爱华网中央提出“新农村建设”，对农村金融发展是一个政治上的推动。在“三农”问题中，农村金融问题常常被人忽略，实际上，农村金融的滞后是农村发展极大的障碍。
回顾新中国建立以来的农村金融发展历史，我们会惊讶地发现，农村金融在发展了50多年之后，仍然在近乎起点的地方挣扎！我们无意否定几十年的发展，但从农村金融发展历史来看，进展的确很小。
50多年的农村金融发展史，可以看成是农村信用社的发展史，目前真正在农村金融中发挥作用的，除了农信社，就是地下金融。总结起来，中国农村信用合作社的发展可分为五个阶段：
第一阶段（1951－1959年），1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用社。到1957年年底，全国共有农村信用社88368个。这一时期的农村信用社管理按照“农民入股”、“社员民主管理”和“主要为社员服务”三项原则进行。资本金由农民入股，干部由社员选举，通过信贷活动为社员的生产生活服务，基本保持了合作制的性质。
第二阶段（1959－1979年），由于政治原因，农村信用社曾先后下放给人民公社、生产大队管理，后来交给贫下中农管理，农村信用社基本成为基层社队的金融工具。
第三阶段（1979－1996年），1984年国务院批转中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行的领导、监督下，独立自主地开展存贷业务，成立了县级联社。这段时期农村信用社成了农业银行的“基层机构”，走上了“官办”的道路，贷款大量投放乡镇企业，农民对信用社的经营活动失去监督。
第四阶段（1996－2003年），根据1996年国务院《关于农村金融体制改革的决定》，从该年起农村信用社改由中国人民银行进行监管，中国农业银行不再对农村信用社进行领导，强调要按合作制重新规范农村信用社，县以上不再专设农村信用社经营机构，加强县联社建设并由其负责农村信用社业务管理。但在实践中这些政策很少能够予以落实。值得注意的是，这一阶段也是农村金融发展不规范而受到大“破坏”的时间。如1998年7月国务院发布文件，规定除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规金融组织或活动均属于非法；1999年农村合作基金会被取缔。
第五阶段（2003年至今），为了解决农村信用社改革所遇到的问题，从2003年年底开始进行农村信用社试点改革。
据人民银行调查的数据，农村信用社的不良资产率多数在50%以上，在某些省份甚至高达90%以上，目前中国有4万多家农村信用社，历史积累的坏账许多人认可的数据是5000亿元。值得注意的是，农村信用社缺乏合作性质。随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，农民也很少是信用社的社员，信用社的民主管理更是形同虚设。此外，信用社为农村社员服务的范围非常有限，经营自负盈亏，追求自身利益最大化的商业倾向，使得资金向收益较高的城镇或非农业部门流动，真正需要资金贷款的农户难以得到金融支持，农村信用社离农民越来越远。
50多年农村金融的发展，仍然还是在围绕农村信用社做文章，但农村金融市场及金融服务的机制，仍然没有建立起来。从这个意义上看，农村金融的发展是极为失败的。
