爱华网上个世纪90年代初以来，我市大力倡导发展民营经济。随着芜湖工业化城市化进程的加快，大批中小民营企业异军突起，而中小企业发展中融资难又促进了信用担保机构这种新兴行业的发展。1997年7月，我市首家担保公司民鑫担保公司成立，其中市工商联出资200万元(市财政贴息借支)，占股本34.5%，23户私营企业和自然人出资380万元，占股本65.5%，从此中小企业信用担保走进芜湖人的视野。经过多年的发展，目前全市共登记注册担保类机构26家，注册资总计3.47亿元。担保业的出现，在一定程度上缓解了中小企业贷款难的问题，对重塑银企业关系、强化信用观念、防范金融风险、改善中小企业融资环境起到了积极而重要的作用。但是，大多担保机构成立较晚，还处在一个发展的初级阶段，因此，客观上存在着规模小、内部管理不规范、人员素质亟待提高、行业自律等问题。一时间，从企业到媒 体到政府，都纷纷在讨论：芜湖担保业下一步如何更好更快地发展？
2006年8月：芜湖担保业“变局元年、元月”
今年8月，是芜湖中小企业信用担保业“变局元年、元月”：我市著名民营企业家周金莲女士治下的安徽巨勇房地产集团有限公司受让市建设投资有限公司持有的5580万元计60%的股份，市担保公司由此一举成为民营控股的大型专业担保机构，这在全省尚属首次，引人瞻目。
芜湖市中小企业担保公司是市政府为切实缓解中小企业融资困难，于2004年设立的。公司成立之初，注册资本8000万元，股东包括芜湖市建设投资有限公司、芜湖市新芜投资建设有限责任公司、芜湖新马投资有限公司、鸠江区工业投资有限公司、安徽泰华 (集团) 建设有限公司，其中芜湖市建设投资有限公司投资6300万元，占78.75%。两年来，本着“服务中小企业，发展地方经济”的政策目标，公司稳健经营，扎实工作，开拓创新，有效管理，先后为150余家中小企业提供贷款担保，累计担保金额已达10余亿元，带动相关企业增加销售收入30多亿元，税收1亿多元，解决岗位就业1万余人次，在中小企业中有着较高声誉。今年8月，为进一步扩充资本实力，根据国家银监会风险提示要求，市担保公司实施了增资扩股。目前，市担保公司的注册资本10000万元，全部为货币资金投入，规模位列全省第二，资产流动性强，股东包括安徽巨勇房地产(集团)有限责任公司、芜湖市建设投资有限公司、芜湖市新芜投资建设有限责任公司、芜湖新马投资有限公司、安徽泰华 (集团) 建设有限公司、南陵县建设投资有限责任公司和芜湖市三山建设投资有限公司，股份多元化，股本结构合理。目前，公司业务发展初具规模，成长迅速、中小企业受益、社会效益显著、风险控制良好，从规模上看，已为140余户企业和自然人创业者提供融资担保，累计担保金额10亿多元。从行业上看，包括建材、汽车及零部件、电子电器三大支柱产业，以及“十一五”期间市里重点培植的新型材料、重工装备和生物医药三大行业，还包括粮食加工销售、农业产业化龙头企业和商贸流通领域的企业和自然人。从成长周期看，有开创期、成长期、成熟期等各个阶段的企业，也有正在改制的国有企业。不仅为各行各业的资金需求主体提供了融资便利，也以分散性原则为指导，降低了风险集中度。
“第一个吃螃蟹”的事业
中小企业信用担保在我市勃然而兴不是偶然的。我市大力发展民营经济，启动全民创业，一批中小企业应运而生，但相当一部分企业仍处在拓展市场、扩大生产规模的成长期，整体发展水平不高，管理水平、信用水平等方面依然较低，难以跨越银行贷款的限制性门槛，特别是可供抵押的实物资产较少，缺乏直接从银行融资的通道，严重制约发展，甚至影响企业正常的生产经营活动。中小企业担保机构相对灵活，采取与企业签订协议等形式设定反担保，解决企业有资产因“两证”不全无法抵押贷款的难题。其次，企业房地产设定抵押时，每次均必须支付评估费、登记费，对于短期融资频繁的企业来说，大大提高了融资成本，担保机构则可与企业设定长期的反担保，采取“一次设押，多次担保”，既方便企业融资，又降低企业的融资成本。同时，担保机构还可采取“一次设押，多头担保”的方式，企业利用一块资产向担保机构设押，由担保公司向多个银行担保贷款，更有效地满足企业经营与发展的需要。中小企业信用担保机构的发展也是金融部门拓展业务的客观要求。近年来，各商业银行风险管理手段加强，评判标准复杂，严格的贷款责任追究制度，过于强调规避风险，把很多具有发展潜力的中小企业拒之门外。各商业银行信贷权限过度集中，贷款审批环节多、时间长、手续繁，无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。担保公司作为联系银行与企业的桥梁，既能帮助企业解决融资难的问题，同时又能为银行增加客户，分担银行信贷风险，因而受到金融部门的普遍欢迎。
