爱华网采访·撰文/倪燕 摄影/楼晓宁 固网支付产业链中每个参与者都想独霸话语权，影响了整个市场的发展。 “现在我信用卡还款时不用将现金从A银行搬到B银行了”。白领小吴以前每个月都在银行排长队才能办理还款，自从家门口的24小时便利店好邻居可以刷卡还款后，他下班回家时顺道就可以还款。 “这刷卡机用来还款很方便，不过还款的成功率只有15％，一天中午有位顾客刷了二十多次才还了款。”北京好邻居朝阳路店的店长李姐说。 李姐说的“刷卡机”是指固网支付第三方运营商拉卡啦推广的智能支付终端“信付通”。所谓固网支付是指，在固定电话上进行刷卡支付的一种新型电子支付模式，这种刷卡终端相当于一款POS机，目前能办理的业务有信用卡还款、手机充值、电子商务账单支付。 在固网支付这条产业链条上，有中国银联、电信运营商、商业银行、第三方运营商和商户，不过目前由于银联的垄断地位，其它参与者都未成气候，有的甚至提前退出，第三方运营商拉卡啦虽然拥有电信、银行、商户的资源，但也面临诸多挑战。 成功率仅一成难以真正便民 “使用方便，而且能招徕顾客，千万别撤了。”北京好邻居朝阳路店的店长李姐对这个新装的“信付通”挺有好感。 2007年底，中国银联联合各大商业银行、拉卡啦电子支付公司、上海联华快客集团、好德集团、北京我爱我家公司等众多合作伙伴，共同开展“万能便利便民服务计划”。据了解，目前拉卡啦将“万能便利便民服务网点”布置在北京、上海、深圳、广州等大中城市的中高档写字楼区及居民区，网点数目已超过10000家。 “持卡人可以持任何银行的借记卡，在拉卡啦的合作商户中，办理招商银行、平安银行、深发展银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、民生银行、中信银行等9家银行的信用卡还款。”拉卡啦副总裁施彤宇说。 “便民支付最大的特点是比网上支付更安全”，由于便利店的终端连接电话线，持卡人不需要担心信息被盗取。“它解决了两大难题，银行排队难及电子商务支付‘瓶颈’，我们将银联认定合格的智能支付终端安装到24小时营业的便利店，方便持卡人还款，为银行提高效率，也为便利店带来了更多的客流”。 不过好邻居便利店的李姐对信付通的效率和摆放位置抱怨也不少。 “大姐，您这儿有能办信用卡还款的刷卡机吗？”一位顾客走进好邻居朝阳路店。 “有，我正打电话呢，等会儿把电话线拔了，把线插上刷卡机就能用。”说这话时，好邻居的李姐从抽屉里拿出了一个拉卡啦的信付通。 “您为什么不摆放在显眼的位置呢？”顾客问。 “我们这小店没地方摆，只能放在收款台旁，” 李姐无奈地说，“这样一来，如果有人办信用卡还款，就‘霸占’了款台，其他顾客买东西没法交钱了。”李姐说，便利店由于面积小，店面设计和商品摆放都很讲究，她的店面积大约30到40平方米，摆放了五六排柜台，没有空余的地方摆放信付通。 “这刷卡机虽然方便，不过成功率太低了，只有15％，平均刷10次只有1次或1.5次能成功”“隔壁大中电器的员工刷好多次都没还上款，我们也是干着急，而店里公交一卡通的刷卡机每次都能刷成功，都是刷卡机，怎么成功率会差这么多呢？”李姐说。 有次一位女顾客想办理交通银行信用卡的还款，试了很多次都没成功，后来才知道原来信付通不能办理交行的信用卡。“很多大银行的信用卡没法还，”李姐说，“现在平均十天能刷3、4笔还款就不错了。” 据了解，除了上述的九家银行外，信付通目前还无法办理中国银行、工商银行、建设银行、农业银行和交通银行等国有银行的信用卡业务。 “如果这刷卡机能交水、电、燃气费，那肯定很多人愿意来”。目前在北京地区，信付通还没实现这一业务。李姐说，“刚刚我还收到拉卡啦的短信，如意通的手机充值卡现在不能买了，信付通能办的业务本来就少，现又少了一项，不知道怎么回事。” 位列产业下游挑战颇多 固网支付模式在网上支付和银行柜台支付之间找到一种临界模式，绕过了网上支付和手机支付的安全性问题，并且节省了持卡人到银行排队的时间，但在这块市场上，各方利益仍在互相牵扯，妨碍了它的发展。 