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商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其运行质量的好坏和运行效率的高低，对国民经济的发展都将产生重要的影响。同时，商业银行作为经营货币的特殊企业，由于其较高的风险度和其风险对社会政治经济生活的较强破坏力，又要求商业银行是个较专业化的企业，其经营管理及从业人员具有较强的壁垒，对从业人员的专业素质和专业技能都有较高的要求。但是由于我国金融体制改革的局限以及行业长期存在的壁垒，我国的商业银行并未经历市场化竞争的洗礼，没有经过优胜劣汰的涤荡，我国商业银行强调全面发展的声音多，而强调专业化的声音较少，从而由于专业化不足造成市场竞争力的不足。 一是我国商业银行效益差距的原因在于专业化不够。整体而言，我国商业银行与西方商业银行相比，无论是资本收益率还是资产收益率都有较大的差距，有人认为这是经营理念的差距和人员素质的差距。事实上，我国商业银行的经营理念特别是决策机构经营理念与西方商业银行没有本质上的差距，有些甚至与西方同步，而就从业人员个人素质而言更是差距很小，其根本的原因在于我国商业银行经营管理的专业化程度较低：在管理手段上，习惯于计划体制的行政性而缺少科学性的分析，要么一刀切要么切一刀，刚性有余而弹性不足，控制有余而发展力不足；在业务选择、产品选择上缺乏专业化的员工队伍，跟从性发展较多，开发性发展不足，形成各银行的业务同质、产品同化，银行缺乏专业化的特点和产品，不能有效地拓展利润增长点和创利能力较强的市场业务空间，而是拼命地拼人力的多少、费用的投入、机构的扩张、广告的投入甚至提高存款的利率、压低贷款的利率，使银行的整体收益水平下降。 二是我国商业银行信贷风险的根源在于专业化不强。信贷资产质量的高低是衡量从业人员专业技能的重要结果，在目前我国以信贷资产收入作为利润主要收入来源的现状下，信贷资产质量的好坏直接决定了商业银行经营效益的高低。但从整体而言，我国商业银行的信贷资产质量不高，前几年不良率达到25%，这几年有所下降，应该还在20%左右。上市银行的信贷资产质量略好一些，平均也在3—5%，与西方商业银行有很大的距离。除了社会信用环境因素外，主要是我国商业银行信贷业务的专业化程度不强。信贷是一门艺术，信贷从业人员必须对信贷操作的规程、要求、内涵、行业特点、发展现状、政策要求、发展趋势、技术性能了如指掌，甚至其专业化要求要高于企业的专业人员。但目前，商业银行从事信贷工作的人专业知识不够，对企业了解不多；缺乏对行业、企业产品的了解；对信贷产品的了解不多，风险状况不了解，对各风险环节难以做到心中有数，有的为了个人业绩，明知有风险也要做贷款，甚至与企业一起隐瞒企业的真实情况，有的信贷人员重贷轻管，贷后管理几乎是放任态度，应付了事。信贷审查人员也是凭经验办事，缺乏科学的分析工具和知识储备，信贷审查、审批人员缺乏信贷企业的专业背景、不了解行业特点，以一个标准衡量所有的信贷企业，不是放过了风险就是矫枉过正失去了发展机会。信贷审查审批人员必须是专家型人才，而恰恰是信贷审查人员流动性快，信贷审批人员变动较大，造成信贷资产质量没有保证。 三是我国商业银行效率低下的原因在于专业化不力。商业银行高风险特性要求商业银行具有较高的效率，管理效率、业务处理效率、运营效率，这是商业银行竞争力强弱的重要方面。我国商业银行由于专业化程度低，运营效率必然低。管理跨度过大,管理半径太宽,管理效率低下；缺少专业化的系统管理，对外部市场、客户的需求反应滞后，市场机遇把握能力差，对内信息传递缓慢，失真情况严重；部门间分工不明确，部门间协同能力差，协调时间长、程序多。干部队伍专业化程度不高，流动性大；管理专业化程度低，行政化倾向严重，机构设置层层负责，部门内部缺乏专业操作、部门之间缺少业务的有机配合，各自为战，相互扯皮，相互推诿；要么管得过多，形成越位，要么无人管形成缺位；职责不清，专业不明，运转不灵，指导不力，业务不精。人力资源管理的模式和手段落后,缺乏科学、有效的人才识别、储备、使用和激励机制。 四是我国商业银行创新能力较弱的内在原因是专业化不足。创新能力是一个商业商业银行具有市场竞争力和持续发展能力的重要内容。我国商业银行的组织架构虽然开始摆脱以产品为中心的设置,但依然没有真正体现以客户为中心的原则,部门设置上也没有很好体现前、中、后台分工的原则。更为重要的是,总行和分行的目标不尽一致,分行依然是利润中心,全行总体的战略目标难以很好实现；总行承担风险的责任与其风险控制能力不匹配,风险控制体系存在系统缺陷,风险控制手段落后。在这一基础上，商业银行的经营管理重点是即期利润的实现和内部管理的控制，而对创新不能提供有效支持。缺乏专业化的创新人员，没有通过专业细分对创新进行具体化；缺少专业化的产品需求，由于经营管理缺乏专业化、市场细分的淡化，以及过于对客户经理强调业务的全面发展，全能型业务员的直接后果是对创新需求难以专业化的提出，一知半解，不知所云；缺乏专业产品设计，不能通过市场细分、客户细分有针对性地开发产品，缺乏营销的产品设计中心支持，导致市场竞争乏力。
