爱华网世纪之交，发展的潮流浩浩荡荡，势不可当。在跨入新世纪的历史性时刻，党中央正确估量国际国内形势，把“发展”放在了更加突出的地位，作为“十五”计划的主题，实现社会生产力的跨越性发展。这是党中央高瞻远瞩作出的具有深远意义的重大决断。这一决断，对于经济欠发达的丽水市来说，具有极其重要的现实意义，丽水经济只有实现跨越发展，才能提升整体品位，才能尽快赶超中等或先进水平。然而，在现代市场经济下，经济发展离不开金融的支持，金融发展也离不开经济的带动，这就构成了经济金融之间的互动关系。一是区域的经济金融是否良性互动发展，直接关系到该区域的社会经济能否得以 快速健康发展。研究经济金融良性互动发展，对于推进丽水经济跨越发展具有至关重要的现实意义。
一、经济金融良性互动发展的基本意义
所谓经济金融良性互动发展，是指由经济良性发展带动金融良性发展，金融良性发展推动经济发展，二者优化融合，共同提高的趋势，这个趋势的运动方向是经济金融结构的现代化、理性化、优质化和高效化。 讲求经济金融良性互动发展，是基于现代市场经济条件下经济金融运行的逻辑关系和丽水市经济金融结合及其对社会经济发展影响的现实而提出的。
首先，从经济金融运行的逻辑关系讲，经济决定金融，经济越发展，金融越发达；经济越落后，金融发展的水平也越低，质量也越差，效益也越低。同时，金融反作用于经济，金融作为现代市场经济的核心，对经济发展可以起到很大的影响作用甚至是决定性的作用。经济与金融的逻辑关系可以表达为良性循环关系（经济良性发展 金融良性发展）和恶性循环关系（经济性发展 金融恶性发展）。理论和实践告诉我们，实现社会经济的可持续发展的一个重要前提是，实现经济与金融的良性互动循环。
其次，从丽水市经济金融互动发展的现实状况看，前几年经济金融互动发展的运行状况还比较好，经济有效快速发展，金融总量也相应扩大。然而，近年来，由于企业经济发展滑坡，引起了金融资产质量恶化，有效贷款投放困难，加深了财务困境和生存危机；金融低质高险运行，银行不得不紧缩生产流通企业的贷款，又反过来延缓了地方经济的复苏和振兴。于是，产生了经济与金融的恶性循环，对社会经济发展产生了较大的负面影响。
再次，讲求经济金融良性互动发展，其目的在于：一是通过实现经济的良性发展，优化产业结构、产品结构，拓宽新的经济增长点，提高经济质量和效益，为扩大金融总量、盘活金融存量、提高金融质量和效益奠定良好的物质基础。二是通过实现金融的良性发展，扩大信贷资金总量，活化信贷资金存量，加大有效贷款投入，为企业经济发展奠定良好的资金供给基础和金融服务基础。如果没有金融的优质低险高效发展，就没有积极的金融投入，势必影响当地经济发展的速度、质量和效益。
二、影响经济金融良性互动发展的现实因素
从丽水市的现实状况看，影响经济金融良性互动发展的因素是多方面的，既有思想观念问题，也有机制和政策问题，还有运作偏差问题，主要有以下6个方面：
其一，单纯本位利益观念障碍。在思想认识上，过度注重本部门、本单位、本企业的经济利益，忽视了各个利益主体之间利益配比及其所带来的经济行为关系变化，以及以减少他人利益来增加自己当期利益，而引起他人经济行为的调整造成自己今后利益的损害。于是，在日常经济、金融活动中，企业时时处处以是否最大限度地有利于自己眼前利益作为行动准则，金融部门也往往以是否最大限度地有利于自己近期利益作为行动依据，从而使经济主体的行为过度本位化、短期化。
其二，企业改革运作偏差的影响。从1993年8月全区企业建设工作会议以来，丽水企业改革由过去以减税让利为主要手段，进入了以推行股份合作制为主的多形式、多层次、全方位的产权制度改革和以转变企业经营制度、加快配套改革为特征的新阶段。但是，由于对企业改革认识上的差距和改革不到位、不规范，在产权制度改革中，出现了“重必制、轻转制”、“新体制，老体制”、“穿新鞋，走老路”、“以改代管，一改了之”等问题，使一些企业经营管理滑坡。