爱华网汽车消费贷款对于刺激汽车销售市场，推动汽车消费，无疑起到了积极的作用。对于银行来说，通过开办汽车消费贷款，吸引和稳定了一批汽车销售商存款，开辟了新的贷款市场。但是，汽车消费贷款风险是客观存在的，且不易把握。
一、汽车消费贷款的形式
汽车消费贷款的要素主要有购车人、借款人、抵押人、销售商、保险商、银行、抵押登记部门等。购车人一般为自然人，分布在城乡，尤其是以农村和城市的无固定职业者居多，购车主要是用于营运，自备消费较少。借款人有以购车人为借款方，也有以销售商为借款方。抵押物一般以所购车辆作抵押，具体操作中有的将车辆行驶证办在购车人名下，有的将车辆行驶证办在销售商名下。办理汽车消费贷款一般要求保险公司作保险。目前办理汽车消费贷款主要有以下几种形式：
1、借款人为购车人，抵押车辆车主为购车人，分期付款扣款帐户为购车人帐户，保险公司保险。
2、借款人为购车人，抵押车辆车主为销售商，分期付款扣款帐户为购车人帐户，保险公司保险。
3、借款人为购车人，抵押车辆车主为销售商，分期付款扣款帐户为销售商帐户，保险公司保险。
4、借款人为销售商，抵押车辆车主为销售商，分期付款扣款人为销售商帐户，保险公司保险。
二、风险分析：
形式1：在这种形式中，银行与购车人直接发生债权债务关系，由于借款人和抵押人同为购车人，银行贷款从借款人帐户扣划，与销售商没有任何关系。销售商无疑是最大的受益者，既可通过汽车消费贷款扩大销售量，又无需承担任何风险。作为银行来说，由于购车人来自社会各阶层，各行业，经济条件有好有坏，经营能力有高有低，道德水平参差不齐，还款意愿有强有弱，而对于购车人的资信调查又限于时间和条件的制约，不可能面面俱到，加之购车人在车辆营运中可能遇到各种意想不到的情况，因此，贷款贷款的逾期率较高，由于车辆营运的流动性强，催收的难度较大，加上抵押车辆查找不易，处置较难，总体风险程度高。
形式2：与形式1的区别在于所购车辆的行驶证办在销售商名下，必须到购车人还清贷款后，才把行驶证过户给购车人。换言之，车辆虽已出售，但在贷款还清前，车辆的产权却仍在销售商名下，车主是销售商。这实际上不是严格意义上的购销行为，是一种车辆租赁行为。在这种形式中，销售商作为车主，必须承担车辆年检、交养路费等各种义务，车辆营运中出现各种问题，如违规，交通事故、保险理赔等，销售商作为车主都要参与处理，因此销售商对于购车人的营运情况较为关心。作为银行来说，借款人和扣款人都是购车人，同样要对购车人进行资信调查，贷款逾期率较高，催收不易。抵押人改为销售商，联系较为方便，但抵押物处置较难，总体风险程度较高。
形式3：与形式2相比，分期付款的扣款帐户改为销售商帐户。在这种形式中，销售商承担的风险进一步增加，即销售商不论是否能从购车人那里按时收到分期付款的购车款，都必须按时向银行支付购车款。作为银行来说，只要销售商经营状况正常，贷款逾期率将会大大降低。但值得注意的是，借款人是购车人，销售商作为抵押人，仅就抵押物对银行承担担保责任，如果销售商经营状况恶化或蓄意逃债，银行非但收不回贷款，更由于平时与借款人联系甚少，催收更难，抵押物处置较难。因此，操作中应加强对销售商资信实力的考察，对销售商的经营情况要进行动态跟踪调查，总体风险程度中高。
形式4：在这种形式中，银行只与销售商发生关系，与购车人无任何直接联系，购车人与销售商之间，已经不是购销关系，而是纯粹的租赁关系了。银行主要注重调查销售（租赁）商的资信状况，分析销售（租赁）商租赁行为的可行性和合理性，控制好抵押车辆的类型和抵押成数，以及抵押贷款的年限，并对销售（租赁）商的经营情况进行跟踪管理，总体风险程度中等。
综上所述，汽车消费贷款相对于个人住房贷款来说，由于购车人相对分散，汽车作为抵押物比之住房又有流动性强，逐渐贬值，处置较难等缺点，总体风险程度较高。开展汽车消费贷款，又有单笔金额小，笔数多，投入人员多，调查费时等特点。因此，做好这项业务的关键，一是要做好购车人的资信调查，挑选经济实力高，经营能力强，资信状况好的购车人，二是要挑选经营规模大、有实力、有信誉的销售商作为合作伙伴，三要选择适当的车型作为贷款对象和抵押物，控制好抵押成数，四要选择风险程度相对较低的贷款形式。