担保行业是一个专业性强、风险高的行业，是名符其实的“第一个吃螃蟹”的事业。在我市，信用担保业才刚刚起步，担保规模普遍较小，其中注册金在2000万元以上的有4—5家，而5000万元以上的只有2家，大多数担保机构还处在早期的展业阶段，许多风险还暂未显现。目前信用担保的主要业务品种还是贷款担保，这是一种风险程度最大的信用担保形式，担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存。客户风险，是担保业务中最直接也是最主要的风险。没有那一家银行愿意发放收不回来的贷款，也没有那一家信用担保机构愿意干 “赔上血本赚吆喝”的事。但由于各种原因所致，债务人无力还款或不愿意还款的情况总有发生，从而导致了债权人收不会贷款，而要担保人代偿的风险。同时，还存在着与商业银行合作风险，以及国家宏观调控、经济周期的变化、一些不可抗力因素的发生带来的经营风险。考察我市中小企业，大都是“一帮”为自己生活而创业奋斗的朋友或家族成员组成，规模小，管理落后，抗风险能力差，无论是债权性资本还是债务性资本都不愿承担这种风险而投资，担保业的兴起，改善了中小企业的融资环境。根据担保行业特点，市中小企业信用担保公司在公司治理上进行了大胆探索，可资借鉴。一是规范公司治理结构，实行股权多元化，市场化配置经营管理人员，设计了既高效快捷又制衡约束，既有利于业务开展、又有利于风险控制的法人治理结构。二是创新担保模式，以国家产业政策为导向，以担保基金为主要支撑，以高新技术产品转化和中小企业为主要服务对象，以商业银行为网络基础，在政府、银行、企业三者间构筑桥梁和纽带，引导社会资金正确流向。三是加强风险管理制度建设，公开办事程序、收费标准和项目经理简况，建立项目A、B制度，完善评审委员会评审制度和评审顾问专家评审制度，实行项目经理责任制。
作为市中小企业信用担保有限公司董事会常务副总经理，潘政治是业内为数不多的有过司法实践和法律教学研究补经历的“中坚派”。他也曾在上海打拼多年，练就了较强的金融风险防范意识和丰富的金融风险法律预控能力，对风险控制有着自己独特的解读。他认为，担保的空间在于风险控制，而风险控制的重要手段是反担保措施的灵活运用特别是创新。第一，度身定做，量体裁衣。除房产、设备等常规抵押外，开发运用专利权、仓单质押和应收款、股票账户监管；将主要经营者个人无限责任保证作为对中小企业普遍适用的铁律规定下来，一以贯之。第二，组合打包，灵活多样。将多种反担保措施组合起来，并注意强弱、变现难易、有形无形资产之间的搭配，最终达到满足贷款需求的目的。第三，适应需要，不断创新。对企业现金流不足的，可按天、按周、按月还款；为打通资产变现回路，运用设备供应商回购反担保措施；为快速变现资产，设定预授权、预转让措施；对科技创新项目，有市场前景和成长潜质的，尝试担保换期权办法。“鸡蛋不要都放在一个篮子里”在，关于风险分散，担保业务品种上以流动资金担保为主，兼做项目贷款担保、综合授信、保函、小额委托贷款等业务；在担保期限上，以一年期为主，兼做两年、一年半、半年等期限的担保，同时做好授保、解保在时间上的均衡安排；在担保额度上，大小兼顾，平均担保额控制在400万元左右，对单个企业的担保额不超过其净资产的70%；在行业分布上也尽可能做到分散。
为了更高远的目标
“十一五”期间，我市制造业面临“蜕变”,经济发展要实现“2215”发展目标，即：累计完成全社会固定资产投资2000亿元，年均增长20%；到2010年，实现工业销售收入2000亿元，年均增长23%；实现地区生产总值1000亿元（当年价格），按可比价格计算，年均增长17%；人均生产总值超过5000美元。顺应这个经济社会发展的大趋势，借鉴西方发达国家经验和国内先进地区的经验，进一步规范和扩大担保机构，建立信用担保体系，支持中小企业快速健康发展已成为当务之急。
