爱华网手写“航意险”保单的风波刚刚过去，首都机场拒绝代销共保保单的消息又如同一声春雷，炸开了共保的坚冰。http://www.china-wealth.com/exec/news/20043/News57/1310439.shtml我一点都不意外，相反，我以为这是迟早的事。特别是在我国加入WTO后，任何非市场化的行政干预，都将被市场无情淘汰。
然而，我却发现，在这个问题上，很多人与我的看法不同。有些人拉大旗做虎皮，用一些不着边际的话来指责首都机场；还有一些人则自封为消费者代言人，对此事评头论足；而保险业协会则更是拼命捍卫“共保”的利益。真是一石激起千层浪。我不敢苟同他们的意见，借此谈谈我的看法。
首先，我认为首都机场的做法，没有构成垄断。而恰恰相反，它是在打破垄断，即，打破共保体在北京航意险市场的垄断。我们都知道，目前北京的航意险市场被共保体全面垄断――从机票销售点到机场无一不是共保体的保单，前一段时间在首都机场出现了一些手工填写的旅游保险单，也被以莫须有的罪名迅速清除出去。这难道不是垄断吗？共保体是什么东西？不就是某些保险公司为保护自己原来的利益、霸占市场而形成的利益共同体吗？它貌似公平，实际上是在维护某些保险公司的既得利益。而共保体内部的很多成员早已不满这种人为分配市场份额的行政干预，希望铲除垄断。用旅游保险单在首都机场冲击航意险的事情就充分说明了这一点。只是他们在共保体内也有利益，所以不便把事情做得太绝。而中美大都会保险公司作为一家新的保险公司，此前没有参与过共保体垄断市场的勾当，自然会对这种垄断提出挑战。这是无可厚非的。难道所有的保险公司都必须参加这个垄断组织不可？
其次，我以为，对首都机场涉嫌垄断的指责是无知的表现。首都机场不是保险公司，它如何能垄断保险产品？首都机场只是代卖航意险，它可以代卖共保体的保单，也可以不为你代卖或者代卖其他保险公司的保单。就像国美电器可以拒绝销售XX空调一样，首都机场也有这个权利。那些号称要让旅客在首都机场能“按照自己的意愿挑选保险公司”的说法更是荒唐可笑。请问：共保体是哪家保险公司的？你都强奸旅客意志3年了，你今天想回头了？同时消费者的选择权也不是无限的。试想一下：你能因为麦当劳只卖可口可乐而不卖百事可乐去指责麦当劳涉嫌垄断吗？你能指责肯德基只卖百事可乐是剥夺了顾客的选择权吗？显然不能（如果可以的话，美国人民早就会跟他们打官司了）。那么你又有什么理由来指责首都机场呢？
再次，在讨论“航意险”的纷争时，空洞的指责更是毫无意义的。比如“我想说的是首都机场并非首都机场集团公司的私有财产，”请问：首都机场如果不是首都机场集团公司的财产，那它是谁的？而且这话出自一个金融学教授之口，就更显得可笑了。你难道真的不知道企业的股东是企业的最高权利代表？特别是在十届人大二次会议召开的今天，对私有财产的保护都写入宪法了，你难道对此还有什么怀疑？的确，首都机场是北京的门户，但你不能，也不可能要求首都机场所售的商品要全面代表北京。你能说首都机场不卖大碗茶就有损了北京的形象？你能说首都机场没有“东来顺”就侵害了消费者的权益？金融教授，按你的意思是不是要把都一处、内联升、同仁堂、便宜坊等等北京的名店都搬到首都机场？
其实，“航意险”的纷争，归根到底是利益的分配。首都机场在它的答辩中说得很清楚，企业要争取利益最大化。共保体只给8％的代理费，别人给的比你多，我为何不追求高额利润？我们知道，在手写保单时，一张20元的保单，有的保险公司只要7元钱，也就是说机场可以拿到13元，即65％。那么同样的保险，手续费为何差别这么大？我们不去追究共保体在其中如何取得利益，取得多少利益。但作为消费者我们有理由质问：目前航意险的费率合理吗？我们不妨再算一下，航空意外的出现机毁人亡事故的概率不会超过百万分之一，而目前航意险的费率是20：500000，即2.5万分之一，两者相差40倍。所以说，航意险价值和价格的严重背离是各家保险公司（包括共保体）趋之若骛的关键因素。共保体口口声声地说要保护消费者按照自己的意愿挑选保险公司地权利，实际上是拼命维护现有的航意险费率，从而继续从消费者身上取得超额利益。
我不知道大都会保险公司在航意险费率上是否会向消费者让步，但我相信，只有打破现有的“共保体”的垄断，让航意险真正走向市场，航意险的价格体系才可能松动，消费者才可能得到真正的实惠。让我不明白的是，自称是消费者利益保护者的消协的某些人（不知他们是否代表消协），对消费者的根本利益（价格）受到侵害这一事实，长期熟视无睹，但却对维护共保体的利益显示出特别的关心。
也许确实因为首都机场特殊的地理位置和无可竞争的环境，使得人们对其追求“利润最大化”的行为格外关注，而且多有指责。然而，在“航意险”这个事件上，也正因为人们将关注的焦点过于汇聚在机场，而使大多数人忽略了“航意险”本身存在的垄断问题，不正当竞争问题等等。其实，这些问题才是带来诸如手写保单问题、旅游险问题等种种怪现象的根本原因！
（本文作于2004年3月）
