爱华网质量是一切商业银行的生命，更是经济欠发达地区商业银行生存与发展的命门。绝大多数经济欠发达地区的商业银行机构至今仍陷于资产质量这一“陷阱”之中难以自拔，有的在旧“陷阱”中老是跳不出来，有的刚跳出旧“陷阱”却又掉进新“陷阱”，不良贷款居高不下，严重困扰着经济欠发达地区商业银行机构的经营和效益，严重地威胁着生存与发展，阻碍着国有商业银行整体改革的深入步伐。然而，同样处于经济欠发达地区的中国工商银行丽水市分行，却打造出信贷精品——信贷资产质量在经济发达的浙江省工商银行10个二级分行中排名第一，实现了信贷资产质量从末位到首位的跨越。其成功的奥秘何在呢？给人有什么启迪呢？笔者对该行的做法和经验进行了初步的探析和归纳，现奉献给大家，以资参考。 一、惊世奇迹：劣质原料竟能炼出优质钢材 工行丽水市分行地处浙江省西南部，当地有7个县2个市，总面积17300平方公里，占全省的1/6，九山半水半分田，是一个经济欠发达地区，被人们戏称为浙江省的“经济孤岛”。2000年，全市总人口249万人，国内生产总值135.5亿元，占全省的2.25 %，人均只有5465元，只有全省的41%；财政收入12.5亿元，占全省的1.95%；全市金融系统存款余额154.6亿元，占全省的2.15%；贷款余额93亿元，占全省的1.79%。在这样一个典型的处于发达省份的经济欠发达地区，开展金融业务活动的经济环境之恶劣是可想而知的。由于深受落后经济基础和传统计划经济的影响，造成该行质量差、效益低、亏损大。而资产质量差，则是多年来造成工行丽水市分行效益低、亏损大的桎梏，也是经济欠发达地区商业银行经营效益差、扭亏难度大的致命性焦点和难点。在恶劣的经济环境和经营状况下，为了彻底改变亏损面貌，该行紧紧依靠党组织的正确领导，不畏艰难，大胆改革，勇于实践，树立牢固的“质量立行”意识，积极打造信贷精品，从而取得了显著成效。 1、信贷资产质量达到优良水平。2002年末，丽水市分行全部三项不良贷款余额3380万元；三项不良贷款占全部贷款的比率0.95%，五级分类不良贷款率1.76%。有8个行处的三项不良贷款率达到0.2%以下，其中6个行处实现了“零不良贷款”目标。1998年以来，该行连续5年实现新放贷款的不良率为“零”。 2、信贷资产质量纵向快速提高。如果剔除1996年由于全省信贷部门系统性政策因素和1999年全国性不良资产剥离政策而充分暴露不良资产因素，那么，丽水分行1994-2002年不良贷款绝对额和不良贷款率的运动变化呈现为抛物线特征，即不良包括绝对额从1994年的30007万元逐年增加到1997年的47028万元，净增17021万元；再从峰顶的1997年逐年下降到2002年的3380万元，净降43000万元，减幅达93%。不良贷款率从1994年的28.8%逐年上升到1997年的32.8%，净升4个百分点；升达1997年峰顶后，又呈现逐年快速下降，到2002年末已降到0.95%，净降31.9个百分点。这充分表明丽水分行近几年来在不良资产管理上大力清旧堵新的成效是非常显著的。 3、信贷资产质量横向飞越进步。1998年以来，丽水分行进一步加大不良贷款清旧堵新的工作力度，一方面，扩大有效贷款投入，严堵新增贷款风险；另一方面，通过清收，依法收贷、核销、剥离，压缩不良贷款，有效地降低了不良贷款率，使信贷资产质量从以往的全省排名末位提升到第一名。 二、成功经验：强劲政策措施推动苦干实干综观丽水市分行快速提升信贷资产质量的运动轨迹，仔细分析其成功的奥秘所在，笔者认为主要有以下6个方面： 1、更新理念，极力提升打造信贷精品的自觉性。由于历史的原因，在过去相当长的一段时间里，沉重的劣质和巨亏包袱压得该行员工直不起腰，喘不过气，说不响话，吃够了资产质量差的苦头。要想根本扭转资产质量的被动局面，必须彻底改变以往的经营理念，在资产质量上下“猛药”，集中人财物打一场资产质量翻身仗，杀出一条生路，这是丽水市分行生存发展的唯一选择。