爱华网防范新增贷款风险是一项庞大而复杂的系统控制工程。圆满完成这一工程构筑任务的基本思路，应当是深化改革，锐意创新，改善方法，优化机制，标本兼治。具体地说，可以采取以下8个方面的对策和措施。
1、正确认识和把握贷款风险生长规律性，提高新增贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性。贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段，凸现贷款发放风险、关注类、次级类、可疑类和损失类等五个生长节点。这五个生长节点各有不同的特征和相异的影响因素。只有正确认识和把握其特征的差异点和影响因素的区别点，并采取不同内容和不同力度的且适宜于扼制各种生长节点的有效措施，才能确保防范风险生长的效果。
2、重视正确区分风险因素的可控性和不可控性，采取不同的适当对策和措施。在影响商业银行贷款风险生长的一系列因素中，商业银行对其外部因素具有明显的不可控制性，但对其内部因素则具有较强的可控制性。首先，对于不可控制性的外部风险因素，商业银行可以采取“呼、帮、转、避”四种策略。“呼”，即通过具有较强说服力的调研分析资料，呼吁国家经济管理部门改善产业政策，改革经济管理体制；“帮”，即督促和帮助借款人改善经营管理，加快资金周转，增强守信意识；“转”，即对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象，要求提供贷款担保或开办贷款保险，以转移贷款风险；“避”，即对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象，若没有提供贷款担保或贷款保险则不予贷款，以避免不必要的承担贷款风险。其次，对于可控制性的内部风险因素，商业银行可以采取“改、促、强”三种策略。“改”，是指改善贷款政策、程序、制度以及内控机制；“促”，即督促贷款政策、程序、制度严格执行到位；“强“，是指加强贷款合法性、规范性、风险性和效益性的检查监督力度，加强贷款风险责任的追究力度。
3、调整信贷政策，优化贷款投向。正确定位信贷投向是防范新增贷款风险的源头环节，具有非常重要的因素。（1）调整信贷结构，优化贷款投向。一是要从国家经济政策的大局出发，把交通、城乡电网改造、邮政通讯、城市道路、供水供气、环保排污、文化教育、医疗卫生、新闻传媒贷款，以及个人住房贷款、AA级及以上房地产开发贷款作为主要投向。二是从国家经济体制改革取向和当地经济结构出发，把产品科技含量高、市场销路好、经济效益高、信用等级达AA级、资产负债率在50%以内的企业作为贷款的主要投向。三是从工商银行以大中城市为市场营销主体和经营效益最大化出发，把大中城市作为贷款的主要投向；同时，科学合理地制定贷款投向限制条款，做到合理、全面、具体、明晰，以增强可操作性。(2)完善企业信用等级评定办法。一是将现金流量分析引入企业信用等级评定办法；二是提高定量指标权重，降低定性指标权重；三是提高贷款偿还能力相关指标和信用性指标权重，提高其它指标权重；四是适当降低规模性指标权重，提高其他指标权重；五是用以评定信用等级的数据应当是来自于经过审计部门审计核实的报表。（3）改善贷款审批制度。从平面式审批制度向连环式审批制度转变，实行分工审批负责制。现行信贷委员会审批贷款实行的是集体审批负责制度，即全体委员一起讨论表决贷款是否发放，同意贷款的委员共同承担风险责任。这种集体审批负责制度有其合理性，但也存在着弊端。主要是贷款审查该细得不细，该深得不深，职责不清，风险责任难以追究到人，从而异化为人人没责任。分工审批负责制，是指在信贷委员会设立主任委员，偿还性审查委员、合法合规性审查委员、计划财务性审查委员。偿还性审查委员负责审查贷款偿还能力，论证贷款偿还力是否充足，因该方面主观审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；合法合规性审查委员负责审查贷款的合法合规性，因这方面审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；计划财务性审查委员负责审查贷款的效益性、资金和规模供给的可能性，因这方面审查失误而造成贷款风险损失由该委员负责；主任委员负责审批贷款是否同意发放，因主观方面原因造成贷款风险损失，由主任委员及相关委员负责。
