爱华网中小金融机构是指除国家独资或国家控股的大型金融机构外的规模小、门类多、彼此独立的多种小型金融机构，如小型股份制商业银行、城乡信用社、信托公司、财务公司、典当行等，这些中小金融机构以中小企业和居民作为其主要投资和服务对象。
中小金融机构的体制适应市场经济需求，大多为股份制形式，拥有产权明晰、责权明确的法人治理机构和现代金融企业体制。同时，由于产权关系明晰，其经营情况与所有者、经营者以及员工的经济利益关系密切，各方面都十分关心本机构资产运营和增殖情况，使之具有较强的自我发展、自我约束能力。
随着金融改革进一步深化，国有商业银行除了将撤消部分管理难、业务不足和严重亏损的分支机构外，逐步将业务转移到大中城市，重点支持国有大中型企业，这就为中小金融机构腾出了更多的市场空间和发展机会。
它们具有规模小、经营灵活的效应，资产规模小，全面实行资产负债管理，并从增量考核逐步过渡为余额考核，改变过去单纯追求贷款规模忽视资产质量和经营效益的旧的经营模式，真正建立起发展与约束相统一的经营机制，管理层次少，中小金融机构是股份制法人体制，网点不多，管理链条短，层次少，工作效率高，监管成本低。由于地域性特点，与客户有直接的依存关系，可以随时满足中小客户需求，为其提供金融服务。
做为优势和金融服务的作用是不可低估的，但也存在先天弱点，首先是缺乏系统优势。分支机构少，网点少，覆盖面小，资金汇兑、结算等中间业务很难开展；其次是存款基础差，由于历史原因，大金融机构在存款方面占据着绝对优势，尤其与大客户建立着根深蒂固的关系，客户相对稳定，而中小金融机构相比之下存款基础较差；还有就是资本少，资产规模小，资金少导致资金回旋余地小，常因对大客户支持力度不够而丧失竞争机会。同时，资产规模小，面临经营风险，补偿能力和支付能力的不足就会暴露出来,总体交易成本高。它们面对的多是小额零售业务，投入的人力、物力不比大额交易少，因此，交易成本相对较高,相应的技术手段落后,由于各方面条件限制，开发系统技术手段相对较弱，因此表现结算等手段技术落后，从长远看，这是中小金融机构发展中最明显的不利因素。
发展中小金融机构是完善金融体系、改善金融服务质量的需要,比较完善的市场经济条件下的金融体制是一个竞争的金融体制，有竞争才能有活力，而竞争是基础。必须允许众多的经常有不同规模、不同功能的金融机构的存在。1987年以前，四大国有商业银行按照专业分工占据着整个金融市场，基本上处于无竞争状态，谈不上改善服务质量，一批中小金融机构陆续开业后，迅速打破金融市场昔日的平静,有的已经由地方性机构发展成为全国性机构。目前为止，我国具备竞争活力的集中央银行、国有商业银行以及众多的中小金融机构并存的金融体制已经形成，从激发我国金融体制活力的角度出发，必须支持发展中小金融机构，允许众多的中小金融机构存在。在市场经济体制下，居民、企业、政府在消费、投资、融资和国际往来中对金融业提供的产品的种类提出了不同层面的需求。这些不同的金融产品必须由不同的金融机构来提供，而众多的中小金融机构在某些金融产品的创新方面具有独特之处，是一些大的金融机构无法替代的，是丰富金融产品种类的需要 。
支持中小企业发展的需要，目前我国中小企业占全部企业总数的90％以上，占全国工业产值的60％以上，占我国工业企业实际利税40％以上。劳动部统计数据显示,近几年来，我国从农业部门转移出来的两亿多劳动力，绝大部分在中小企业就业。在工业部门就业人数为1．5亿左右，占73％，上述情况表明，中小企业已经成为我国国民经济的一支重要力量。大中小企业相互配套、相互补充、相互支持，促进了企业和社会经济的全面发展。在融资过程中，大金融机构，如四大国有商业银行，根据自身规模和网络优势，纷纷提出“双大”和“双优”战略，将服务重点放在大企业集团和大项目上，一定程度上忽视了对中小企业的支持，而中小金融机构以其运行机制灵活、融资方式多等特点弥补了大金融机构的不足。因此，从保护和发展中小企业、积极为中小企业发展提供服务的角度，也应积极发展中小金融机构。
适应国有商业银行收缩机构、业务由农村向城市集中的需要,国有商业银行的基层分支机构向大城市集中，实行集约化经营，集中精力支持大中型企业发展这是必然趋势，但国有商业银行收缩后，必须有相应的金融机构弥补其留下的缺位。除承担原国有商业银行分支机构职能外，同时也促进了农村经济、私营经济和地方经济的发展。
