爱华网不论是面对知识经济时代的要求，还是市场经济发展的需要，以及我国加入ＷＴＯ后所面临的竞争，我国商业银行中间业务的发展，都将以其历史上不曾有过的重要意义进入一个新的时代。商业银行中间业务随着金融创新的加剧，其内涵及外延已发生重大变化，其服务品种也更丰富多彩，对商业银行经营者提出了更高的要求，也更具有挑战性，其发展已呈现出新趋势。未来社会的商业银行将进入一个以中间业务为主的时代、理财银行的时代、金融电子化时代和金融国际化时代，我国商业银行只有急起直追，勇于创新，才能在未来的市场竞争中立于不败之地。
关键词：中间业务 金融创新 战略选择
理论：中间业务的发展是我国商业银行发展的必然选择
二十一世纪的中国，面临着一个腾飞的时代，一个充满挑战而又充满机遇的时代。随着知识经济的来临，世界经济正经历着一场深刻的变革，这场变革不仅极大地改变着世界经济的面貌，打破原有的世界经济格局，而且正在重新塑造一个＂新的世界经济＂，这种世界经济不仅在更大程度上冲击国家经济主权和经济安全，使各国特别是发展中国家面临新的挑战，同时也对产业发展、投资、贸易、经营方式、组织形式提供了新的手段、新的发展空间和机遇。知识经济正在改变着世界经济：不仅缩短了时间距离和空间时限，而且改变着人们的观念甚至政府、企业对经济活动的参与方式，改进了＂产品＂这一概念的内涵和外延。金融业作为国民经济的重要支撑，面对知识经济的发展，需要银行发挥更多的中间服务功能，传统银行业务将融入于以高科技手段为媒体的综合性、中介性服务业务。借助于高科技手段和金融创新，使银行传统的中间业务得以发扬，同时，又不断生化出更多的中间业务品种，银行中间业务的发展不仅实现经济活动对信用中介多样化的需求，扩大了信用中介范围，是金融业激烈竞争中，商业银行为稳定和提高自己利润水平、盈利能力的有效手段，也是有效规避银行风险的重要措施，更是由于科技手段的运用，金融创新的加剧，使商业银行中间业务的范围、水平、技巧、能力得到长足的提高。
正在经历剧烈变革的中国商业银行，只有充分利用高科技手段和技术，大力拓展中间业务，从只有种类有限、功能单一的金融工具到开发拥有众多的、多功能的系列金融工具；从对货币的直接管理服务到对以货币运动为中心的各种信息管理服务为主转变，从传统的以存贷款利差收入为主到赚取中间业务收入为主；从依赖单一金融产品到拥有众多特色各异的系列金融产品；从单一效益向综合效益为主转变，银行功能将以中间业务的重大发展而实现重大转变。
同时，以金融自由化、国际化和现代化为主要内容的金融革命，正以一股势不可挡的潮流，冲击着世界经济的每个角落，随着中国加入ＷＴＯ后，我国金融市场的逐步对外开放，我国商业银行将日益受到席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击。外资银行对我国商业银行的冲击，除资本实力雄厚、资产规模大、经营管理方式先进之外，最大的冲击将是中间业务的冲击：一是西方国家银行业通过提供多样化的中间业务服务，达到服务客户、联系客户、稳定客户的作用，可以促进其银行传统资产负债业务的发展，从而导致大量的优良客户由中资银行向外资银行转移；二是发展中间业务是适应巴赛尔协议，实行资产负债比例管理的需要。根据巴赛尔协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%。商业银行在资产扩张受到较强的资本约束下，要保持较高的盈利能力，只有发展风险系数较小而盈利水平较高的资产业务，并将重点逐步转向那些对资本没有要求的中间业务。中间业务收入来源稳定可靠，且无资本要求，必然成为银行业务发展的选择方向。三是由于中间业务具有成本低、收益高、风险小的特点，为外资银行带来了巨大利润，是商业银行更高层次的竞争，因此，外资银行都十分注重新兴市场业务的开拓，中间业务品种和经营管理相对成熟，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高，如从八十年代初到九十年代初，日本银行业非利差收入占总收入的比重由20.4％上升到35.9％，美国银行业从1980年的22%上升到了1996年的39%。1997年美洲银行非利差收入占总收入的的比重为44%，花旗银行的比重为52%，大通银行的比重高达53%。以至于一些经济学家、金融学家预测，市场经济的发展，世界性融资渠道的增多，二十一世纪的银行将更多地发挥中介服务的职能，中间业务品种也将更多地借助于高科技手段，品种也将更多、更复杂。与之相比，我国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6.7-9.6%之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7.25%，仅占美国银行业1990年年均水平的22.66%。近几年，虽然有了较大发展，但与国际商业银行差距更大。中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约为17%，建设银行约为8%，工商银行约为5％，而上市银行中间业务收入的比重也不高，发展较好的招商银行中间业务保持较快发展，2003年实现收入11.2亿元，占总收入的7%，深发展全年各类中间业务创造的非利息收入达4.01亿元，占总收入的6.69%。中间业务起点低、范围小、低水平将使我国商业银行在未来的竞争处于十分不利的地位。
结论：不论是面对知识经济时代的要求，还是市场经济发展的需要，以及我国加入ＷＴＯ后所面临的竞争，我国商业银行中间业务的发展，都将以其历史上不曾有过的重要意义进入一个新的时代。