同时，在企业必转制过程中，有些企业和政府部门误将企业改制转制作为逃废、悬空银行贷款债务的大好机会，挖空心思采取不正当手段逃废和悬空银行贷款债务；银行也紧抓贷款债权不放，从整体的动态的角度考虑搞活企业或债款位移来保全贷款债权的不多，往往以达到不损失贷款本息为搞活企业或贷款位移原则和以最大限度地收回贷款本息为企业破产清偿原则。因而在一定程度上对企业改革的实质性深化产生了负面影响。主要表现在：一是连环担保是阻碍企业改革深化的一大因素。当前，许多企业是用相互担保的办法取得生产经营性贷款，有的系统内部没有一个企业不为其他企业担保的，也没有一家企业不受其他企业担保。因此，一个企业出了问题，就把整个系统的所有企业拉下水，出现了“一荣不俱荣，一死则俱死”的局面。二是资产变现难使改制工作难以顺利进行。对于实行拍卖、破产等改革，资产变现是安置职工、偿还贷款的要件之一。由于资产变现难，使一些拟兼并、拍卖的破产企业只能作罢，甚至有企业已进入破产程序也被搁置起来。由于企业破产不了或不合规破产，又加大了银行呆帐贷款核销的难度。三是企业兼并的挂帐停息政策难落实，也不利于调动优势企业兼并劣势企业的积极性。企业改制实质性深化的迟缓（尽管形式上深化较快），既不利于企业经济发展，也无益于金融业的顺利脱困。
其三，企业经济自身因素缺乏对金融供给的带动作用。一是丽水市绝大多数都是中小企业，内部财务制度、财务管理相对不规范、不稳定，与《贷款通则》所要求的贷款条件差距较大。中小企业对贷款的需求具有“急、频、小、险、高”的特点，贷款要得急，需求频率高。然而，中小企业都普遍存在着贷款保证、抵押等担保难问题，造成难贷款。二是企业信用较差，银行债权维护难度大。企业信用差主要表现在“骗、拖、赖、逃”，使银行不良贷款越来越多，潜在风险日益增大，财务亏损不断增加，发放贷款越发审慎。 1997年以来，为什么部分中小企业感到资金困难？深层原因是银行被许许多多企业“骗、拖、赖、逃”的不良信用行为搞怕了，不得不尽力严密自卫，审慎行事。银行严格按规定审慎放贷后，反过来造成欠发达地区企业筹资更加困难。
其四，支持中小企业发展的金融服务体系脆弱。一是国有商业银行资金严重外流，而地方金融机构发展又严重滞后，缺乏支持中小企业发展的体制基础。二是长期以来中小企业同大企业一样只能寻求贷款保证、抵押、质押的“单军作战”的作法，而这一做法又很难适应于中小企业。三是银行信贷品种单一，期限划定过宽，利率浮动过窄。这使得银行面对存款利差小、管理成本高、经济环境日益恶化带来的高风险，被迫失去发放中小企业贷款的积极性，只能日益追逐相对节约成本、风险较低的大行业、大企业、大项目贷款。银行信贷缺乏对中小企业支持的热情，贷款投入远远不适应于中小企业经济发展的客观需求，也制约着丽水市经济正常发展。
其五，担保体系不健全。中小企业普遍存在经营规模较小，固定资产较小，土地、房屋等抵押物不全的特点，向银行申请贷款多数要靠第三方提供保证的担保方式贷款。但由于我国担保制度不健全，又缺乏信用担保机构，担保难的问题普遍存在，从而影响了银行对中小企业的融资。
其六，经济发展技术含量低和银行信贷投放偏移，将不利于经济金融的可持续发展。九十年代的开始数年，丽水经济快速发展，但近年来出现了严重滑坡。尽管原因是多方面的，深受宏观政策调整和市场供求关系的影响是重要成因之一，但关键是丽水企业经济的技术含量过低。前几年，丽水不少企业是作坊式生产，手工加机械操作，产品做工粗糙、技术含量低，在市场短缺条件下固然畅销，但在市场供过于求的过剩经济下出现滞销也不足为奇。然而，个私经济与公有经济的最大区别之一，是个私经济会自主能动地根据市场变化调节生产，于是有许多自动压缩生产规模或关闭歇业。目前，丽水大部分个私企业和公有企业依然处于产品技术含量低、劳动效率低的状态，产品深度加工尤其是本地资源丰富的农产品深度加工企业数量少、规模小。同时，近几年来，金融部门的贷款绝大部分投向于电力、交通、邮电等基础设施行业，而对生产企业投入过少。这一状况，无论是对丽水经济的可持续发展，还是对丽水金融业的可持续发展，都将带来较大的不利影响。
三、实现经济金融良性互动发展的对策和建议
