住房公积金放贷时间 如何认定第二套住房 能否抑制银行的放贷冲动



如何认定第二套住房 能否抑制银行的放贷冲动

2007年10月12日10:27 财经时报

  对于新政,普遍担忧第二套住房如何有效认定,央行亦在10月11日表示第二套住房的甄别尚有困难。另一方面,房贷是银行的优质资产,随着房价的不断上涨,银行也从房贷业务中获利颇丰,此轮的房贷紧缩风暴能否抑制住银行的房贷冲动?银行的这种冲动是否会使此轮调控的效果打折?房地产调控的目标到底是什么?目前的高房价又蕴含着什么风险?

  正方:银行需重视风险

 住房公积金放贷时间 如何认定第二套住房 能否抑制银行的放贷冲动
  李文杰:能够抑制房贷冲动(中原地产华北区域总经理)

  对银行而言,风险控制处于第一位,回报是第二位的。银行并不愿意承担高房价带来的风险。所以在房价快速上涨之中银行在风险控制方面已经先知先觉了。其实很多银行在通知公布之前,就已经收紧了放贷,因此,信贷紧缩的调控影响已经被市场提前消化了一部分,不会给市场带来过大的冲击。但由于过高的房价以及过高的资产比例在房地产领域,也使得银行也主动收紧房贷。实际上很多银行不仅仅在提高首付以及放贷利率,也还在加强放贷审查,有意控制风险。

  只要房价在一个合理的增长范围之内是可以承受的。就目前的情况而言,如果房价硬着陆对经济也是有影响的,房地产调控措施正是在寻求一种软着陆的平衡,让房价的上涨保持在一个合理增幅,让房价的上涨和GDP以及居民收入的增长以及购买力相匹配。

  孙飞:部分城市房价已透支了合理性(中国企业海外发展中心主任、金融信托专家)

  房地产调控的最终目标是让房价稳步、合理地增长,与国民经济和居民收入相匹配,对于部分房价上涨过快的城市,让其回归理性,遏制其过分上涨的势头,而不是肆意打压房价。现在很多城市如北京、上海、杭州、深圳等,具有泡沫特征的城市房价已经透支了这种合理性。如果房价依旧这么上涨下去,一旦泡沫破灭,将是个全输的结果,首当其冲的就是银行资产缩水,其次购房者资产贬值,另外开发商破产,银行坏账上升,政府税收也会减少。

  提高第二套房贷首付是银行防范风险的重要手段,作为金融机构,控制风险是首要的。银行业务肯定会由于提高首付和利率产生一定的业务量的萎缩。但应该辩证看待,如果购买第二套以上的住房贷款出现风险,就很可能产生连锁反应,从而使得全盘利润都赔了进去。目前银行的房贷资产规模及其盈利水平还处于稳步增长当中,加上购房需求的绝对值在增加,房贷业务的绝对值也在增加,因此收缩房贷也不至于影响银行资产结构。另外,从美国次级债风波当中,应该看到低首付贷款的风险,建行和工行的报告都已经表明,中国的房贷已进入高风险期。如果房价再度失控,不排除出台更严厉措施的可能。-

  反方:可能为短期利益所迷惑

  易宪容:银行当落实公共政策(社科院金融研究所研究员)

  9·27文件的出台,就是要改变目前国内商业银行个人按揭贷款优质资产的神话,从商业银行自身风险的角度来规避风险。事实上,从目前中国商业银行个人按揭贷款的质量来看,如果国内房地产市场的价格出现周期性的变化,那么国内商业银行个人按揭贷款的风险肯定升高。也就是说,从自身风险控制的角度来说,国内商业银行也得认真执行9·27文,而不是为短期利益所迷惑。

  9·27文作为房地产市场的一项公共性政策,各银行不仅要把它看作是一种商业行为,还要把它看作国家一项公共性政策来严格执行。就目前的情况来看,国内不少商业银行往往只是强调提升企业商业价值责任,忽略了商业银行公共政策的社会责任。在个人住房信贷上,不少商业银行为了其短期利润,不遵守诚信法则,不遵守监管部门的有关规定,盲目的信贷扩张,从而使得国内房地产市场炒作泛滥,房价快速飚升;而银行信贷的过度扩张也是目前市场流动泛滥的根源,也是国内资产价格泡沫迅速吹大及造成国内经济严重失衡的根源。

  

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