爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
西方理财新观念Ⅱ 及早进行一生的理财规划 俗话说，早起的鸟儿有食吃，笨鸟先飞早入林。张爱玲也说：出名要趁早。理财也是一个道 理，既然明白了理财不是富翁的专利，知道了理财的重要性，那么及早进行理财是十分重要 的 ，马上行动起来，你就抢占了先机，这种先机不是别人的先机，而是自己的先机，越早对自 己就越有利，越早你成为富翁的脚步就越快。 但是我们说的理财并不只是一个时期一个阶段的理财，而是你一生的理财规划。在西方的理 财观念里，很多人都事先给自己的人生做了一个规划，在整体上有一个方向和目标，这样有 了一个大的目标之后，再分为几个小的阶段，一步步的，有条不紊。 及早进行一生的理财规划，是为了实现人生的理想，以及预防一些不可知的风险。人的一生 之中，有太多太多的理想要去实现，虽然钱不是万能的，但是没有钱则万万不能，每一个理 想的实现都要有一个总体的规划和战略方向，如果没有，就没有明确的目的和前进的动力。 尽管你是个知足常乐型的人，理想抱负并不大，只要拥有一个属于自己的家，有一部汽车， 能 使自己心爱的家人及伴侣遮风避雨，满足基本的衣食住行育乐的需要即可，可即使是 这么基本的愿望也不是那么容易就能够一蹴而就的，也是需要规划的。尤其是在人才济济的 今天，受过高等教育，身为优秀上班族的你仍赚取着微薄的薪资，一点一滴地节省着，可惜 存款增加的速度永远追不上物价调涨的速度，有的甚至连节省都节省不下来，钱早就稀里糊 涂地不知道去了哪里。 根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，个人 的理财生涯规划应该是：四岁开始不早，六十岁开始也不迟。 4岁至9岁，就要开始学习掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并进行尝试；10 岁至19岁，要学习掌握并开始逐渐养成良好的理财习惯，除了上一阶段的消费、储蓄、给予 之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题；20岁至29岁，建立并实践成人的理财方式， 除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一套房子，你应该开始把收入 节省下来，为养老金投资，如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为 孩子的教育费用进行投资；30岁至39岁，可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车与舒 适的家具，继续为子女的教育费投资，同时把收入节省下来，为养老金投资，记住，别忘 记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识；40岁至49岁，把收入继续节省下来为养老金 投资，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费；50岁至59岁，切实把收入 节省下来为养老金投资。60岁之后，进行保本项目、收益型和增长型的项目投资，你可能会 从事非全日制工作，可能继续寻找充实自己的机会，同时也请记住，健康和长寿也是最 珍贵的财富。 人生每个时期的花费及压力各有不同，所以说及早进行一生的理财规划是十分有必要的，而 这种一生的理财规划主要包括以下几个方面。
居住规划。“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项 投资。 教育投资规划。人力资本、教育投资带来的回报是强有力的。早在20世纪60年代，西方 就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用 在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投 入的财富。1963年，舒尔茨运用美国1929～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平 均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者 ， 无论在收入还是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是 个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。 投资规划。投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取 得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资 分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资 。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品和金融 衍生品等的投资。
