爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
需求：计划女儿将来到国外读大学，如何筹集学费？ 建议：从目前算起，刚上小学的女儿到上大学还有12年的时间，按通货膨胀率每年3%算 ，如果不考虑汇率变化，12年后女儿到国外上大学，预算支出约为80万元。按马先生目前的 收支情况和资产状况，除去提前还贷的40万元和每年支出的还贷额及正常开支，三年后累计 的资金约为76万(10万活期、10万股票、20万定期转出、4万债券、5万基金、三年收入节余2 7万)，已经非常接近预算，这笔给孩子贮备的学费可以投资于长期持有的风险小的产品，比 如由以往业绩优秀的基金公司新发行的认购期的基金。其每份的认购金为1元，长期来看， 基本不会存在净值长期跌破1元的情况，有较高的升值空间，同时风险比较低；也可以投资 于指数型基金，因为我国经济长期看好，指数是经济的晴雨表，也是看涨的，指数型基金可 以分享到这样稳定的增长收益。 需求：如何筹集退休生活保障费用？怎样的理财方式更适合马先生夫妇？ 建议：马先生和马太太都有基本的退休保险，且收入可观，按比例积存下来的退休保险 金应该也不少，再有就是夫妇俩都很年轻，准备退休金从四十岁开始比较适宜，到时可以考 虑通过长期的稳健投资来获取持续的报酬，比如购买债券型基金或者加入结构型存款计划， 保持资金年收益率在5%左右即可。 需求：目前马先生的财务结构是否有缺漏和不合理之处？如何调整弥补？ 建议： 1保险方面。马先生的家庭是典型三口之家，夫妻双方的事业逐渐迈向高峰，对孩子的抚 养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是成年人人生责任最重也是保险需求 最高的时候。自己做保险套餐时，千万注意不要急着给孩子买高额的保险。要在夫妻都拥有 足够的保障后再适当考虑孩子。在险种规划上，应优先考虑生命保障和重大疾病保障，规避 因早逝、残疾、重病所带来的巨大经济风险。然后考虑一些住院和意外门急诊保障，补充社 保中不足的部分，规避因住院或意外导致门急诊的医疗费用带来经济压力。 2资产管理方面。马先生的大部分资产都放在银行，活期存款的税后年利率是0576% ，一年期定期存款的税后年利率是18%，丧失了很多机会成本，且投资方向两极分化严重 ， 要么是收益极低几乎无风险的存款和国债，要么是风险较高、不好打理的股票。像马先生这 样有一定风险承受能力的家庭，可以考虑按如下比例配置资产：10%的活期存款作为家庭紧 急备用金，10%的货币型基金保持资产的强流动性，20%的债券型基金和20%的配置型基金保 证整体投资组合的稳健性，20%的券商集合理财产品在风险相对可控的情况下获取较高收益 ，20%的股票型基金分享专家理财的超额回报。 示例三 案例 2004年年初，李艳丽贷款30万元购买了一套售价40多万元的商品房，还款期限为20年。若按 照第一次调整之前的住房贷款利率504%，20年内每月还贷约1986元。按照有关规定，在购 房人还贷期间遇到央行利率调整，执行时间自第2年的1月1日起。因此，从2005年1月起，按 照新利率还贷，即从2005年起的19年内，李艳丽的月供变为2031元，每月还款额增加了45元 ，累计将多还款10000多元人民币。李艳丽有些心急，心里开始琢磨是否提前还贷。
财务状况分析 央行将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水 平为相应期限档次贷款基准利率的09倍。李艳丽的30万贷款利率下限为贷款基准利率61 2 %的09倍(即551%)，比现行优惠利率531%又高出020个百分点。因此，从2006年1 月1日 起，按照新利率还贷，即从2006年起的18年内，李艳丽的月供变为20643元，每月还款额 又增加了333元，累计将多还款7200元，两次累计多还款17000多元。