一，借鉴外地经验，加强规范引导。1992年，重庆、上海等地的中小企业为解决贷款难问题，自发地建立企业互助担保基金会，开始了我国中小企业担保实践的探索。1994年，广东、四川等地开始出现以中小企业为服务对象的地方性商业担保机构。1998年，江苏镇江、山东济南、我省的铜陵以及浙江、福建、云南、贵州等地都开始积极推动担保业的发展，目前仍处于发展的领军地位。我市宜借“他山之石”，结合实际，与上级有关部门配合，尽快出台有关信用担保行业的管理办法，为加强担保市场的整合、引导和管理提供法律依据，促进担保机构的发展壮大，提高其抗风险能力。
二、加大对中小企业信用担保机构的扶持力度。根据国家银监会风险提示的要求，担保行业的准入门槛发生了重大改变，一些小规模企业有可能逐步被淘汰。对此，我市应积极采取措施，鼓励我市担保业洗牌、整合，重点扶持担保覆盖面广，社会贡献大，风险范围效果好的中小企业信用担保机构，扶持中小企业发展专项资金每年安排一定数额的资金，扶持中小企业信用担保体系建设。积极发挥行业协会的作用，引导市信用与担保协会开展行业自律活动，有效规范行业内运作程序；同时为担保机构提供服务，以获得规模效益。
三、营造担保行业发展的良好环境。认真贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》、《担保法》、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和我市启动全民创业、鼓励民营企业大发展的一系列文件，密切政府、银监、银行、税务、工商相关部门的沟能协作，建立完善 担保机构联席会议制度，在如何加大政策扶持、降低担保风险、引导民间资本规范投资等方面作有益的探索。
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芜湖市中小企业信用担保有限公司领导层：周金莲，董事长兼总经理，同时担任安徽巨勇房地产(集团)有限责任公司、怡富发展(芜湖)置业有限公司、巨龙商贸有限公司法人代表，长期从事经济工作，知识面广，经验丰富，擅长管理，对宏观经济形势和微观经济运行具有独到的把握。潘政治，常务副总经理，大学本科法律专业，安徽师范大学兼职教授，长期从事司法实践和法律教学研究工作，有较强的金融风险防范意识和丰富的金融风险法律预控能力。总经理助理顾斌，大学本科学历，长期从事银行和担保工作，有较为丰富的实践工作经验。公司拥有一支专于业务开拓和风险管理的人才队伍，其中大专以上学历占90%，为公司快速、健康、持续经营提供了有力保障。
相关案例：楚江集团：该集团主要生产铜带，系半成品，涉及电器、五金、服辅、锁具、电池帽等民用消费产业，市场需求量大，市场替代品少。由于集团前几年的快速发展，所有有效的可抵押核心资产以抵押给各家商业银行，无法再直接通过银行融资。而市场发展带来的巨大商机和企业不断增长日趋饱和的订单，又使企业难以割舍。面对新上马超薄铜带和3.5万吨铜加工项目，企业的运转资金日益见拙。在企业困难的时刻，我们及时介入，先后两次为其贷款担保，解决了企业融资困难的问题。在担保过程中我们主动上门服务，了解企业的需求，认真核实企业的运转和生产情况。结合企业无实物抵押的情况，创新反担保方式，以缜密的态度来考量企业的现金流和第一还款来源；同时又以卓越的远见来设置反担保措施，量体裁衣，最终设定符合双方要求和利益的担保操作方案。既有效的控制了担保风险，又有力的促进了企业的产业升级。目前该集团已列入市政府2006年中小企业板块上市推介计划。可预见，该企业随着综合实力的进一步增强，将成为芜湖建设铜及铜基合金加工业基地的龙头企业之一。
金鼎锅炉：2004年末我公司为该客户提供贷款担保，用途就是投向金鼎锅炉新厂区。时隔一年，位于开发区北端、凤鸣湖北路西侧的新厂区已建起一幢占地2.6万平方米的标准化厂房--1号蛇形管、膜式壁生产车间（整体工程占地100亩）。04年度金鼎锅炉与四川东方锅炉（集团）股份有限公司签定《战略合作框架协议》金鼎锅炉为东锅配套生产电站锅炉的主要部件：蛇形管和膜式壁。预安排05--07年的三年时间里，水冷壁、过热器等膜式壁产品逐年放量，市场形势和发展前景较好。由于我国主要电站锅炉生产厂家是哈锅、上锅和东锅，加上全国电力供应的现状，在可预见范围内金鼎锅炉与东锅的合作具有较好的前瞻性，也会有较理想的市场空间。结合金鼎锅炉生产新厂区的建设和投产进度，担保公司与之扩大了担保合作。（陈峰供稿）
