术带来的是风险，也是机会。未来移动银行业务必然逐渐会采用这些新的技术以解决诸如安全、准确、效率等问题。此外，智能卡技术的发展也值得关注。韩国和日本的移动银行业务都不同程度地利用了智能芯片技术，因此智能芯片可能会成为移动银行业务发展的下一个热点。 移动应用发展具有梯度。从地域上看，日韩市场中的移动银行业务发展比较迅速，而欧美相对滞后，这是由于移动应用发展具有梯度造成的。移动银行属于移动互联网的高层应用，因此对于一直非常重视系统发展移动互联网应用的韩国和日本，在移动银行业务的开展和推广上投入了很多精力，占领先地位。欧美虽然目前滞后，但随着其移动应用的发展，移动银行业务必然会重新进入运营商的视野，因为用户的需求是存在的，而银行业也越来越认识到移动互联网的优势。 银行在移动银行业务中的位置越来越重要。移动银行本质上是一组移动业务与银行业务的整合，而银行是该业务的直接提供者，银行了解客户需求，拥有客户资料，因此银行在该业务中的位置将越来越重要，移动运营商的作用主要还是为业务提供安全的数据传输通道。韩国移动银行业务发展迅速的重要原因就是银行在该业务中扮演了积极的角色。 移动银行业务发展的环境越来越成熟。影响移动银行业务发展的环境是多方面的，包括用户的认可、法律环境、行业标准等等。随着电子银行和电子消费概念的深入，人们会逐渐适应利用电子手段进行金融交易的方式，从而逐渐减少对于移动银行业务安全性的担忧；法律环境指相关法律的配套支持与完善，如电子签名、用户隐私保护等；而行业标准指移动银行业务流程的认定、安全认证和行业服务标准的统一，这是保障业务合法性，防范风险的重要因素。二、业务发展面临四大障碍
目前，虽然我国企业和个人信用体系日渐完善、银行业拓展服务渠道提升服务水平的需求十分迫切、消费者对电子支付的需求逐渐增加等因素给移动银行业务提供了较好的发展环境，但是该业务面临的发展障碍依然不少，诸如客户认知、申请、使用和安全等方面的移动增值业务障碍模型。通过对移动银行业务特点和我国国情的具体分析发现，目前在我国发展移动银行业务主要存在以下四方面的障碍。 安全支付问题。用户对安全性的担忧是移动银行业务发展的最大障碍。由于移动银行涉及到用户的个人银行账号，用户对此十分敏感。一旦出现交易失误，将会极大打击用户对该业务的信任度，因此运营商必须保证无线数据传输的安全性。由于SIM卡等技术的改进，现在移动银行业务的安全性已经大大提高，随着指纹识别和密钥技术的发展，用户的支付安全将更有保障。但是长期以来，由于短信等欺诈行为的影响，用户对移动银行业务的安全性信心不足，移动运营商和银行业十分有必要加大对安全性的宣传力度，使用户提高对移动支付方式的信任度。 业务使用比较繁琐。移动银行业务的用户进入和使用门槛都比较高，申请和交易程序比较复杂，而操作的复杂性往往使用户望而却步。因此运营商必须在保证安全的情况下，尽量简化操作手续，设计合理的流程，降低消费者的使用门槛。 标准与兼容性问题。标准和兼容性问题往往会阻碍服务的推广。目前国内支付系统多采用STK、USSD和BREW等不同技术手段提供服务，加上不同的移动运营商、商家、终端和银行的存在，运营商必须考虑服务的标准化和兼容性问题。只有解决了标准和兼容性问题，才能减少用户使用的麻烦，提高服务的质量。 用户认知程度低。新兴的移动增值业务一般都存在用户认知程度低的问题。移动银行下属的子业务众多，如手机缴费、手机理财、手机购物等，用户要了解这些应用要花费很长时间，更不用说使用了。为了解决这一问题，各银行和运营商应在推广上下足工夫，在一定时期内让用户免费体验移动银行的方便，更多地熟悉该项业务。 三、积极推动业务拓展
移动银行服务在我国还处于起步阶段，各项配套政策和措施还不完善，但是作为一种全新的服务模式，移动银行业务所带来的银行业巨大变革是不容忽视的。各大银行、银行监管部门、移动运营商等要通力合作，不断探索移动银行发展趋势，不断研究解决移动银行业务发展所面临的问题，积极支持移动银行业务的发展。
第一、打造足够强壮的产业链、推动综合性金融服务。相比其他移动增值业务，移动银行合作伙伴更多，产业链条更复杂，而在众多合作伙伴中，移动运营商无疑是非常重要的一环。移动银行业务既是移动运营商的增值业务也是银行的金融创新服务，移动运营商与银行有着共同的客户资源，共同发掘客户价值和提升客户满意度将成为合作双方的共同目标。此外，手机支付、手机购物等应用，需要水、煤、气、有线电视运营公司、购物商场等企业的全力配合。各银行首先要严格挑选一批优质的合作伙伴，提供更优质的服务；其次要解决好利益分配问题，使运营商可降低运营成本，商家可减少经营费用。只有产业链中各环节的利益都能得到一定保障，市场规模才会不断扩大。各商业银行间要加强业务合作与业务整合，推动银行间的通信连接和数据交换，以及前后台系统的资源共享与合作，逐步加快金融服务的一体化进程，以减少成本，提升服务内容与质量，更大限度地满足客户需求。
其次、规范发展移动银行服务。对移动银行服务进行深入的研究，提供相应的政策指导和规范标准，减少业务推进的风险，通过逐步建立合理的行业服务标准，扩大移动银行服务范围和服务质量。同时要加强法规建设，提供相关的法律配套支持，配合新技术打好政策基础，让法律制度建设跟上发展的步伐。加快建立完善的个人信用制度，降低移动金融业务的风险，创建移动银行发展的良好环境。
第三，加大目标市场的营销宣传力度。在业务营销方面，瞄准目标市场，有针对性地营销。移动银行业务的目标客户群较为明确：具有较高的学历；生活在大中城市，忙于工作，时间对他们很宝贵；多数为独身或两三口之家，担负重要的家庭责任，注重个人理财；喜欢使用互联网和移动增值业务，渴望了解和使用高科技产品。同时从国外经验来看，在市场培育期，出于对新业务的疑惑和安全性的担心，用户更愿意尝试手机缴费等额度比较小的业务，此类业务在日本和韩国已有成功的应用。因此应该首先快速普及移动小额支付业务，并随着技术的发展和用户市场的开拓，不断拓展新的业务、新的支付和认证方式。在宣传手段除了互联网、杂志、报纸和电视等传统宣传渠道外，积极拓展银行、移动运营商的营业厅和热线等有效的促销渠道。