因此，全行经营理念发生了深刻的变化，从领导到员工视质量为生命，牢固树立起“质量立行”的经营理念，风险意识、责任意识大为增强，以此带动和促进了经营思路的调整，从而极大地调动了全行领导和员工努力打造信贷精品的自觉性和积极性，为快速提升信贷资产质量创造了良好的思想基础和内在动力。 2、抢抓机遇，大力化解旧不良。资产质量差，是多年来造成丽水分行效益低、亏损大的桎梏。1997年末不良贷款率高达32.8%，资产质量排在全省末位。为了尽快啃下资产质量这块“硬骨头”，丽水分行牢固树立“质量立行”的理念，把资产质量提升到生命线的高度，在行动上狠抓质量不放松，有计划、有步骤地实施了“一清二退三剥离”的资产质量优化工程。1997~1998年，开展了声势浩大的信贷“四清”活动（清不良贷款户、清不良贷款、清抵贷资产、清历年应收息），取得了较好的成效。1999年和2000年，又大胆改革清贷机制，设立资产风险管理机构，抽调骨干专司不良贷款的清收、转化、核销，在人、财、物上予以倾斜，按清收业绩考核分配清收人员的经济收入；抓住国家加大国有商业银行不良贷款核销和剥离政策力度的大好机遇，落实人员按时按质做好不良贷款核销和剥离的申报工作。2001年以来，该行发扬“连续作战、顽强拼搏”的精神，进一步加大了清收不良贷款的工作力度，做到“三明确”（目标、任务和考核明确）、“三落实”（清收对象、对策和时间落实）、“三到位”（报告制度、通报制度和汇报制度到位），实实在在地抓住“两个重点”（即抓住不良贷款额大、占比率高的支行和不良贷款大户进行重点清收），实施“五路并进”（即清收、抵贷、转化、核销、退出五路并进），力求清收不良贷款工作效果最大化。一是实施以物抵贷重点化解呆滞贷款。该行针对一些老客户企业强的实际，与企业主管部门统一筹划，采取以企业所在系统中优质资产作价抵偿不良贷款多家联动抵押等策略，消除了历史陈欠的不良贷款。1998年以来，共实施以物抵贷72户，金额9036万元，处置抵贷资产7364万元，平均变现率在69%以上。二是适时推出主动退出战略，转移和化解潜在风险。到2001年12月止，全市共实现清退不良贷款户1791户，金额21825万元。三是在企业改制中全面落实银行债权。密切关注企业破产改制的方向，及时编制对策预案，主动介入企业破产改制预案的拟定和方案的制定，落实责任人全过程参与，全力维护自身债权。四是加大依法诉讼力度。在诉讼前认真准备标准，研究诉讼过程中可能出现的问题；诉讼时加强与法院等部门的联系，及时提供有效证据；诉讼后落实专人配合法院依法不执行判决。1998年以来共起诉219户，起诉标的17628万元，执行收回7033万元，执行收回率平均达40.6%。五是充分利用政策，切实核销、剥离不良贷款。该行高度重视呆帐贷款核销工作，做到早布置、早准备、早行动。市分行对材料质量严格把关，做到内容合法真实、材料准确无误。从而依靠机遇和政策消化了呆帐贷款。在不良贷款剥离中该行认真把好剥离对象关、剥离材料关、资金汇划关，确保不良资产的顺利剥离。 3、严防死守，尽力确保新增贷款质量。一是紧跟市场经济发展趋势，根据本地经济特点和发展变化，重点抓好项目贷款和个人消费贷款两个市场。在企业改制基本到位、产权清晰的条件下，积极介入优质中小企业贷款市场。在房地产市场逐渐升温的情况下，适度介入房地产开发贷款市场。从而使该行的新增贷款始终处在相对低风险的区域，贷款结构逐年优化，项目贷款占比从1997年末的20.8%提高到60.3%，住房贷款由1997年的1.7%提高到8.1%。二是在贷款的审查、审批中，坚持贷款审查与抵押物审查、法律审查相结合，重视第一、二还款来源的统一。除了做好贷款的常规性审查工作以外，注重客户产品技术含量、改制情况、行业地位、发展前景等内容的审查，坚持审查客户的还款能力与审查客户的还款意愿相结合，注意掌握客户的品行和信用记录，全面、动态地反映贷款客户的真实面貌。