爱华网3、存款竞争和贷款竞争缺乏理性导致贷款收益越来越低，银行盈利能力越来越差。目前，贷款收益仍然是商业银行的主要盈利来源，从理论上讲，只有保持一定的存贷款利率差，商业银行才有利润，只有达到一定的盈利水平，商业银行的业务才能保持健康发展和持续发展。但现在，由于竞争缺乏理性，有的商业银行为了保持市场份额、有的为了扩大市场份额、有的为了打入特定的企业和业务领域，竞相降低贷款利率，你平息，我降息；你降5%，我降10%，导致商业银行的存贷款利差越来越小，银行的盈利水平越来越低，甚至有的业务处于亏损的边缘，有的业务已经亏损。长此以往，商业银行将难以为继。
4、人才竞争的缺乏理性导致人员流动加快，人力成本上升。商业银行的存款业务主要是靠业务员完成的，过去叫信贷员，现在叫客户经理，因此，存款竞争的重点是客户经理的竞争。由于存款竞争的缺乏理性，存款就是一切，有资源的人成了抢手货，互相挖墙角，你给费用，我给职务；你给汽车，我给住房；你给收入，我给奖金；导致人员流动，存款搬家，有的人在几家银行中调来调去，收入越来越高，职务越来越高，但存款总量并没有增加。甚至有的业务素质较差的人走上重要领导岗位。同时，收益预期膨胀，导致员工和经营管理者心浮气躁，一旦收益低于预期则会牢骚满腹，而且收入的过快增长也容易出现收益审美疲劳，使收益刺激作用减弱，遇到困难则会失去斗志和信心。
5、业务竞争的缺乏理性导致银行道德风险加大。
商业银行是个高风险的行业，它要求较高的理性和从业人员较高的道德规范。由于目前业务竞争缺乏理性，在银行内部逐渐积聚的金融风险令人担忧的同时，银行从业人员的道德风险也在逐步加大。银行信贷从业人员的道德风险是指在与企业发生信贷业务时，由于银行信贷从业人员的道德问题而可能出现的调查不严，把关不严，审查不严，不按规定和制度办理业务，以及由于违法乱纪、收受好处、收取贿赂、弄虚作假甚至与企业不法分子联合作弊诈骗银行资金而给银行信贷资金造成损失、导致银行信贷资产质量恶化的风险。还包括不尽职道德风险，是好人主义、不求有功但求无过思想在新形势、新条件下的反映，是缺乏社会责任、无进取精神、缺乏事业心和责任感的表现，直接导致银行活力的下降和创利能力的减弱，影响银行业务的拓展，对社会的进步和创新有百害而无一利。由于业务竞争缺乏理性，没有形成商业银行的统一道德要求和规范，有的人在一家银行违反规定被开除，另一家银行马上录用；有的在一家银行造成大量的坏帐损失，却可以顺利地到另一家银行任职；有的在一家银行工作，拿工资、奖金，却把业务拿到另一家银行去拿好处、费用甚至奖励；有的与其它银行串通一气挖本行的墙角。
商业银行竞争一定是理性竞争，这样才能建立正常的秩序，但目前由于缺乏理性，就像“以钱卖钱”的游戏陷阱一样，都知道不好，但又都陷入其中不能自拔，最终没有一个胜利者，只不过是损失的大小而已。商业银行必须在党的十六届四中全会改革方针的指引下，在法治的轨道内，在监管部门的有效监管的前提下，在社会公众舆论的监督下，按照发展商业银行的市场经济规律和商业银行职业道德的要求，参照国际上先进和成功的商业银行发展和竞争模式和经验，构画我国商业银行的理想的管理和经营模式，并按照现行法律法规和行业章程所规定的权利及程序，积极地、理性地、有序地进行竞争与合作，才能实现商业银行的健康发展。
