爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
了解了以上几个问题，基本上也就了解了该产品的风险、收益、流动性及费用方面的情况， 可以做到心中有数，明明白白地理财。 7理财陷阱不得不防 目前市民投资理财的热情日益高涨，理财市场上一片火热，然而，在这“全民理财”的背后 ，也有不少不和谐的“音符”：“40万资金炒股，3年时间内炒得血本无归”；账户上的股 票被券商经纪人每天买进卖出，市值损失十几万；到银行搞外汇理财，银行说的高收益率， 其实根本达不到；投资万能险，资金不仅没增值，反而损失了不少……有些是出于恶意，有 些则是金融机构在推介时涉嫌虚假陈述，这些老百姓一般不容易识别。 据最新统计调查显示，在金融理财领域，最容易产生纠纷的行业为保险和银行，而且金融产 品不像其他消费品，一旦产生“质量”问题，由于举证困难等原因，消费者的损失通常很难 挽回。因此，在选择理财产品时，面对这些形形色色的理财“陷阱”，投资者要多长个 “心眼”。哪么，除了正确运用各种合法途径来捍卫自己的权益之外，普通老百姓又该如何 识别其中的风险呢？ 风险一，广告宣传太夸张。走进各商业银行的营业网点，总会看到花花绿绿的宣传材料，其 中个人理财产品占据了很大比例。在这些理财项目的广告宣传单中，随处可见“本基金的预 期收益稳定”、“本产品的累计净值在全行业中稳居冠军”等宣传文字，这些个人理财产品 较储蓄高不少的预期收益吸引着众多的市民。然而，它们真如宣传的那么“ 稳”吗？实际上，银行对个人理财产品风险揭示的刻意回避，很容易混淆客户对预期收益和 实际收益的判断。这些银行在进行产品宣传时，往往只注重“预期收益率达到多少多少”的 宣传，但对于产品中暗藏的风险却一言带过。因此大家一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛 。 风险二，买保险不赚反亏。万能险收益被夸大，目前，很多寿险公司都开发了万能险这类产 品，但保险公司的极个别业务员却往往有意无意地把客户往误解的路上引。 万能险存在两大误区，首先，万能险有两大账户：一个是投资账户，另一个是风险保障账户 。而万能险的最低保证结算利率仅仅针对投资账户中的资金收益。由于极个别业务员的“误 导”，不少投保人将已缴纳的全部保费作为基础，以承诺的年收益率来套算最终收益，最终 导致实际收益率大大低于其预期。其次，投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用 后，仍然不能完全进入投资账户，因为还要扣除一笔“初始费用”。其实投资万能险要等到 10年之后，保单价值才基本与投保人投入资金相当，也就是说，万能险是投得越久越合算。 因此，在购买万能险时，一定要看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说 明书之外的其他宣传材料。不妨将保险代理人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。另 外，投资保险与投资其他金融产品不一样，保险更多的是考虑保障功能，加上目前我国保险 公司投资渠道比较单一，因此投资者在收益的预期上要适当降低。 风险三，专业知识成盲点。在理财市场上，有些产品采取了“逆市”的手段， 来搏取高收益率。但是，理财专家指出，这种收益趋向和市场大趋势相反的理财产品，风险 很高。除此之外，一些有“逆市”风险的产品还采用收益“滚雪球”的方式，下一期的收 益和上一期的收益相关。曾有银行推出了与美联储联邦基金利率相关的理财产品。如果美联 储一直加息，投资者的收益率会越来越低；反之，如果不升息，投资者的收益率会越来越高 。由于美联储连续的加息，这款产品的实际收益还比不上定期存款。
所以，投资这类产品，对投资者的专业知识要求十分高，必须能对国际、国内宏观经济形势 有个大概的把握。 风险四，地下炒汇风险堪忧。一些从事网上外汇交易的境外机构声称，投资者只要和其签订 委托买卖外汇的合同，缴付一定比例的交易保证金，按照1～100甚至1～200的比例便可买卖 十万、几十万甚至上百万美元的外汇。以日元为例，一天最大的波动可有1％以上，如果判 断对外汇波动的方向，盈利部分可以达到投入交易资金的2倍。被这些不受法律保护的境外 外汇交易网诱骗的人很多。