4、根据企业信用等级，合理选择贷款方式。一般来说，企业信用等级不同，其第一偿债能力也不同。信用等级越高，第一偿债能力就越强；反之，则越弱。信用贷款、保证贷款和抵押贷款这三种贷款方式所具有的第二偿债能力是不一样的，信用贷款的第二偿债能力为零，抵押贷款的第二偿债能力优于保证贷款。对AAA级企业可以选用信用贷款，对AA级企业应当争取使用担保贷款，对A级及以下企业必须选用担保贷款。同时，要严格按照《担保法》规定办理担保贷款，保证各种担保贷款的合法性、真实性和清偿的实效性，以杜绝贷款风险的隐患。
5、提高上存资金利率，优化信贷资产整体质量。当前，工商银行二级分行和支行盈利资产单一，盈利水平较高的资产只有贷款一种，而定期上存资金利率又明显低于贷款基准利率，何况贷款利率还可以在30%幅度内上浮，贷款还可以带来较多的派生存款，近期内贷款收益显著好于定期上存资金。于是，不少行处在努力扩大优质贷款的同时，大力增加近期收益大而长期风险隐患多或局部质量和效益较高而整体质量和效益较低的低质贷款。为了调动贷款低效高险分支行压缩低效高险贷款而增加定期上存资金的积极性，以加快信贷资金从低效高险区域向高效低险区域转移，提高工商银行贷款总量的整体质量和效益，总分行应当高度重视分支行的帐面效益与实际得利之间的差异性，从内部价差寻利转向外部运营寻利，从全行资金运用能力及效果来判断各行吸收存款资金的合理性，在适当上调二级存款准备金利率的同时，进一步提高定期上存资金利率，至少应提高到一年期贷款基准利率扣税后的水平。
6、严格执行“三查”制度，及时预警贷款风险。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。（1）要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。（2）贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有两人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。（3）贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行委员分工负责制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。（4）贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于贷后检查工作薄弱的行处，要坚决取消其新增贷款审批权。二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。三是要根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。四是要理顺与政府、执法部门、人民银行之间的关系，进一步提高依法化解新增贷款风险的工作效果。
7、强化职业道德教育，提高信贷工作的理性水平。当前，在继续重视抓好信贷人员的会计、法律、业务知识培训的同时，要特别重视抓好信贷人员的职业道德教育，增强其爱岗敬业、勤奋工作以及合法合规和公正操作的自觉性。完善信贷管理制度，改善信贷管理电脑程序，消除信贷人员道德风险隐患。加大信贷系统大检查、稽核监督、执法监督工作力度，促使信贷人员的操作行为尽快走到合法合规和公正公平的轨道上来。
8、建立激励与约束有机结合的动力机制，确保信贷工作高效优质运行。一是应当实行新增贷款风险责任抵押金制度，区别岗位性质确定不同的抵押金额度，分管行长的抵押金额度应当大于信贷员。二是应当实行与承担贷款风险大小相对称信贷报酬分配制度。对信贷人员可以实行年薪制，下保基本生活费，上不封顶。年薪标准一年一定，年薪兑现与信贷人员工作业绩考核挂钩。主要考核指标可以包括实收利息、贷款质量、分管贷款户存款、贷款“三查”工作质量、信贷基础管理工作质量。基于有很多贷款的回收具有明显的跨年度性和贷款风险爆发的滞后性，信贷人员年薪分配应当分成两块，其中一块约占80%在当年或次年初兑现：另一块约占20%按当年新增贷款的当年末余额在以后年度的清收进度同比例兑现。三是实行风险贷款清收负责制，谁放贷，谁清收。造成新增贷款损失率超过上级行核定标准的，超过部分，谁放贷、谁赔偿。四是完善新增贷款风险责任稽核监督机制，对于由主观原因造成新增贷款损失的，要依据情节轻重和损失程度，从严追究相应的经济责任和行政责任，情节严重和损失巨大的，要移送司法机关追究法律责任，以促进新增贷款的持续、快速、安全进行。
