爱华网根据中国加入WTO时作出的承诺， 2006年12月11日，中国向外资银行全面开放人民币零售业务，中国金融市场向外资开放。目前，渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行九家外资银行获准将境内分行改制筹建为法人银行，然后享受与中资银行一样的国民待遇。
九家外资银行占外资银行在华分行总数的34％，总资产占外资银行在华总资产的55％，盈利占外资银行在华盈利的58％。其进入中国，据悉将推出六个最重要的金融产品：3个新型零售银行产品：信用卡、住房抵押贷款，及投资产品；3个新型批发银行产品：债券资本市场、信用衍生品/结构化金融产品，及风险管理产品，并且相信外资银行在未来市场中的零售业务方面具有优势，事实上众多亚洲、欧洲及部分北美银行均在关注零售市场的发展前景。所有外资银行的传统业务领域亦期待进一步发展、扩张。中国经济的持续高速增长，使得中国金融市场有可能发展成世界最大的利润机器之一，外资母行必将全力支持在华扩张，如支持与本土股份制商业银行结成伙伴关系。
对于开放的中国金融市场，外资银行筹划已久，似乎早已是胸有成竹。12月15日，汇丰、花旗、渣打3大银行当日接待了“第一单客户”，汇丰银行发言人语带春风地说：“今天已接待数位中国客户存储人民币”。这句话在中资银行听来，应该是寒风瑟瑟。为什么？至少这里面有个外资开放金融业大门以后，人民币存款将可能会出现大搬家的问题？从市场状况看，无论是对中资银行还是外资银行，人民币经营、拓展的争夺是不言而喻的。外资银行在这方面的优势有四：一是升值能力强，客户经理非常专业，理财投资服务的回报率高。从利率上看，目前，外资银行和中资银行的存款利率一样。但随着利率市场化进程，存款利率将会有浮动空间，那时，利率将有一定差异。二是国际化网点，与内资银行相比，外资银行在全世界都有分行，转帐很方便，无论在上海、香港、英国、加拿大，服务质量都差不多高，这是中资银行做不到的。三是服务意识强，中资银行的客户比较多，‘一对一个性化理财’做不到，客户经理对理财项目的讲解也不够专业、不够细致是，每次去中资银行都要排队，工作人员的态度也很一般。外资银行的理财服务比中资银行成熟许多，有更多的投资理财产品。中资银行没有开展代客境外理财的顾问服务，而外资银行中除握有中资银行不可比拟的大量自有产品，还在代理全球著名基金公司、保险公司的产品，品种之多，涉及之广，中资银行可能未所未闻。
中外资银行之间的这种较量，实际上早在两年前就已悄悄开始了。从宏观上讲，中资银行近年来也在积极应对外资银行的介入：２００３年底和２００５年４月以价值６００亿美元的救助计划开始了新一轮金融体制改革，其目的就是帮助四大国有银行清除呆账，推动其在海外上市。中国建设银行去年在香港上市，中国银行今年６月在香港上市、７月在上海上市，中国工商银行１０月底在香港和上海两地同时上市，融资１９１亿美元，成为有史以来规模最大的上市行动。 通过推动国有大银行在海外上市，加强中国银行业与外资银行的合作，并以此将国有银行的员工业务水平提高到国际标准。目前，在中国金融领域，中外银行之间已经形成了某种共生关系。比如，高盛公司、美国运通银行和德国安联集团共持有中国工商银行１０％的股份。但其中存在问题仍不少，列举之有呆帐仍旧在，大部分收益依然来自于贷款业务，银行仍没有进入商业化运作，等等。从微观上讲，中资银行2004年推出了投资门槛远远高于同期存款的人民币理财产品，今年下半年以来银行发行本外币理财产品的热情更是大增，发行密度大大提升。去年，银行的人民币理财产品往往是偶尔“露面”，几个月一次；而今，银行发行理财产品的速度已提升到一月一次，少数银行仅隔半个月就开始更新品种，竞争十分激烈。同时，产品的细分也日益明显。今年下半年以来，多家银行已针对10万元、20万元乃至上百万的投资者推出新产品，相比来说，这些产品的收益更“优越”，其年收益利率一般要高出普通产品的1‰至1％，有的则通过减免手续费来给予优惠。在今年交行武汉支行新开张的“沃德财富”服务中心，推出了理财师，每位理最多能为200位客户服务内容包括在债券、基金、股票、黄金、集合理财计划、信托及各种金融衍生产品方面，提供理财顾问服务，帮客户实现财富积累……。
对于中外资银行的这种经营拓展人民币的竞争，我有两点认识，一是外资银行进入明年将加速布局，可能需要五年左右的时间才能赢利。二是中资银行的竞争力一定要体现在风险小、成本低、收益高的中间业务收入，包括国际结算、个人消费信贷、财务顾问、代客理财和信息咨询等新兴银行业务，只占到银行经营收入的１０％左右。中间业务被称为“黄金业务”。