在重点审查抵押物的变现能力、是否足值、有效的同时，考虑客户的现金流理是否充足，避免贷款出现沉淀、铺底。二是针对丽水城市规模较小、下辖支行较多的特点，实行适度集中的信贷管理模式。对低风险业务、个人贷款、小型企业贷款和存量贷款转贷给予一定的授权外，新增贷款和一定额度以上的存量贷款转贷均集中到市分行审批。同时，制定了《大额疑难贷款质询制度》，对一些疑难贷款、大额贷款实行信贷审查委员会质询制度和集体审议制，充分发挥集体的智慧，严把贷款质量关。四是建立了《重点贷款跟踪制》、《重大情况报告制》、《逾期贷款报告制》、《信贷员工作日志制》、《风险贷款责任评议制》。同时，确定专人负责全行信贷资产质量监控工作，每月初发出本月到期贷款清单，督促逐户落实责任和还贷措施，达到了规范管理、及时消除风险隐患的目的。1998年以来，该行新增贷款的不良率为0%。 4、拓展市场，稀释不良贷款密度。近年来，该行紧紧抓住国家实行积极的财政金融政策、拉动内需加快发展的大好时机，及时调整了业务经营策略和市场定位，加快了在调整中求发展，在发展中求生存的步伐。突出了有效存贷款市场的工作重点，以市场为导向，将信贷市场定位于“一大一小”，把优势项目贷款和个人住房贷款作为全行优先发展的两记重拳，打出了该行的发展空间，并取得了突破性的进展。第一拳击的在优势项目贷款上。首先，市分行加大了优势项目贷款的人、财、物投入，实行优势项目贷款投入与费用分配比例挂钩，并对在优势项目贷款工作中作出突出贡献的单位和个人给予奖励。其次，在地方政府排出的项目库中有选择地重点投放，通过充分的贷款调查论证，将效益好的交通、电力、通讯和市政路桥、供水等还贷能力强的基础设施建设基础和城市化建设项目，以及AA级及其以上企业的技术改造项目列为主攻对象，动用多层次、密集式、强有力的公关手段，并辅以高效率的配套服务，力争较大份额的优质贷款市场。第二拳击在个人住房消费性贷款上。该行抓住国家住房政策调整和启动消费品市场的契机，不断推广开发适应市场的新业务品种，着重做好市场营销宣传，推出了上门服务等便民措施，因而有效地推进了个人住房贷款业务的快速发展。到2001年12月末，该行住房贷款本息到期收回率达100%。 5、依法治行，狠抓制度落实。严格的制度是规避风险的根本保证。该行把严格执行行规行纪、规范业务操作和管理制度，作为信贷管理工作的重要组成部分，经常组织员工学习金融法律法律和规章制度。始终把对人管理与制度约束结合起来，建立了每年对信贷管理人员工作业绩进行定性定量测评考核。在年度考核的基础上，还实行了择优“双聘”制，使大家深深感到只有严格的按照制度和规定规范操作，努力工作，才能切实防范风险，才能在事业上有所成就，否则就有被淘汰的危险。具体工作上，该行严格把好了贷款源头关、审查关和监督关。对每一笔新增贷款都按照要求进行严格细致的调查论证，特别是把借款对象的资信状况、发展前景、还款能力、意愿、保证条件作为调查重点，不留疑点；坚持每笔贷款的发放都提交审贷委员会，采取投票表决的方式，集体审核发放，形成会议纪要；贷款发放时严格抵押担保手续，确保抵押担保的合法性和有效性。同时根据《贷后管理》要求，定期对贷款企业进行贷后检查和监督，防止贷款形成风险。正是由于该行在贷款中把好“三关”，几年来新增贷款质量和效益均达到较高的水平。
6、强化考核，加大化解不良贷款的激励力度。为了打造信贷精品的工作目标，近几年来，该行在信贷工作中全面推行了“责任到岗、包干到人、按岗定薪、按绩计酬”的考核办法，将拓展业务和质量控制的信贷工作业绩与个人工资收入紧密挂钩，奖勤罚懒，奖优罚劣；对连续三个月清收没有进展的支行，分管行长专职清收，管户信贷员下岗清收。同时，做到年有目标、月有监测、季有考核、责任明确。由于考核、奖罚得力，使全行上下在收贷收息工作中形成争先创优、比成绩、比贡献的良好格局。
