爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
12该不该提前还贷？ 作为一名贷款买车、买房的贷款者来说，还贷对他们来说成为了一个任务，那么可不可以提 前 完成这个任务呢，也就是说可以不可以提前还贷呢？应该不应该提前还贷呢？特别是当银行 加息的时候，对房贷、车贷一族来说肯定不是好消息，银行上调利率将会略微增加他们月供 还款的负担，这个时候很多人就开始着急了，开始考虑是否应该提前还贷的问题。那么，面 对这些情况我们应该怎么做？选择提前还是不提前？ 科学的理财观认为，提不提前还贷要视个人实际情况而定。作为一名 精明的理财者，要解决这个疑虑，需要重新拨打自己的“小算盘”，重新理清思路，在最短 的时间内开始家庭财务的调整，实现家庭财富的保值增值，获得收益的最大化。 如果加息，银行相应上调利率，会增加贷款购房、购车者的负担，但是银行调整的幅度肯定 是 有限的，所以还贷者没必要一定要提前还款，而且，房贷还款利率，是以年为单位进行调整 ，年内的还款额目前还不会调整。再说了，加息也是有时间限度的，没准儿过几年又降了， 所以没必要心急火燎地去提前还贷，先看看形势再说也不迟。据银行理财人士的测算，加息 后，贷款购房、购车者的每月还款压力并没有增加多少负担。以10万元20年期房贷为例，贷 款购房者每月多还15元，影响不是很大，贷款期限越长，这种影响就越小。当然，贷款额度 大的影响就相对大一些。但工薪阶层贷款额度一般在20年期20万元左右，每月还贷也就是多 出三十多元，这个负担应该不会太重。其实，几十元就相当于一个月少在外头吃一顿饭，或 少抽几包烟，这种影响是比较小的。 在考虑提前还贷这个问题时，投资者要看自己的资金情况，如果经济条件比较好，手头有足 够的资金，而又没有其他投资途径，可以考虑提前还贷。但是，如果投资者有较好的投资渠 道，投资所获收益高于银行存款利息收入，则就没必要提前还贷。而买房人如果月收入不高 ，但收入稳定，就比较适合较长年限的贷款，并按部就班地还款，这样才不会影响日常生活 。所以说，提前还贷并非适合任何人。 而且，需要指出的是，有些银行还对住房贷款提前还款收取违约金。 对于有能力提前还贷的人来说，目前国内有五种提前还贷方式，你可以根据实际情况选 择其中一种：第一种，客户将剩余的全部贷款一次性还清，不用还利息，但已付的利息不退 。第二种，部分提前还款，将还款期限缩短。第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还 款额减少，保持还款期限不变，减小月供负担。第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月 还款额减少，同时将还款期限缩短。第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短 。 13理财圣经：家庭理财方案示例 示例一 案例 新婚5年内提前还贷计划 刘玲，23岁，公司职员，月平均收入5500元；男友27岁，公司职员，月平均收入6000 元。 财务状况分析 两个人平均月支出2000元左右；现有住房一套(已装修)，按揭贷款30万元，年限20年， 每月需还2000元；目前有活期存款5万元，双方住房补贴15万元(近期尚不能领取到)。计划 明年结婚，力争在5年内还清房贷，准备两年后要小孩，计划在5年内买车。考虑到父母年 龄渐大，要储备一些资金做医疗用，希望能进行一些资金的保值和增值。 理财建议
15万元购买现金增值基金，2万元作为明年结婚的费用，3万元作为父母的医疗备用金。现 金增 值基金的特点是收益较高，没有额外费用，流动性好，比如招行代销的招商现金增值基金， 7天的折合年收益基本保持在25％～28％之间，赎回只需1个工作日就可以到账。 2到贷款银行去了解一下提前还贷的具体要求。许多银行都允许客户可以有几次的提前还 贷，而且一些地区的银行大多不收提前还贷的费用，所以客户应该最大限度地使用银行的优 惠。不过还贷时一定要检查一下是不是留有足够的应急资金，像刘小姐的财务状况，我们建 议可以保持1～2万元的应急资金。
