爱华网中国经济在近几年的高速发展，原始资本累积已到相当大的数量，中国也开始鼓励走出国门投资海外，在美国开创办银行不仅可以作为自己投资的项目，也可以帮助国内的企业到美国融资，或者帮助国内公司在国际贸易结算， 投资融资上建立很好的商业平台。相对在国内创办银行要简单多，原始投资资本额也不大。本文简单介绍如何在美国创办银行，希望对有兴趣投资美国的企业家有所帮助。
在美国办银行需要一定原始资本（约300万美元）和一定时间（约一年时间），并非投资更多的资本就可以减少筹办时间，即使投资一亿美元也是需要一定时间完成筹办，这并不是美国政府对国外投资者有特殊的审核或刁难，美国还是非常鼓励外国人投资美国， 本地人投资创办银行也是如此。办银行需要三个部分过程：特许执照前的活动，开业前的活动和市场推广开业。
1．特许执照前的活动（PCA）：包括董事会的成立，董事成员（5-7人）的筛选，董事也需要按照银行业培训，高级管理执行人员的招聘，管理团队的组成，这些人员需要能经得起美国相关部门的审查，三个人是缺一不可的，即总裁/首席执行官（CEO），首席财务官（CFO）和首席贷款官（CLO），他们需要美国银行法规的审查批准。同时开始递送州政府的银行或金融管理部门申请书，也需要向联邦存款保险公司（FDIC）申请等等，美国规定银行需要为每个客户账号存款最少保险10万美元额度，FDIC负责这项业务。
2．开业前的活动（POA）：管理团队人员全职到位，雇用职员，出售部分股份给投资者，制定银行的相关政策和操作步骤及管理条例，买地建银行或租银行地址，购买银行设备等硬件及软件，这些包括ATM机器，汽车道银行服务，网络监控，保险箱等等，同时还要和全国性的大银行有合作清算，担保，转账（尤其是国际汇款和信用证）等关系。
这两部分活动都需要配合申请材料选送给美国银行法规管理者，银行建筑软硬件需要符合法规制定的标准，管理人员及职员也需要一定标准符合条件才能上岗，这两部分需要费用约100万美元。这些费用是用于高级管理人员，职员等3个月的薪水等，申请办理银行费用，买FDIC保险，律师费，会计师和银行咨询家费用，电脑及办公用品和银行市场宣传品等。另外200万美元包括建银行买地，设备或其他储备使用，一旦新银行合格，就可以和美国联储局结算存款及贷款业务。美国联储局根据新银行的实力，决定银行的贷款信用额度，资金都是由美国联储局管理，银行只是零售点和联储局结算，美国小的零售银行如同美国的快餐连锁店，真正在做主的是美国联储局，新开的银行都是属于地区银行，如要垮州办理新新银行需要全新申请或收购别的银行。
3．市场推广开业：美国银行开业前需要有1500万美元的资本，300万美元投资的原始股东需要增发股票，让更多的投资者参与，这需要6-9个月时间洽谈投资者，同时可以接受美国银行法规的检查时间， 一旦达到要求就可以开业，所以最快时间也需要9-12个月时间才能顺利开业，市场开发就可以同时进行。成功的新建银行需要在3年内达到存款额为1亿5千万美元，贷款额达1亿3千万美元，且坏账率需要控制在10%以内。
创办银行前需要考虑的几个问题：（1）社区性：新银行需要给当地的经济发展带来好处，开办银行后可以给当地提供更多的服务需要，如中国企业家可以通过新银行投资美国当地经济发展； （2）可行性：创办银行需要研究能否在经济发展的需求下，吸引更多的客户存款和贷款，当地经济是否持续发展？新银行有何特色能吸引更多的客户使用该银行？ 如中美贸易继续增加，中国企业家愿意参与到美国投资； （3）组织者：银行筹建团队是否有经验？是否有很好的人际关系？和本地的商人及商业活动是否密切？这些可以帮助新银行的成功。组织者应该至少购买15%以上的股份以说明他们的信心和对项目完全投入的姿态。 银行创办者是否已有足够的启动资本，可以达到银行的最低要求，至少需要有10%总资本金来组织银行； （4）申请需求：申请银行需要明确在那个州，特许执照办理经纪人的选择，如何和法规职员见面讨论，以保障进程的顺利进行，制定时间表。银行要认真对待所有的法规需求，认真执行，平时也要研究并有备用方案。每个高级管理团队成员都需要被评估他们的经验，为人和理解能力，他们是否经得起法规行政人员的调查和分析？（5）战略商业计划：需要在前期就有计划和理解，需要现实些，要有特殊性，真正了解你和别的银行有何竞争力。商业计划书需要详细的财务报表并预测增长计划，需要和别的银行比较存款和贷款关系，主营业务来源。（6）商业银行管理：股份出售需要做好结构，既能保证资本的需要，还要对原始投资者的升值考虑，也要考虑税收，风险和回报，预定在3年内的增长运营或结算清盘等。
在美国开银行，就如同你要投资开麦当劳连锁店，需要选址，排队，投资建设。 银行建造需要按照美国州及联邦政府规定的银行标准才能拿到特许营运执照。 中国企业家来美国建银行有很多优点，可以亲身体会美国当地经济发展并参与，利用本地的资金在美国及中国开展业务，同时中国企业家也会被认为为本地的经济发展做出贡献，也可享受本地相关的优惠政策：如税收减免，信用额度，政府担保，百万投资移民而拥有永久居民证（绿卡），也可以作为培养国内来的银行人才平台，真正地更多了解美国的经济发展及体制。 在美国办银行也是比较稳，风险较少的投资，这是金融服务行业，随着时间的推移而创造更多的金融及客户数量的价值。近几年来，美国对办银行越来越严格审查，程序相当复杂，需要很专业的人事参与，这样对于办银行也就更有授权特许执照的价值。一旦办成，原始投资就开始升值，500万美元很难买到刚用300万美元建好的银行，如同用1000万很难买到用700万美元刚建好的品牌连锁酒店, 如果中国企业家有足够的资本，又想立刻进入银行业，用1000万美元收购美国刚建成不久的银行也是可行的。
总之， 中国企业家们如有胆识投资300万美元组建银行，聘请金融及银行业专业人才，经过1年时间，就可能建成资产上千万或上亿美元的银行，投资移民成为美国的银行家。不仅能为美国当地的客户提供金融服务，也可以为中国的客户提供国际贸易，融资担保，信用额度贷款，国际转账等提供金融服务，希望有更多的中国企业家能走出国门参与美国金融服务业。为你的财富成就而建银行存放（Banking for Your Financial Success）
作者林志共：美中联合商会会长-电邮地址: [email protected]
