爱华网当前，金融创新日新月异，新的金融产品和服务层出不穷。随着《商业银行金融创新指引》的新近颁布以及中国全面履行对WTO的承诺，金融创新更是被我国银行业和监管部门提到了重要议事日程。可以说，我国银行业已经进入了一个创新时代。由农村信用社改制而来的农村商业银行作为银行新军，一方面应加快金融创新步伐，积极适应金融市场发展变化的新要求；另一方面，也要正确认识金融创新，把握好金融创新与规范发展、防范风险、金融监管等的关系，保证创新实效，保持业务经营的和谐稳健发展。 一、创新提升与规范发展的关系 金融企业在经营过程中，经营环境经常发生变化，信息技术应用不断更新换代，只有通过积极创新，不断改变完善与之相适应的操作流程、管理制度、人员素质等，才能保持企业源源不断的活力。企业发展不止，创新也就不会停止。
虽然创新是金融企业永恒的主题，但创新不是无边界的，在创新过程中不能忽视制度规范。因为规范是创新的重要前提，只有保持一定的规范和稳定，才能提供鼓励创新的制度土壤和推进创新的环境条件；时刻变化创新不一定是一种好的模式，应该根据发展的需要以及人员素质、经营环境等而实现一段时期相对的稳定和动态的变化。同样，背离金融企业目标的创新是徒劳无益的。只有那些建立在规范发展基础之上的创新，才能与企业经营发展方向保持一致，为企业所用。 创新与规范一脉相承，创新也可以进一步促进规范。银行不能为创新而创新，创新的目的是为了更加规范的发展。比如开展流程再造是管理创新的一个重要手段，而通过这种全方位的创新，可以进一步促进各项工作按照流程办事，推动管理科学化和规范化。许多创新经过实践检验，证明是可行之后，便以规章制度的形式固定了下来，并在一定范围内推行应用，成为企业规范发展的重要内容。规范在某种意义上讲是创新的产物，规范的背后体现的是管理思想和理念的创新。因此，如果创新能量能以较为自然的形式释放，使企业资源要素向着正确的方向变革，就会给规范发展创造有利的条件，合理、科学、把握好时机的创新是保持企业持续规范化的最佳途径。 农村商业银行由农村信用社改制而来，制度建设基础薄弱，各项业务操作的规范化程度较低，在这样的基础上开展金融创新，更要妥善处理好创新提升和规范发展的关系，通过加强制度规范，夯实创新基础；通过金融创新，提高规范发展的水平，拓展规范发展的深度和纬度，进而保持二者和谐统一、互相促进的良性循环关系。 二、创新发展与风险管理的关系 在当今金融创新过程中,随着金融自由化、证券化及金融市场全球一体化,使得各种金融形式得以充分运用，金融市场价格呈现高度易变性。因此,金融创新在帮助银行提高效率、盈利能力和服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等。但往往有的银行在金融创新活动中，盲目跟风，盲目决策，而对创新可能带来的业务流程的变化心中无数；有的只看到创新的眼前收益，而忽视了对风险的承受和控制能力；有的则是单纯追求创新的轰动效果，而给银行带来了难以挽回的后果。 金融创新与风险管理相伴而生，密不可分。强化风险管理是提高创新质量、强化创新生命力的必然要求和重要保障。只有加强风险管理，才能在充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力的基础上，保证金融创新行为的有效性，达到通过创新实现收益最大化的目标。风险管理也是金融创新的题中应有之义。创新过程本身即是加强风险管理的过程。通过全方位的科技创新、管理创新和组织创新等，可以进一步提高风险防范的水平。《商业银行金融创新指引》对金融创新中的风险管理作出了明确规定，并积极倡导遵循国际通行惯例和基本原则，如合法合规、公平竞争、知识产权保护、成本可算、风险可控、注重风险管理以及维护金融消费者和投资者利益等，尤其要做到“认识你的业务”、“认识你的风险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”。 农村商业银行较之其他商业银行，对许多创新业务还缺乏管理经验，风险管理的能力较弱，因此在业务创新过程中，应以防范风险为前提，将对业务创新的风险管理纳入银行整体风险管理体系，着力提高金融创新的规范性和对创新风险的管控能力，并采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险，制定完善的风险管理政策、程序和风险限额，建立与各类金融创新业务性质及规模相适应的完善的内部控制制度，确保各类金融创新活动能与本行的管理能力和专业水平相适应，努力实现成本可算、风险可控、信息充分披露。 三、产品创新与市场营销的关系 目前，创新产品的市场化进程普遍缓慢。有些银行不注重市场分析，对于快速变化、丰富多彩的经济生活麻木不仁，致使创新无门；有些创新金融产品在开发出来以后，不注重宣传推广和市场营销，“养在深闺人未知”；有些创新不计成本，不问效益，花大钱买一时轰动；而更多的是忽视金融创新的市场特性，金融产品创新与市场营销严重脱节，没有充分考虑创新产品是否具有市场潜力，造成产品不对路，金融产品创新成为银行自我炒作的一种方式。与其他企业生产的有形产品不同，金融产品创新更易模仿，趋同性强，独创性少，同质化程度高，因而在金融创新过程中加强市场营销和推广方式创新就显得更为重要而迫切。 对市场份额和资源的争夺与利益和利润的驱动是金融竞争的目的，更是金融创新的真正动机。任何创新都要讲求效益，没有效益的创新是没有意义的。