远离不良网贷承诺书 第10节:西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时,远离不良理



系列专题:《就是要有钱:工薪族致富的N个秘诀》

  老年时期,也就是退休后或60岁以上这个阶段,老人基本依靠固定退休金和以往辛苦了半辈 子换来的积蓄和理财收入生活,他们的收入状况已经随着他们的年龄呈递减的趋势,所以, 老人们的理财也应当以省钱为主,合理利用每一分钱,以备不时之需,如紧急医疗等,要准 备足够的现金来应急。这个时期,应该提倡健康第一、财富第二,因为风险承受能力弱,所 以保本最重要,尽量少投资,尤其忌讳盲目投资,因为如果老人把退休金或终身储蓄错投误 投、孤注一掷的话,将会导致血本无归的理财灾难,而此时的老人们已无再赚钱的精力和能 力。

  西方理财观念认为,理财的黄金时期在于青壮年阶段。

  刚毕业时期,我们还是刚从学校进入社会的新鲜人,开始工作不久,年轻人工作经验少,收 入相对较低,朋友、同学又多,经常聚会,加上谈恋爱,花销较大,而且年轻人消费 起来又往往没有节制,甚至成为“月光一族”,月初光鲜 ,月底凄惨,每个月的工资都会早早花光,甚至要向家里或朋友借钱才能维持最基本的生活 ,没有理财意识,即使有,理财也是一塌糊涂,毫无计划可言。所以这个时候,青年们应赶 紧树立起理财观念,为自己的日常开支做个长远的预算,用好每一分钱,提高储蓄率,让钱 包慢慢鼓胀起来,不急于去投资,而是以积累资金、增加理财经验为主,学会聚沙成塔,集 腋成裘,有计划地积累“第一桶金”,既是为今后扩大投资奠定基础,也为不久要面临的买 房、结婚、买车、置业等做好筹划。但是积累财富又不只是节约那么简单,而是要在稳定的 前提下,有规划地积累财富,在保证生活品质的前提下,使财产逐渐累加。不少青年误认为 自己年轻,能干,输得起,大大咧咧,不以理财为是,有的大手大脚花钱,没有节制和计划 , 有的虽然不乱花钱,但盲目对高风险产品投资,这都不是这个阶段科学的理财规划,这个阶 段的理财目的更多在于积累原始资金,以及学习投资经验,为以后做准备。

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  有了第一桶金之后,年轻的工薪一族们开始着手买房、结婚,构筑自己的小窝,开始追求自 己的幸福生活。但是另一方面,贷款买房之后,便有了还贷的压力,房贷成为家庭理财中的 一件大事,我们往往要经历负债消费的日子,有的还打算购车,现金资产还是不多,于是 生活变得紧起来。但是,有一点要明白,负债并不意味着从此就要背着债务过一种近似奴隶 般的生活,我们要买房,但我们不做房奴,所以科学的理财规划在这个时候显得尤为重要。 钱 是死的,人是活的,在新的阶段里,我们应及时、相应地调整自己的理财结构,制定自己的 财务规划,同时考虑家庭的综合保障,认清当前的经济情况和未来偿债能力,针对自己不同 时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,制定合理的还款方案和偿还额度,并根据自己的 收入预期,灵活调整自己的还款方式,有能力时多还,压力大时少还。否则,盲目负债,不 但不能提高生活质量,反而会使自己本来就不富裕的生活雪上加霜。

  房贷已不是什么大问题,车子也有了,孩子也不小了,但是30多岁夫妇的理财任务仍旧不轻 松,既要考虑子女教育,又须为提高生活质量花费心思,还想在事业上有所成就,甚至包括 为以后养老做打算。这一阶段,教育金的筹集最重要,孩子从小到大连续支出的教育经费可 能不亚于购房买车的花费;在保险需求上,人到中年,对养老、健康、重大疾病的需求较大 。这个阶段的人或多或少都有一些积蓄了,生活阅历和理财经验也相对丰富,而有经济头脑 的人都清楚,银行无法带来财富,存银行获得的利息,实际收益率接近零,所以让钱赚钱、 让钱生钱才是这个阶段最重要的理财规划。钱就像水一样,只有流动的水才不会结冰,只有 流 动的钱才会汇流成海,要学会利用自己现有的钱财,投资理财并非富人独享的游戏,富翁离 你其实并不遥远。  

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