爱华网发展我国商业银行的个人理财业务 商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转帐汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行进行研究并不断挖掘市场需求，度身订制理财产品和方案，不断满足、引导、培养特定客户群需求的功能，在此基础上建立起银行和客户之间相互信赖的关系，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为工人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。 一.我国个人理财业务发展现状
改革开放二十多年来,我国的国民经济实力大大增强,与此同时,城乡居民金融资产也大幅度增长。据不完全统计,我国2003年底城乡居民储蓄余额为10.4万亿元,比上年末增长19.2%,全年增加1.7万亿元;外汇储蓄存款余额为855亿美元。随之而来,个人投资手段也逐渐丰富起来,购置股票、债券、基金、保险、房产等理财方式也走进了人们的生活,但由于缺乏相应的金融投资知识和有关金融工具的信息,普通人很难利用各种金融手段对自己的资产和负债做出最优的安排。如何管好自己的钱?如何用好自己的钱?这已是广大客户和金融界人士普遍关心的问题. 目前，我国城乡居民储蓄存款已突破10万亿元。据对北京、天津、上海、广州四城市的调查，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，40％的个人需要个人理财服务。以招商银行的“金葵花”为例，推出一年来，客户已达4万，个人储蓄存款已占招商银行的30％；再看光大银行由于阳光理财产品的推动，2004年末，该行储蓄存款余额达到541亿元，比年初增加166亿元，增长44.27%。储蓄存款在一般存款中的占比达到14%，负责结构进一步改善，稳定性得到增强，促进了全行经营结构的调整与发展模式的转型，由此可看出个人业务的发展潜力之大。所以，近两年来各家银行已把个人业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。如:中国银行在上海的私人理财中心已在7月份正式开业;建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务。另外,可以从以下几个方面来细看我国个人理财的发展状况: （一）理财品种 （1）储蓄方面：银行提供的储蓄品种从最初的几个品种发展成为现在的十几个品种，而且多个品种从理财的角度赋予了新的内涵。现在银行可以利用先进的电脑技术，根据客户的资金使用规律，为客户设计出最优的存期存款组合，使客户既能享受到活期存款的存取便利，又能享受到定期存款的较高利息，从而轻松理财，如中信银行的“理财宝”就是此类品种。 （2）国债方面：商业银行的柜台已成为销售国债的主要渠道，而且国债已由最初单一的国库券发展为租赁式国债、记帐式国债等几种。 （3）随着中国股市的发展，商业银行已逐步推出与证券相关的银行服务，如提供银证转帐等。 （4）商业银行开始提供特色化的信贷服务和代理服务，如住房按揭、汽车授信、代发、代扣、代缴等一系列服务品种。 （二）理财手段 随着电子技术和网络的快速发展，各商业银行的电脑操作系统已经建立，手工记帐发展成为电脑记帐，而且理财手段也变的十分丰富。例如电话银行:是集计算机、通信、多媒体等先进技术于一身的新型银行服务系统。客户只需通过电话，便可足不出户，办理多种银行业务,凡在银行开立账户或持有银行信用卡的客户，均可申请电话银行服务;还有网上银行:是近几年各商业银行为提供“一站式”综合服务应运而生的服务模式，其目的在于有效整合业务品种，根据“以客户为中心”的服务理念，为消费者提供便捷、通畅的金融产品服务，从而提高工作效率，同时提升了市场美誉度。以及其他的网上银行、手机银行等。 (三)理财服务方式 理财服务经历了从无到有的过程，现在更设有了个人理财中心，由专家接待顾客，并安排办理相关业务事宜。银行根据不同客户的特点提供个性化的、随时随地的服务，并尊重客户隐私，因而使得一些优质客户独一为其提供理财服务的银行的依赖性越来越强。