讲求效益就是要通过调查，根据市场的需要，科学地对客户投资理财意向、同业竞争环境、社会经济环境和政策环境等条件进行可行性研究，匹配产品创新的成本和收益，将一切创新行为建立在周密科学筹划的基础之上，努力实现金融创新的效益性和适用性。否则，金融创新就会是无源之水、无本之木，丧失其生存空间和市场空间，成为空中楼阁。 农村商业银行的前身——农村信用社，长期实施的是“自然型”的增长方式，坐等上门，小富即安，靠天吃饭，经营理念保守落后，严重制约了金融创新的发展。因此，农村商业银行在金融创新中，要树立起“以市场为导向、以客户为中心”的市场化、竞争性经营理念，努力实现由“自然型”向“市场型”增长方式转变。开展金融创新活动，首先要“认识你的业务”、“认识你的客户”，做到有的放矢。应通过有效手段，确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况；明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务；建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时研究和处理客户对金融创新的潜在需求和改进建议，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。 四、业务创新与管理创新的关系 银行实施业务创新，势必会对经营管理的全过程产生影响。如果不及时实施管理创新，就很难保证业务创新的顺利实施。但实际运作中，有些银行往往把创新简单理解为业务创新，没有认识到管理创新也是创新，在业务创新上投入大量人力物力，却没有及时对其组织结构、业务流程、人员素质等实施必要调整以适应业务创新的需要，没有建立与之相配套的运行机制，以致业务创新走在前面，管理机制反而成为金融创新的掣肘。 管理创新既是业务创新的必然要求，也是业务创新的前提条件。如果说业务创新是开源，那么管理创新就是节流。只有建立与创新相适应的管理机制，才能保证业务创新的有效实施；只有积极推行管理创新，建立鼓励创新的运行机制，才能保持持续创新的动力；也只有建立具有市场适应性和可操作性的管理创新机制，才能促进业务创新模式的根本性转变。 改制之初的农村商业银行一般管理基础薄弱，管理手段相对落后，现代经营管理机制和体系尚未完全建立，在进行业务创新的同时，更要同步实施管理创新，建立全方位的业务创新支撑体系和运行机制，优化内部组织结构和业务流程，制定和完善金融创新产品与服务的内部管理程序，打造适应金融创新的“流程银行”。同时，还要建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，完善以客户为中心的客户关系管理系统，形成促进金融创新的企业文化氛围，并逐步制定适应金融创新活动的绩效考核评价体系、薪酬制度、培训计划和人力资源战略，提高金融创新专业能力。总之，要用先进的体制和机制，来保障业务创新工作的顺利、平稳进行。 五、继承发展与创新发展的关系 在创新提升的过程中，要始终把握好继承与创新的关系。既不能因为强调继承而抱残守缺、裹足不前，也不能因为强调创新而割裂传统、冒险盲动。创新是对过去工作的扬弃。在摒弃陈旧观念，解放思想，深化改革，大胆创新的同时，尤其要注意不能脱离实际，生搬硬套，一味追求金融创新中的新、奇、特，走上所谓“高端化”的歧途。 农村商业银行既是在一个具有悠久历史的金融组织上组建而成的，又是在金融生产力发展水平很低的基础上发展的。这就决定了，农村商业银行在实施金融创新的过程中，一方面要通过“拿来主义”的方式，借鉴先进理念和科技手段，积极引进其他商业银行已有的先进金融产品，博采众家之长，使得自身一起步就站在高点。另一方面，要认真总结挖掘积累的经验和积淀的文化，继承并发扬光大，使之成为推动事业发展的精神力量；同时结合自身业务特点，找准优势所在，创出本行特色，抢占有别于其他商业银行的创新制高点，做到人无我有、人有我优，打造核心竞争力。 六、金融创新与金融监管的关系 银行为了求得自身的自由发展，总是千方百计将诸多风险以不同的组合方式再包装，创造新的金融工具，以绕开金融监管，使金融监管机构难以控制。金融创新的出现，也使得金融监管活动不断寻求更为有效的体制和运行方式，从这个意义上说，是金融创新推动了金融监管体系的不断变革。但金融创新的目的决不是单纯是为了逃避监管。 事实上，金融创新和金融监管是在相互促进、相互制约的过程中共同发展的。金融监管对于金融创新来说，不是抑制，而是促进。金融监管可以规避交易风险，减少损害市场发展的过度竞争，确保金融创新有序进行。金融创新离不开金融监管的保护。《商业银行金融金融创新指引》贯穿了“鼓励与规范并重、培育与防险并举”的创新监管原则，要求监管部门充分鼓励和大力支持商业银行在审慎经营的基础上开展各种创新活动，创造有利于金融创新的制度和法律环境，推动金融创新产品市场的培育和发展，促进金融创新活动的公平交易规则的形成，营造公平竞争的市场环境。 农村商业银行监管现正经历由农村信用社监管向现代股份制商业银行监管的转变，监管标准相应发生质的变化。农村商业银行在处理创新与监管的关系中，应强调主动作为，而不是被动逃避应付。要积极加强与监管部门进行金融创新事前的专业沟通，就关注的风险点和风险控制措施交流意见，提高审批效率；以更加开放和合作的方式建立监管和被监管部门的关系，及时负责任地向监管机构报告风险事件或市场环境的重大变化；主动争取监管部门的支持，使之成为促进本行创新、规避创新风险和保证创新实效的重要力量。
