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为了解决“三农”问题和中小企业融资问题，国家技持措施连续升级。2007年1月22日，中国银行业监督管理委员会颁发《村镇银行管理暂行规定（银监发〔2007〕5号）》为调整、放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作提供依据。2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发〔2008〕23号）》，为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展提供指导。最近，国家又在浙江实行小额贷款公司的试点工作，旨在为中小企业的融资拓宽渠道。 乡村银行和小额贷款公司的兴起成为必然。面对新事物的出现，我们必须考虑它能给我们带来什么样的机遇。那么，乡村银行和小额贷款公司会给我们带来哪些机遇呢？ 首先，是银行业。（一）乡村银行和小额贷款公司是对现有的银行业务的补充。现有银行把目光集中在发达地区、大城市和大客户身上，无心顾及农村、欠发达地区及中小企业，这就给乡村银行和小额贷款公司提供了生存的空间。同时，乡村银行和小额贷款公司的出现，也为填补农村、欠发达地区及中小企业的金融空白带来了希望。（二）乡村银行和小额贷款公司的出现后，其可以成为现有银行的贷款对象，这样，一方面为现有银行的信贷营销开辟了一条新的路径，同时，也为现有银行资金走向农村和中小企业提供了一条切实可行的通道。（三）从长远来看乡村银行和小额贷款公司的出现，也为中国的金融事业的发展提供了新的探索，有望给银行业的发展找到新的出路。我们知道，30年前，尤努斯教授(Prof.MuhammadYunus)处身比今天更为贫穷的孟加拉，因为无法忍受看到制作竹凳的赤贫村妇受到中间人的盘剥，自己掏出27美元，分别借给42个赤贫的村妇，由此开展了无抵押小额贷款事业，并于1983年正式成立格莱珉银行(即乡村银行，格莱珉——孟加拉语)。目前，格莱珉银行在孟加拉国拥有700万客户，其中97％的客户是妇女。据悉，格莱珉银行以无息贷款的形式，已经向大约8.5万名乞丐提供了贷款。与主流银行不同，格莱珉银行贷款不需第三担保人，也不需签订偿还贷款协议时间表。格莱珉银行定位于“穷人银行，通过提供的12美元、50美元不等的“微型贷款”，为孟加拉国穷人开启了致富之门，同时，以保持了九年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。因多年向穷人提供小额贷款，格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯赢得2006年诺贝尔和平奖159万美元奖金。中国的乡村银行和小额贷款公司能否成为和怎样成为孟买的格莱珉银行，我们拭目以待。 其次，是软件业。乡村银行和小额贷款公司的业务有别的现有的银行，其开办业务所需的软件有着特别的要求，目前，市场上还没有为乡村银行和小额贷款公司量身定做的软件，需要乡村银行和小额贷款公司与软件商联合开发。这就与软件商提出了新的课题和市场需求。 其三，是担保业。乡村银行和小额贷款公司既是担保的主体，也是担保的客体。一方面，其自身可以成为担保公司的服务对象，担保公司可为乡村银行和小额贷款公司的借款人提供担保；另一方面，乡村银行和小额贷款公司也可尝试涉足担保业务，作为担保的主体，为民间借贷或企业融资提供第三方提保。 其四，是风投业。这里有两个问题：第一个问题是，乡村银行和小额贷款公司能否从事风险投资？这个问题还在探讨之中。从名称上来看，乡村银行和小额贷款公司只限于银行业务，但从发展的观点和社会需求方面来看，其从事风投业务还是有着积极意义的。另一个问题是，作为现有的风险投资公司，是否可以把乡村银行和小额贷款公司作为投资对象？其答案也是可以肯定的。特别是对于小额贷款公司，国家规定“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立”；“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。”同时规定：村镇银行的“发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构”。也就是说，风险投资在小额贷款公司具备条件后，可以通过将出资转让给银行业金融机构而实现退出。这就给风险投资的进出小额贷款公司提供了机制上的支持。 其五，是保险业。乡村银行和小额贷款公司由于规模小，服务群体弱势，所以，其风险管理要求相对较高，风险相对较大。因此，需要保险公司为乡村银行和小额贷款公司业务提供保险服务。这就为保险公司提供了新的课题。 其六，是地下钱庄。地下钱庄能否通过乡村银行和小额贷款公司走向公开，这里有两个渠道，一是通过作为乡村银行和小额贷款公司的股东，成为公开合法的放贷者；二是通过信托的形式，把资金委托给乡村银行和小额贷款公司，由乡村银行和小额贷款公司进行管理。目前，地下钱庄在江浙和广东都很活跃，而且利率很高。从浙江的情况来看：最近几年地下钱庄一般是以１分、２分利吸储，３分、４分利放贷。即使是在去年，月息４分的民间拆借利率仍然是地下钱庄比较普遍的市场行情。２００８年伊始，浙江地下钱庄利率一路攀升，有的地方短期拆借月息已经突破一角五分，高出央行基准贷款利率２０倍。但地也钱庄公开经营后，其利率水平将大打折扣：国家规定，小额贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 其七，是“三农”及中小企业。目前，中行、农行、工行、建行等四大国有商业银行在农村及落后地区的机构都不同程度的收缩，贷款对象主要是大城市、大企业。农村及落后地区的金融市场和金融基础设施的建设发展相对滞后，中小企业的融资受到冷落，“三农”及中小企业贷款特别困难。当前，由于国家的紧缩政策，这个问题显得更加突出。乡村银行和小额贷款公司的主要服务对象是“三农”及中小企业，这就给“三农”及中小企业的融资开辟了新的天地，为中小企业的资金链找到了新的支撑。
