一生的理财功课 第4节:西方理财新观念Ⅱ 及早进行一生的理财规划



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西方理财新观念Ⅱ

  及早进行一生的理财规划

  俗话说,早起的鸟儿有食吃,笨鸟先飞早入林。张爱玲也说:出名要趁早。理财也是一个道 理,既然明白了理财不是富翁的专利,知道了理财的重要性,那么及早进行理财是十分重要 的 ,马上行动起来,你就抢占了先机,这种先机不是别人的先机,而是自己的先机,越早对自 己就越有利,越早你成为富翁的脚步就越快。

  但是我们说的理财并不只是一个时期一个阶段的理财,而是你一生的理财规划。在西方的理 财观念里,很多人都事先给自己的人生做了一个规划,在整体上有一个方向和目标,这样有 了一个大的目标之后,再分为几个小的阶段,一步步的,有条不紊。

  及早进行一生的理财规划,是为了实现人生的理想,以及预防一些不可知的风险。人的一生 之中,有太多太多的理想要去实现,虽然钱不是万能的,但是没有钱则万万不能,每一个理 想的实现都要有一个总体的规划和战略方向,如果没有,就没有明确的目的和前进的动力。 尽管你是个知足常乐型的人,理想抱负并不大,只要拥有一个属于自己的家,有一部汽车, 能 使自己心爱的家人及伴侣遮风避雨,满足基本的衣食住行育乐的需要即可,可即使是 这么基本的愿望也不是那么容易就能够一蹴而就的,也是需要规划的。尤其是在人才济济的 今天,受过高等教育,身为优秀上班族的你仍赚取着微薄的薪资,一点一滴地节省着,可惜 存款增加的速度永远追不上物价调涨的速度,有的甚至连节省都节省不下来,钱早就稀里糊 涂地不知道去了哪里。

  根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议,个人 的理财生涯规划应该是:四岁开始不早,六十岁开始也不迟。

  4岁至9岁,就要开始学习掌握理财的最基本知识,包括消费、储蓄、给予,并进行尝试;10 岁至19岁,要学习掌握并开始逐渐养成良好的理财习惯,除了上一阶段的消费、储蓄、给予 之外,还增加了学习使用信用卡和借款的课题;20岁至29岁,建立并实践成人的理财方式, 除了消费、储蓄、给予之外,你可能准备购买第一辆汽车、第一套房子,你应该开始把收入 节省下来,为养老金投资,如果你已结婚并育有小宝宝,你需要购买人寿保险,并开始为 孩子的教育费用进行投资;30岁至39岁,可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车与舒 适的家具,继续为子女的教育费投资,同时把收入节省下来,为养老金投资,记住,别忘 记购买人寿保险,并向孩子传授理财的知识;40岁至49岁,把收入继续节省下来为养老金 投资,你的孩子可能已经进入大学,正在使用你们储蓄的教育费;50岁至59岁,切实把收入 节省下来为养老金投资。60岁之后,进行保本项目、收益型和增长型的项目投资,你可能会 从事非全日制工作,可能继续寻找充实自己的机会,同时也请记住,健康和长寿也是最 珍贵的财富。

  人生每个时期的花费及压力各有不同,所以说及早进行一生的理财规划是十分有必要的,而 这种一生的理财规划主要包括以下几个方面。

 一生的理财功课 第4节:西方理财新观念Ⅱ 及早进行一生的理财规划
  居住规划。“衣食住行”是人最基本的四大需要,其中“住”是投入最大、周期最长的一项 投资。

  教育投资规划。人力资本、教育投资带来的回报是强有力的。早在20世纪60年代,西方 就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为,即在子女成长初期,家长将财富用 在其成长上,使之能够获得良好的教育。当子女成年以后,可获得的收益远大于当年家长投 入的财富。1963年,舒尔茨运用美国1929~1957年的统计资料,计算出各级教育投资的平 均收益率为173%,教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下,受过良好教育者 , 无论在收入还是地位上,确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看,教育投资是 个人财务规划中最具有回报价值的一种,它几乎没有任何负面的效应。

  投资规划。投资是指投资者运用自己拥有的资本,用来购买实物资产或者金融资产,或者取 得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资 分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产,例如土地、机器、厂房等的投资 。金融投资包括对各种金融工具,例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品和金融 衍生品等的投资。  

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