影响通货膨胀的因素 第57节:理财新观念Ⅱ 重视通货膨胀的因素(22)



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  12该不该提前还贷?

  作为一名贷款买车、买房的贷款者来说,还贷对他们来说成为了一个任务,那么可不可以提 前 完成这个任务呢,也就是说可以不可以提前还贷呢?应该不应该提前还贷呢?特别是当银行 加息的时候,对房贷、车贷一族来说肯定不是好消息,银行上调利率将会略微增加他们月供 还款的负担,这个时候很多人就开始着急了,开始考虑是否应该提前还贷的问题。那么,面 对这些情况我们应该怎么做?选择提前还是不提前?

  科学的理财观认为,提不提前还贷要视个人实际情况而定。作为一名 精明的理财者,要解决这个疑虑,需要重新拨打自己的“小算盘”,重新理清思路,在最短 的时间内开始家庭财务的调整,实现家庭财富的保值增值,获得收益的最大化。

  如果加息,银行相应上调利率,会增加贷款购房、购车者的负担,但是银行调整的幅度肯定 是 有限的,所以还贷者没必要一定要提前还款,而且,房贷还款利率,是以年为单位进行调整 ,年内的还款额目前还不会调整。再说了,加息也是有时间限度的,没准儿过几年又降了, 所以没必要心急火燎地去提前还贷,先看看形势再说也不迟。据银行理财人士的测算,加息 后,贷款购房、购车者的每月还款压力并没有增加多少负担。以10万元20年期房贷为例,贷 款购房者每月多还15元,影响不是很大,贷款期限越长,这种影响就越小。当然,贷款额度 大的影响就相对大一些。但工薪阶层贷款额度一般在20年期20万元左右,每月还贷也就是多 出三十多元,这个负担应该不会太重。其实,几十元就相当于一个月少在外头吃一顿饭,或 少抽几包烟,这种影响是比较小的。

  在考虑提前还贷这个问题时,投资者要看自己的资金情况,如果经济条件比较好,手头有足 够的资金,而又没有其他投资途径,可以考虑提前还贷。但是,如果投资者有较好的投资渠 道,投资所获收益高于银行存款利息收入,则就没必要提前还贷。而买房人如果月收入不高 ,但收入稳定,就比较适合较长年限的贷款,并按部就班地还款,这样才不会影响日常生活 。所以说,提前还贷并非适合任何人。

  而且,需要指出的是,有些银行还对住房贷款提前还款收取违约金。

  对于有能力提前还贷的人来说,目前国内有五种提前还贷方式,你可以根据实际情况选 择其中一种:第一种,客户将剩余的全部贷款一次性还清,不用还利息,但已付的利息不退 。第二种,部分提前还款,将还款期限缩短。第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还 款额减少,保持还款期限不变,减小月供负担。第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月 还款额减少,同时将还款期限缩短。第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短 。

  13理财圣经:家庭理财方案示例

  示例一

  案例

  新婚5年内提前还贷计划

  刘玲,23岁,公司职员,月平均收入5500元;男友27岁,公司职员,月平均收入6000 元。

  财务状况分析

  两个人平均月支出2000元左右;现有住房一套(已装修),按揭贷款30万元,年限20年, 每月需还2000元;目前有活期存款5万元,双方住房补贴15万元(近期尚不能领取到)。计划 明年结婚,力争在5年内还清房贷,准备两年后要小孩,计划在5年内买车。考虑到父母年 龄渐大,要储备一些资金做医疗用,希望能进行一些资金的保值和增值。

  理财建议

 影响通货膨胀的因素 第57节:理财新观念Ⅱ 重视通货膨胀的因素(22)
  15万元购买现金增值基金,2万元作为明年结婚的费用,3万元作为父母的医疗备用金。现 金增 值基金的特点是收益较高,没有额外费用,流动性好,比如招行代销的招商现金增值基金, 7天的折合年收益基本保持在25%~28%之间,赎回只需1个工作日就可以到账。

  2到贷款银行去了解一下提前还贷的具体要求。许多银行都允许客户可以有几次的提前还 贷,而且一些地区的银行大多不收提前还贷的费用,所以客户应该最大限度地使用银行的优 惠。不过还贷时一定要检查一下是不是留有足够的应急资金,像刘小姐的财务状况,我们建 议可以保持1~2万元的应急资金。  

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