首先，提高思想认识，理顺银经关系。实现经济金融良性互动发展的重要前提，是经济良性发展与金融良性发展之间转换与带动装置的构造安置。能否安置这一装置，关键在于政府、银行、企业三方对于经济良性发展与金融良性发展之间所具有的连动共振关系有无高度的正确认识。只有在这一方面提高了思想认识，才会将经济良性发展与金融良性发展有机地统一起来，从而正确处理二者关系，科学合理地解决银企关系问题。
其次，运用特殊方法，切实处理好企业改制中的银企利益关系。一是企业破产的财产分割问题。破产企业大多是严重资不抵债，财产分割上要兼顾各方利益。已经抵押的财产，应先作价偿付给抵押权人。从稳定这一大局出发，要首先安置好下岗职工。要依法办好企业破产手续，以便于银行申请呆坏帐核销。破产企业职工安置要有新思路，建议建立破产企业职工再就业基金，由劳动就业管理部门统一管理，专款专用。其来源：①破产企业的职工安置费不发到人，而列为再就业基金；②财政部门从每年的财政收入中提取一定比例作为再就业基金。其用途及方法：①下岗职工在再就业前，按月领取生活补助费。② 下岗职工自己开店办厂，每个下岗职工可以向劳动就业管理部门从再就业基金中低息借贷 1-3万元，用作经营铺底资金，同时停发待业生活补助费；③下岗职工到其他企业上岗就业，每个下岗职工可以向劳动就业管理部门从再就业基金中低息借贷0.5-2万元，用于再就业带资同时停发待业生活补助费。因为破产企业下岗职工一般工龄较长，再就业转岗较难，带资金到其他企业参与集资，可以增加其竞争能力，有利于解决再就业问题。二是企业兼并、拍卖，金融部门要算动态帐，企业不死不活存在着，本息全额无休无止地挂着，还不如早点为兼并、拍卖，银行多少也能够收回一些贷款本息。当然，政府和企业在企业转制中，也要理解和支持金融部门落实债权。如果金融部门不斤斤计较，切实执行“挂帐停息”政策，政府和企业积极落实金融部门的主体债权，则可以有效地推动企业兼并、拍卖等改制工作的实质性深化进程。
第三，以综合资源比较优势为依托，大力发展生态效益经济。丽水市加快经济健康发展步伐，不仅要坚持走发展综合比较优势资源经济之路，而且还要深化综合改革，加大力度发展比较优势资源的深开发和精加工。一方面，要从产业发展上建立一个以高新技术为支持的比较优势产业循环系统，创造华东水电能源、基础原料、农业综合开发和旅游四大基地。另一方面，上述四大基地及其配套工程的建设，应当成为金融部门资金投放重点取向，积极加大贷款投入，尤其是要非常重视农副产品深开发和精加工的信贷支持。
第四，以城市化建设为着力点，全面带动经济金融循环链的良性互动发展。丽水经济金融互动发展效率不高，既有经济基础落后，金融资源外泄因素，也有城市化水平过低，使得经济、金融资源配置分散，对经济发展和金融发展的乘数效应不明显因素。要提高丽水经济金融互动发展效率，必须加快城市化建设步伐。通过提高城市化水平，建造良好的区域经济、金融发展极，一方面，可以集聚人口和经济资源，促进区域储蓄存款源泉集成；城市化建设又可以为金融部门创造良好的存、贷款新增长点，有利于加快金融发展。另一方面，在经济发展极的作用下，城市经济投资和消费将快速扩张，从而推动全市经济的的跨越发展。
第五，优化金融支持环境。一是把各级政府关心和支持金融工作列入工作目标责任考核的内容范围，形成自上而下关心和支持金融工作的良好局面。二是发挥党政机关的政治优势和组织优势，帮助银行把社会资金尽可能聚集到金融部门，壮大银行资金实力，使之为地方经济发展不断注入新的活力。三是各级政府和有关部门要做好企业还贷协调工作，积极支持银行依法收贷，对拖欠和逃废银行贷款债务的，企业法定代表人不得调离本企业，并负有永久的连带责任。四是加强信用法规教育，不断增强企业的信用意识，规范企业的信用行为。五是中小企业要加强经济核算，规范财务行为，真实编制财务报表，并委托审计事务所进行依法审计，以便提供给银行放贷作评估的参考依据。六是应当建立贷款担保公司、贷款风险担保基金，保险公司也应试办中小企业贷款保险业务，以更有效地加大金融支持力度，实现丽水经济金融的共同健康快速发展。
