爱华网随着我国银行业对信贷资产质量的关注，防范银行信贷人员的道德风险日益受到重视。银行信贷从业人员的道德风险是指在与企业发生信贷业务时，由于银行信贷从业人员的道德问题而可能出现的调查不严，把关不严，审查不严，不按规定和制度办理业务，以及由于违法乱纪、收受好处、收取贿赂、弄虚作假甚至与企业不法分子联合作弊诈骗银行资金而给银行信贷资金造成损失、导致银行信贷资产质量恶化的风险。由于民营企业、私营企业、个体经济机制相对灵活，对银行信贷从业人员产生道德风险的可能性较大。这也成为银行防范信贷人员道德风险的重点。但同时，我们还要警惕和防范另一种道德风险，或叫无作为道德风险，即银行信贷从业人员为了回避信贷道德风险而发生的无作为风险。无作为的道德风险，是好人主义、不求有功但求无过思想在新形势、新条件下的反映，是缺乏社会责任、无进取精神、缺乏事业心和责任感的表现，直接导致银行活力的下降和创利能力的减弱，影响银行业务的拓展，对社会的进步和创新有百害而无一利。
1、大量信贷资产向国有企业集中，导致银行信贷风险累积。由于担心道德风险或为了回避道德风险，银行信贷人员不愿意向非国有企业贷款，而把信贷大量投向国有企业，导致信贷风险大量集中，信贷大量集中于部分好企业、上市公司甚至部分所谓的好企业，一旦出现信贷风险商业银行难以消化。如湖北蓝田公司仅在四大国有银行贷款就达22.8亿元，吉林吉发集团注册资本金仅5000万元，还不是实际出资，但仅银行债务就达38亿元，银广厦在四大国有银行贷款13.5亿元。据统计，四大国有商业银行90%以上的贷款贷给了占经济总量不到三分之一的国有企业，有的国有企业集中了四大国有商业银行上百亿的信贷资产；而中小商业银行的信贷资产也大量向国有企业集中，通过中小商业银行的信贷投向、信贷重点我们可以验证这一点，既使有中国第一民营银行之称的民生银行，信贷结构上仍是以国有大中企业为主。这种由于银行信贷从业人员特别是管理者回避道德风险而产生的无作为道德风险，一旦贷款企业发生支付困难将引发连锁反应，银行将无力承受损失，信贷集中可能导致风险的累积，进而导致银行危机和金融危机。
2、淡化了商业银行信贷风险责任，模糊了商业银行信贷风险责任主体。强化信贷风险管理一直是商业银行风险控制和风险管理的重要内容，世界发达国家商业银行也作了许多有益的尝试，从制度到技术，从人员素质到机制建设，从银行内部到社会环境，必须全方位、多层次才能取得成效。但只有明确了责任主体，才能有效防范和化解信贷风险。由于商业银行把信贷风险防范的重点放在道德风险，那么，贷款给国有企业形成的大量风险由于没有道德风险，或者即使有道德风险也得到掩盖，风险责任无法认定，甚至有的信贷人员认为反正银行与企业都是国有的，出现损失也是国家的，没有造成国有资产的流失，自己没有主观和客观责任，这种思想客观上悬空了商业银行信贷调查人员、信贷审查人员、信贷审批人员的责任，商业银行大量的信贷风险资产无人承担责任，这就是为什么我国商业银行信贷风险资产大量增加的主要原因之一。
3、导致银行活力的下降和金融创新动力的扼制，使国民经济发展受到抑制。由于不愿承担风险特别是回避道德风险，对新经济增长点和金融创新业务不敢大胆支持，使商业银行失去了应有的生机和活力，使银行新业务拓展不力而失去了发展机会，导致商业银行严重的信贷结构同质和趋同，商业银行经营特色的缺失，商业银行发展后劲的不足和发展机会的丧失，导致银行对经济增长和社会发展的支持不力，国民经济结构调整和转制不能顺利进行，新的经济增长点难以生成，大量银行资金得不到有效利用，银行大量资金存差，2002年1—6月，全国金融机构存贷差分别为3.04万亿元、3.0万亿元、3.1万亿元、3.26 万亿元、 3.5万亿元和3.7万亿元，占全部银行存款的 23.4%。这种资金的大量闲置，无论对经济发展还是对银行效益都会产生不良影响。
4、全面评价和防范道德风险。对银行信贷从业人员中发生的道德风险，应该引起足够的重视，并采取措施予以解决，对已经违纪的要严肃处理，对已经触犯刑律的，移交司法机关处理。对工作失误的，要分清责任性质和程度，分别承担行政和经济责任。但同时，对不敢承担责任的无作为道德风险，也要严肃处理，该撤职的撤职，该免职的要免职。特别是管理干部，要有其位、有其职、有其权、有其利，更要有其为，无为比无能损失更大，无为的干部比有为的工作失误造成的潜在损失更大，影响也更坏。明哲保身、无过即功、不犯错误、不思进取、在其位不谋其政的干部要其何用？在评价商业银行信贷工作时，要看其信贷资产质量，也要看其对银行发展的贡献，只有全面地评价商业银行的信贷工作，只有全面地防范信贷道德风险，警惕无作为道德风险，商业银行的信贷业务才能健康发展。
