通货膨胀影响因素 第60节:理财新观念Ⅱ 重视通货膨胀的因素(25)



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  理财建议

  1改变还款方式

  仔细算完账后,李艳丽认为,没有必要为此次房贷过多担心,房贷提高幅度远在可承受 范围之内,大额度提前还款只怕会影响眼前的生活。她说,虽然家庭年收入15万元人民币左 右,但作为刚刚买车、买房的年轻家庭,原有的生活计划不宜打乱。

  正如李艳丽的计算结果一样,其实,大多数“月供族”并未为此次房贷利率调整而过多担心 ,只是担心,日后或许将要面临漫长的调整阶段,如果利息一步步提升,“月供族”势必面 临较大的房贷还款压力。所以,李艳丽也不得不在稍有轻松之后,考虑可能会出现的结果。 她说,提前还贷主要是考虑减小利息压力,目前我们手头资金不足,无法实现提前还贷,但 是希望尽可能达到减少利息压力的目的。业内人士建议,像李艳丽这种情况,可以考虑变更 还款方式。这是因为,等额本息法的还款方式比等额本金法要多支付利息。

  2“递减还款”比“等额还款”合算

  等额本息,通常被称为“等额还款”,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;等额本金 ,又称“递减还款”,即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。等额本息还 款法的特点是,利息递减,本金递增,在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。

  一般来说,在相同的贷款期限内,等额本息还款方式支付的利息高于等额本金方式,对长期 贷 款购房者来说,选择递减还款法的支出所需支付的利息少些,但等额本金还款方式前期的还 款压力偏大,所以,等额本息还款法比较适合高收入的年轻人。

  比较两种还款方式,李艳丽看到,她的30万元贷款,在504%利率的情况下,采用等额还款 法,每月付款为1986元;而采用递减还款法,第一年第一个月付款是251010元,以后每月 递减,直至进入第9年,当年的第四个月付款为198510元,就可以降至等额还款水平,进 入 第15年,当年的第一个月付款为162810元,月付款将会明显减少,20年后贷款到期最后一 笔付款为125010元。

  那么,按504%的年率计算,等额还款法期满后共需偿付本息47676054元,递减还款法期 满后需偿还45403098元,扣除本金后,前者要比后者多付息约22729元左右。

  而且,两次加息利率到551%之后,等额还款法期满后需要偿还的本息总额为494785元,比 加息前多了18万元左右;递减还款法期满后需要偿还的本息总额为468396万元(以2004年1 月1日申请贷款计算),比加息前只多了144万元。

  3最好缩短还贷年限

  从节省利息的角度考虑,李艳丽的选择是,最好在贷款的前几年争取多还款,尤其是前5年 内一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中,利息负担就会减小。 虽然选择了新的还款方式,但是,李艳丽还是认为,最好的省息方式仍然是直接缩短还贷年 限。因为,住房贷款期限一方面是确定了还款的期限,另一方面因贷款利率根据贷款期限确 定。只有贷款期限缩短了,每月的还款数量不变,自然就加快了归还本金的速度,支出的利 息才会有效地减少。如果还是上述同笔贷款,期限由20年变成30年,上述两种方式支付的利 息总额将多出50000多元。

 通货膨胀影响因素 第60节:理财新观念Ⅱ 重视通货膨胀的因素(25)
  14理财洗脑:财富的最终作用是提高生活品质

  我们为什么想成为富翁?因为富翁有钱。为什么我们想有钱?因为有钱所以说,财富的最终 目的还 是要回到你最切实的生活中来,其最终目的是提高生活品质,满足你对生活品质的要求。

  虽然财富的最终目的是提高生活品质,可是还是有相当一部分人,本末倒置,为了财富却以 牺牲自己的生活为代价,盲目地为了财富而拼命,到头来,可能财富是有了,可是生活中失 去的许多东西却来不及弥补了。这种做法是失衡的、不科学的,是一种舍本逐末的做法。

  西方理财观认为,财富是为追求高品质生活服务的,如果为此而降低了生活品质,这并不是 科 学的理财观,而是钱奴的作风。我们不能为了致富而成为钱的奴隶,没有钱虽然很多事情都 做不了,但是这并不意味着钱就是万能的。钱是个好的仆人,却不是一个好的主人;我们要 做金钱的主人,而不是做金钱的奴隶。所以,千万不要为了所谓的致富,而放弃或者说亏待 自己的生活。  

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