远离不良行为教案 第14节:西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时,远离不良理



系列专题:《就是要有钱:工薪族致富的N个秘诀》

  盘点自己的财务状况,只是对过去和现状的一种分析,除此之外,还要对未来收支做一个预 算,也就是一个计划,给自己确定一个目标,给自己花钱立个规范,这样花起钱来才心里 有谱,也就是说要给自己建立一个收支预算表。

  收支预算表,也就是我下个月大体会收入多少钱,我允许花掉多少钱,必须余下多少钱,其 中花销的部分,哪些是必须得保证有钱供其花费的,哪些是必须限制花费额度的,当然还有 一些意外的支出,也得给个估算。这样一预算之后,下个月大概就按照这个预算进行。 下个月到了的时候,当你要花一些预算之外的钱的时候,这个预算表就会提醒你,这是不符 合计划的超支,必须加以制止。例如,你每月出外吃饭的花费比购买食品的花费大,一旦你 设定了实际的金额数值,就应利用它来采取切实的财务行动或者说规范自己的财务行为,达 到自己积累的目标,所以你可以尽量减少外出的次数,买些食品自己做饭,不仅省了不 少钱,而且还比较卫生和健康。

  这种“先算后花”的原则不但可以保证个人或家庭收支基本平衡,防止陷入前吃后空、入不 敷出的窘境,而且这样长期坚持下去,一笔价值可观的钱就省了下来,积累资本得以实现。

  那么,怎样才能做好收支预算呢?

  西方理财观念认为,要做好收支预算,先要明确你的预算周期,一般可定为月预算和年预算 。月预算的目标通常是日常生活开销,比较详细,年预算的目标主要是家庭大件物品的购置 和较大的家庭设施的改善等。

  月预算可包括两部分:固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变, 无法省略的费用,包括房租、水电费、煤气费、电话费、交通费等等;非固定开支是指弹性 较大, 可多可少的支出项目,基本类别包括:零食、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交 际、储蓄、临时杂用。所以在预算时,固定开支部分必须留足,非固定开支中的前三项应规 定一个基本数额,再根据每月的实际情况予以调整,储蓄一项可以开列一个固定数目,也可 在年预算中予以计划,其余各项则可视实际情况做合理的规划。

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  做好年预算,就是要对一些大目标进行计划,比如购房、购置大件家用电器、更换家具、装 修房屋、较远距离的旅行等,并为此进行储蓄筹款,或在月预算中注意压缩某些开支,以保 证目标完成,这些都是比较大的消费项目。

  那么怎样才能做好这类大目标的预算呢?拿购房为例子,购房首先要预测地价,因为商品房 价格中,地价是构成房价的主要因素,房屋价值的高低关键就看房屋所在地的地价的水准。 在城市中,越是处于市中心地带或市政开发比较完善的地区地价就越高;相反,地域偏远, 市政建设不够完善的地方的地价就会远远低于市中心的地价。土地地价除个别城市外,现在 许多城市已经公开。因此,当你有购买商品房的打算时,就可参考不同区域的地价水准,然 后给自己制定一个标准,多少价位的自己才能接受。 其次,是对房屋面积的预算和选择。当你认定要在某处购置房产时,接下来就要对选购房间 面积、户型进行考虑。因为商品房的价格每平方米动辄数千元,因此每一平方米都要精打细 算;从房屋户型来说,应根据家庭人口的数量、房屋使用的功能以及资金实力来做合理的预 算。再者就是了解物业管理的杂费支出。商品房一旦出售之后,购房人就要开始 负担一切房屋的开支,如房屋的装修、修缮、水电、取暖、电梯、保安费等等,对这些开支 如果未加考虑,或考虑不足,那么买房时就有可能造成失策,因为这些开支每月往往要数百 元甚至上千元之多,不交不行,交多了自己又不划算。目前国内的物业管理收费标准比较 混乱,各个地区、各类型物业管理费不尽相同。购房之前,就有必要对物业管理支出有比 较清楚的了解,否则的话,买得起房却用不起房的尴尬就极有可能出现,从而严重超出预 算,影响到自己的理财计划和收支平衡。第四,考虑贷款还贷能力,这是不可不认真做好预 算的 重要一笔,国外包括国内一部分城市都已经开展了购房贷款业务,也就是所谓的“住房 按揭”。国内目前住房银行贷款和公积金贷款也已陆续展开,这对于部分人来说,购房就要 考 虑贷款偿还这一问题,但究竟怎么贷款、怎么还贷,这些都得事先做好预算。最后便是买房 时的各项税费。税费的缴纳在购买房产时占有相当的比重,其中比较重要的几个税项有契税 、房地产交易费等。这些税费在购房预算中也应考虑进去。  

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