爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
其次是经济需要。任何风险都可能造成直接和间接损失，这对遭受损失方来说是一项很大的 财务负担；而且不确定性本身的存在会引致一系列的成本，包括由于恐惧和焦虑引起的身心 紧张、福利减少，或是资源的不正常使用导致低效率等，这些因素客观上产生了风险管理的 需要，并希望借此获得某种经济上的补偿。 保险理财从不同的保险需要类型上来看，也具有很大的必要性。 意外险的必要性。我国每年有70万人死于意外伤害，占死亡率的11%，而意外伤害已成为继 心脑血管疾病、肿瘤、呼吸系统疾病后的第四大死亡原因。有三类人最需要意外险的保障： 第一类是青少年；第二类是需要每天乘坐交通工具上下班的上班族，包括经常出差的公务人 员，总要面对不容乐观的交通状况带来的威胁；第三类是喜爱旅游的人们。由于社保的局 限性，即有免赔额，有定点医院，有规定药品，补充一些适当的商业保险也显得尤为重要 。 大病险的必要性。现在环境污染加剧，生活压力增大，大病发病率逐年提升，发病年龄也在 逐年下降。然而，由于发达的现代医学，使大病的治愈率大为提高。据统计，人一生得大病 的机率72%，大病的治愈率50%，而又有30%的人因为花不起医疗费丧命。不得不承认，一场 大病并不一定会结束一个人的生理生命，但却会结束一个家庭的经济生命。得大病不仅仅要 消耗一个人的治疗费用，还会牵扯到整个家庭，而附加危害是被很多人所遗忘的：例如家人 的收入损失、患者的收入损失、患者的额外营养费用、社保赔付不足需自己添加的费用等等 ，更有甚者，等久病之后原来的工作都丢了。 那大病险的意义在哪呢？建立大病基金其实就是从银行做一个转存的动作，不仅可以达到专 款专用的目的，还可以瞬间建立起高保额的防御风险的墙。试想，一个人，每年把1000块钱 存在银行，三年后得了大病，只能拿到3000加一些微薄的利息。但如果把钱放在保险公司就 不一样了，在符合条款的前提下，马上就可以得到巨额赔付。打个比方说，储蓄就好像是爬 楼梯，保险就好像是坐直升梯。 养老险的必要性。诺贝尔经济学奖获得者爱德华·普雷斯科特曾发表了一篇题为“如何 在人口老龄化条件下为养老提供财务支持”的演讲，他虽然是在宏观层面解决政府对老龄化 人口的财务支持情况，但也指出，除去社会资助的养老金外，还需要个人的强制储蓄。而大 多数人的想法，就是把每月结余的钱放在银行里。正所谓万事皆两面，流动性强了，容易使 人养成想花钱就取钱的习惯，这样的话，钱是存不下来的。 为什么说我们年轻的时候就要考虑好养老问题呢？因为养老问题将成为未来相当长一段时间 里中国经济社会发展所面临的一个重大问题。而到了2035年，60岁以上的人口将接近4亿， 占那时总人口的275%。现在的人一般都比较注重体育锻炼，随着生物科技的发达，医疗水 平的日趋进步，寿命的延长也是威胁养老财务支持的问题。退休后30多年的养老和健康费用 ，保守估计也要近百万元。有句话说得好，年轻时不理财，年老时财不理你。如果说年轻的 时候不攒下点钱，偷用了年老时的钱，那年老时就会过的很贫苦。试想，谁愿意辛辛苦苦一 辈子，到了退休之后不能快快乐乐的享清福呢 并不是说只有保险能帮你攒住钱，但思量来思量去，也只有保险能强制你攒钱。 我们可以看一下2002年我国和美国、日本在居民储蓄的比较： 美国日本 中国 现金和银行存款 155% 54% 749% 股票和股本投资 275% 8% 71% 保险和养老金 298% 264% 47% 美国和日本在保险和养老金方面明显占有很大比重，而中国还不是他们的一个零头。可见， 西方国家和世界经济强国的居民都是很重视保险理财的。
儿教险的必要性。父母盼望儿女能够成龙成凤已经是亘古不变的真理了。为什么他们一边口 里喊着“孩子是消费品”，一边又不惜代价地给孩子的教育投入昂贵的费用，其中的理由不 言而喻。孩子可以说是父母的精神寄托，是父母未了的心愿得以实现的支柱。然而，教育费 用的支出是庞大的，若想让孩子从重点高中读到重点大学，甚至有些家长希望把孩子送到国 外去学习，这笔钱一定要算好，并且一定要留好。而且现在很多家长希望孩子读完本科后会 继续深造读研，也就是子女成人了以后经济上还不能独立，而研究生自费的条文已经出台。 打个比方，我们把钱投到了股市，或是投到了房地产，将来孩子要上学了，我们总不能对他 说：“ 儿子，对不起，本来我们是给你准备学费了的，可现在股市套牢，等过一阵子形势好转了， 咱再上学。”而如果入了教育险，就是给孩子们设了一个屏障，告诉孩子，说：“你一定要 好好学习，上大学的钱我们都给你准备好了，我们炒股票、炒房产，但一分都不会动你的。 ”