2003年2月，中国银联与银联商务共同成立上海卡友公司，标志中国固网支付业务正式起步，随后出现交行“家易通”、上海电信“随e付”，针对普通个人和家庭推广固网支付业务。但经过3年发展，这一业务认知度依然偏低。2006年4月，中国银联与中国电信开展“固网支付”业务合作，将客户从个人转化为商户。拉卡啦电子支付公司2006年11月与中国银联合作，共推电子账单服务，及布局银联卡便民服务网点。据赛迪顾问调查，到2007年，超过40％的网民接触过固网支付。由于使用银行卡直接刷卡执行，相对网上支付而言，用户体验更真实、更易接受，尤其对年龄偏大的人。 目前中国银联是固网支付产业链的主导者，但是由于核心运营商能带来极大收益，电信运营商、商业银行以及拥有电信、银行、商户资源的第三方运营商也纷纷希望成为产业链的核心环节。目前银联、商业银行等金融机构主导、电信运营商主导和第三方运营商主导三种模式同时存在。拉卡啦属于第三方运营商，处于下游产业链，目前话语权较弱。 中国银联北京分公司朱先生告诉记者，拉卡啦不是发卡机构，所以属于金融产业链的中、下游。但由于拉卡啦契合了目前年龄大的用户和上班忙碌的白领需求，有一定的发展空间，但前景到底多大说不好。 据悉，拉卡啦智能终端设备最早是由招行和中国电信为其免费赠送的，但后来由于布点不够迅速、维护成本高，招行和中国电信取消了赠送。这对拉卡啦的资金实力提出很大的挑战。 由于中国银联结算通道成本高，这种固网支付手续费较高。希望与各商业银行直接结算业务合作，但中国商业银行希望自己有更大利益和话语权，利益无法平衡所以合作难以达成，而较高的手续费也让很多电子商务用户对其退避三舍。 施彤宇说，在国际上，这种介于商业银行和金融服务消费群体之间的专业服务运营商，早已发育成熟，而目前国内缺乏实力强大的便民金融服务企业，整个金融服务行业和市场还处于幼稚的培育阶段。 其它的支付渠道同样在挑战拉卡啦在应用范围的实力。据介绍，北京市金融办与央行营业管理部、北京银监局、银联北京分公司正在研究落实公共事业缴费“一卡通、一网通、一费通”的三通工程，将支付环境建设落实到服务百姓、支付便利上。所谓“一卡通”，就是无论持哪家银行的卡或存折都可去其它银行缴纳水电、燃气等公共事业费用，“一网通”就是各银行自助设备能统一通过中国银联的网络连接，客户可持卡在任意一家自助缴费机上缴费。而“一费通”则是使各银行在同城跨行缴费业务的收费标准相同，不让收费成为居民使用跨行缴费业务的障碍。 如今市政交通一卡通的应用领域越来越广，例如北京市民持市政交通一卡通卡即可在京城700多家便利店、超市、餐厅、药店和电影院刷卡消费。如果与银行合作，它所应用的范围要比拉卡啦覆盖的领域大很多。 寄望电子商务具备早发优势 据施彤宇介绍，目前拉卡啦的收入来源有三块：拉卡啦电子账单支付、信用卡还款、手机充值和游戏点卡，三者比例均等。 2008年8月，拉卡啦与支付宝合作，让不愿意在网上交易的顾客可以到拉卡啦的合作便利店，如北京好邻居、上海快客等，刷卡购买网上商品。简单地说就是线上购物，线下交易，顾客在网上购物后会获得一个交易号，在拉卡啦网点的智能刷卡终端上，选择支付宝付款业务，输入交易号，然后刷卡支付。 截止到2008年5月6日，支付宝的注册用户已经达到8000万，预计年内突破1亿用户数。施彤宇说，“这块业务估计以后会发展得比信用卡还款业务更大。”不过好邻居李姐店里目前还未接待过来办理支付宝业务的顾客。 施彤宇表示，他并不担心拉卡啦被取代，覆盖全国的便利支付网络及中国最大的通用型电子账单服务平台是拉卡啦的优势，“我们花了两年的时间研发、试运行，后来者如果要追赶我们，至少还要一两年。” 拉卡啦电子账单支付平台是拉卡啦公司独创的技术平台，接入拉卡啦账单平台，商户的用户即可使用“银联??拉卡啦支付”。 “继快客、好邻居等便利店之后，2008年10月我们也与广州7-11便利店达成合作”，拉卡啦公司的公关主管余晓恒说。2004年10月拉卡啦获得联想和金山天使投资，专注开发电子账单平台，2007年3月，完成第二轮融资，获和通、富鑫等多家风投近千万美元投资，并启动便民支付网点计划。 据施彤宇介绍，拉卡啦目前已经实现盈利，业务增长率每月平均都在30％到40％左右。施彤宇认为公司前景是否光明已经不成为问题，目前公司业务正在快速成长中，公司发展中的困难主要是人力资源如何适应公司的快速扩张问题。预计到2009年底，拉卡啦的网点将超过10万个，遍布全国50个大中城市，覆盖全国80％的经济发达地区，超过2亿持卡人。 谋求话语权银行各怀“鬼胎” 商业银行在这链条上也在寻求各自的话语权。 “招商银行最早发行信用卡，用户最多，我们的便民网点可以减轻招行很多负担”，施彤宇说，“而像深圳平安银行这类银行则需要通过便利店网点吸引更多的用户”。 据了解，目前为止，招商银行信用卡的发卡量是2300万张，占全国信用卡总量的1/3，其中2007年一年就发行了1000万张。这么大的发卡量背后需要大量人力、IT系统的支撑，而类似拉卡啦的信付通可以在信用卡还款业务上缓解银行柜台和系统的一部分压力。 以前招商银行的信用卡还款主要通过柜台、ATM机转帐、自助存款机、一卡通自动还款、网上银行、电话银行等渠道，信付通利用便利店的庞大网点，扩充了信用卡的还款渠道。 与招商银行不同的是，深圳平安银行信用卡业务起步晚，基数低，通过拉卡啦铺设的便利店支付网点，吸引更多人办理信用卡。 深圳平安银行信用卡负责人告诉本刊，对银行和消费者来说，了解并接纳一个新的便民金融技术需要过程，拉卡啦布放的“信付通”终端，早在2005年就开始应用于市场，经过金融行业三年多的推广才逐步被消费者认识、接纳，因此需要更多耐心。 深圳平安银行从2007年5月才开始发行信用卡，2007年底达到20万张，2008年4月超过50万张。深圳平安银行的前身是深圳市商业银行，成立于1995年6月22日，是中国第一家城市商业银行。2007年6月16日，中国银监会批准深圳市商业银行吸收合并原平安银行并更名为深圳平安银行股份有限公司。 专家表示，信用卡市场中一人多卡情况普遍，还款是否方便影响着用户的刷卡量，还款网点增加和便捷还款方式成为竞争利器。 为什么大型国有银行不发展便利店支付呢？业内认为，对于这些国有大银行来说，信用卡还款业务只是所有业务中占比很小的一块，造成排队难的原因是因为有其它诸多业务。例如有国内“最大银行”之称的工商银行北京分行，每月代发养老金业务量占到北京市场的70％，代发工资300多万户，高峰时段网点柜面压力巨大。要根本解决排队难的问题，便利店支付不是解决问题的关键。 并且国有银行的网点普遍比股份制商业银行网点机构数量多，对于便利店这种支付渠道不太看重，另外它们的资金实力雄厚，更能承受铺设网点带来的成本。 好邻居欲“掺和”固网支付
多年来，便利店都被称为“微型超市”，要摘掉这顶帽子，必须提高客流量，而特色服务则是吸引顾客的重要手段，也是未来便利店的重要盈利增长点，同时正是便利店办出自己特色的必由之路。 好邻居是否希望借助拉卡啦的固网支付提升品牌、增加客流？记者并没有得到好邻居总部的正面回复。 在国外，便利店的收入在所有零售业态中是最低的，但是毛利最高，甚至可以达到30％。而中国，特别是北方地区，大部分便利店都是亏损的。由于南、北方消费习惯不同，北方便利店处境更为困难。 2007年7月，好邻居计划3年内在北京开设400家店，其中半年内新开20家。好邻居的母公司是港佳控股，而港佳是香港上市公司，如今控股万方物业、桂香村、天福号、元长厚等企业。 施彤宇介绍，在日本，便利店已成为一个微型的社会化服务网络，可以为顾客提供信贷的服务和创办便利店公司自己的银行信用卡，借助便利店支付网点的网络体系和网络上承载的金融服务和商业内容。
