存款结构所存在的潜在风险往往被金融机构忽视。其实,某一个或某几个行业和单位的存款在金融机构各项存款中占比偏高、大户所占存款份额偏大,或者短期存款占全部存款的比重过高等存款结构不合理问题,易引发不少风险。主要表现在以下几个方面:
一、银行存款的稳定性受到影响
某个行业或单位在同一家银行存款中所占比重过高,当企业因生产经营资金需求量加大或其它情况使用资金较多时,银行存款总量就会受到很大影响,甚至出现支付困难。特别是资金需求期集中的行业,当全行业进入资金需求旺季时,就会出现资金使用高峰,如果此行业存款集中于某个金融机构,就会造成该金融机构的资金支付压力过大甚至出现金融风险。同时,短期存款占全部存款的比重过高,不利于商业银行信贷资金运营的稳定性安排,尤其是在贷款中长期化的大背景下,将较多的短期存款资金发放中长期贷款,就会加大流动性风险;如果不用来发放中长期贷款,又往往会造成严重的流动性过剩。
二、使银行陷入被动经营
在银行间存款竞争激烈的情况下,银行为保住存款大户,往往对其采取一些优惠措施,使银行额外增加了筹资成本。但一旦银行不能满足大户的要求,大户有时会以转户相要挟,银行为留住存款往往十分被动。这样以来,不仅使银行受到损失,还使许多金融法规难以落到实处。
三、影响信贷结构优化配置
银行为了“照顾”存款大户,只要大户有贷款要求就尽量满足,客观上阻碍了银行贷款的正常发放,影响了信贷结构的调整,不利于银行通过优化信贷资金结构防范和化解金融风险。
针对这一现象,应当从以下三个方面进行防范:
一、要转变经营观念,全方位吸收存款
银行要“不以利小而不为”,注重服务水平的提高,用优质的服务吸引更多的中小稳定客户。
二、转变“存款立行”的落后经营理念
存款虽然对于银行具有十分重要的作用,但并不是银行经营的全部,而只有做好贷款营销、深挖中间业务潜力才会更好地提高经济效益。在对大户提供优质服务的同时,对其提出违背国家金融法规、有损银行利益的要求要坚决回绝。
三、加强行业自律和
金融监管商业银行要自觉做好行业自律,同时人民银行要加强监管,对于违规向大户提供好处和破坏金融秩序的行为,要严加查处,以共同维护良好的金融秩序 。