爱华网许多小企业主在其企业经营的过程中，他们期待银行贷款的心情就犹如那些嗷嗷待哺的小鸟，但却往往忽视了对自身原始经营文件或资料的真实性保证和相关证明材料的整理，更加缺乏对企业长期融资的规划，通常企业的经营目标和思路与其融资的可行性并不匹配，因而实际上造成了企业融资需求与银行审批核定的贷款额度落差巨大，企业主怎么不心急如焚？
那么，小企业主在考虑向银行借款前需要了解那些情况，又要准备那些给银行审批的资料呢？我们根据多年的经验给出以下的一些分析和建议：
一、从企业的融资需求和融资用途来看，小企业的融资可以作下面的分类。
1、借款用于做普通经营合同的押金或订金；
2、用作货款的周转资金；
3、满足企业在固定资产投资等方面的融资需求；
4、补充企业在经营中出现的资金缺口；
5、满足企业在其他类型的融投资方面的需求等。
一般地，小企业的融资愿望常常表现在对其企业结算账户上短期透支资金的需求，或者经营中对流动资金的贷款需求，或者对国内外信用证的开证融资需求，以及对商业票据的贴现需求，对固定资产（包括房地产、机器设备和运输车辆等）的贷款需求等等。
二、银行对小企业法人贷款或个人投资经营贷款的融资条件以及要求企业提供的相关资料。
1、 企业主需要准备相关的身份资格证明文件。这通常包括《身份证》、《户口簿》复印件、银行存折复印件等。
2、 企业贷款用途证明文件。这包括公司《营业执照》、公司《章程》、公司《合同》、成立批文、《税务登记证》、《机构代码证》、《贷款卡》、《法定代表人证明书》等，以及购销合同（协议、意向书、进货单、销售单、投资项目可行性分析报告）。
3、 企业或企业主的还款来源证明文件。这包括企业及其个人收入证明文件，企业资产和负债的证明文件，企业经营情况资料等。
4、 企业能找到的担保证明文件。这主要包括房地产权证复印件、评估报告、有处分权人同意抵押证明等文件。
三、小企业主通常在向银行申请贷款的过程中所遇到的困难有以下两个方面。
1、 银行方面的问题
（1） 受到银行授信政策方面的影响，这包括银行内部严厉的责任人处罚规定和风险规避的规定；
（2） 由于银行小企业贷款授信审批部门的工作流程复杂，其审批时间和效果带有较大的不确定性和不可预测性；
（3） 银行基层营销人员的工作效率和工作水平的影响；
（4） 银行对小企业经营现状的风险评估有较大的差异；
（5） 担保公司的担保条件落实比较困难等等。
2、 企业方面存在的问题
相对银行而言，企业方面存在的问题和障碍会更多一些。
（1） 没有做好向银行借款的企业基本资料收集准备工作；
（2） 部分企业经营者有过海就是神仙的借款心理，甚至少数企业主在借款前就做好了以后不还款的心理准备；
（3） 借款归借款，银行最好不要管企业贷款的用途，少数企业甚至从来没有诚实地告知债权人贷款的实际用途；
（4） 贷款需求与企业的经营承受能力不成比例；
（5） 对于资金需求不迫切的企业不愿给担保公司担保，而经营状况差，资金周转不灵的企业则找不到担保公司担保；
（6） 企业平时主动融资的计划不足，在资金出现紧缺后才临时找贷款的情况不少；
（7） 还款来源的收入不稳定，第一还款来源的还贷能力差；
（8） 一般企业拥有抵押折扣率高的动产多，不动产较少，而不足抵押往往成为企业贷款的最大障碍，或者企业用于贷款的抵押物存在缺陷，甚至根本就没有不动产可作为抵押物；
（9） 企业提供的购销合同、交易发票、甚至在银行资金往来的现金流量中存在的虚假成份比较多，可信度较低；
（10） 企业经常由于各种原因对贷款资金挪用到私人或其他公司的事务中，其中不确定的风险因素多；
（11） 企业主的商业决策随意性大，不可预见的经营风险因素多；
（12） 银行授后管理与企业经营的信息不对称，企业经营的透明度差，特别是部分企业家族式经营决策，有偷漏税款行为，也拖欠有大量的企业内外部的债务等等。
四、我们建议企业主要认真掌握对以下几个矛盾的协调和处理办法。
1、 融资与税收的关系。许多小企业在经营初期往往有偷漏国家税收的情况，这对企业进行外部融资是有相当的负面影响的，因为国家对企业税款的补缴是有优先权的，这时银行的贷款就悬空了。
2、 商业经营秘密和企业经营透明度的关系。企业经营的透明度越差，向银行借款的难度就越高。
3、 流动资产和不动产的关系。这两种资产的比例要适度，否则仅有流动资产的企业其借款难度将增加。
4、 担保和抵押的关系。先进行实物性抵押再通过担保公司的担保是银行的通常做法，企业必须了解其中的经济关系。
5、 短期融资和长期贷款的关系。由于可以采用的融资方式多种多样，因此不是说贷款的期限越长越对企业有利。
6、 在企业经营方式上孤注一掷和量力而为的关系等。有少数企业的经营偏好倾向于集中企业所能筹集的全部财力进行孤注一掷式的投资或投机，但这却是银行十分关注并尽量避免的贷款对象。
另一方面，商业银行也不应该只看着小企业客户自身条件完善后才谈贷款的问题，而是要积极采取相应的措施和对策。
1、 开发创新出适合小企业融资的授信产品品种，这包括类似于信用卡产品的对公结算账户的短期透支额度管理及其融资操作办法。
2、 将小企业的经营状况作为长期考察的目标，建立相应的企业数据库进行深入分析管理，对已有的抵押物，特别是不动产可作为循环授信的抵押物来核定相关的贷款额度。对已经核定贷款额度的小企业贷款需求可以随时审核后发放，不必再逐级审批或申报。
3、 对小企业非流动资金类别的贷款需求可以列入专项资金需求审批渠道，并交由专门部门或机构进行专业评估和风险控制，在企业足值抵押或满足担保条件的情况下可加快银行内部审批的效率。
4、 可将小企业主的对公账户和对私账户列入综合账户管理系统进行统一监控和风险评估。在法律认可的前提下，要求企业主作私人担保并给予授信综合额度的核定，以防止企业主通过公款私存来随意转移财产。
5、 强化对当地各种商圈的调研和对行业人脉关系的了解，注意贷款企业商业信息的收集和研究分析，及时发现企业主的不诚实、不文明的负面信息并积极采取风险防范的措施。针对小企业的整体经营状况，银行应该建立相应的风险评估体系和风险预警系统，并作为动态调控企业授信额度的科学依据。
总之，在市场经济的条件下，成功的企业经营除了有良好的银企关系外，具有明确的经营目标和长期的融资计划安排也是必不可少的。
