爱华网一、商业银行编制产品目录的意义
编制产品目录有助于商业银行构建以客户为中心的产品服务体系，确立高效而规范的产品开发流程，提升产品开发的内控能力，遵循合法合规、效率和效益并重的原则，进一步推动产品创新。
1、在促进产品营销方面，一是依据产品目录梳理目标客户结构，通过汇聚集群，有助于商业银行有针对性地加强客户及市场管理；二是依据产品目录挖掘各类产品的新开户、销户、交易量变化等信息，有助于商业银行动态化实施营销管理；三是依据产品目录进行机构、网点、渠道、客户经理的贡献情况分析，有助于商业银行动态评估各款产品的收益水平。
2、在加强风险管理方面，一是依据产品目录整体评估、揭示和识别产品的风险，有助于商业银行审慎经营原则和内部控制措施落实到产品开发过程中；二是依据产品目录对样本数据统计分析，用历史数据统计法来计算银行贷款违约率(PD)和违约下的损失率(LGD)，有助于商业银行把握产品特性；三是依据产品目录梳理各产品的管理办法、核算办法、操作规程、报批和报备手续，有助于商业银行落实合规政策和内控措施。
3、在实施产品管理方面，一是依据产品目录所列各产品的利差、手续费、佣金等多种收入来源，可分析商业银行的收入构成；二是依据产品目录排列各产品的固定成本、变动成本、客户行为成本等，可分析商业银行的成本结构；三是依据产品目录分析各产品的资源投入与产出分析，有助于商业银行改进营运管理；四是依据产品目录检查产品需求、立项评审、系统开发、测试验收、产品培训、产品试运行和推广、产品后评价、交易异常、产品维护、产品改进、产品退出等流程，有助于商业银行完善产品生命周期管理。
产品目录可以成为商业银行业务经营管理活动的重要线索，勾勒出营销、风控和管理的主要控制点和关键环节，直接体现商业银行运营管理的中枢价值。
二、商业银行产品目录的基本内涵
(一)关于产品的界定
商业银行产品生命周期内涉及业务需求新增或变更及系统功能调整的全过程开发，包括新产品开发、产品改进与产品整合，大多基于计算机系统开发的产品，包括金融工具、流程安排、服务项目或管理系统，具体包括以下两类：
1、金融服务产品：指面向银行客户且涉及计算机系统开发的金融工具、流程安排或服务项目。传统的金融服务产品以吸收存款、发放贷款、赚取利息为目的，新兴的金融服务产品主要是指银行的中间业务，以赚取手续费、年费等费用为目的。
2、管理应用产品：指用于对业务数据进行处理，并面向银行内部用户提供管理分析和决策支持的计算机信息系统产品。
(二)关于产品、产品组、产品组合的定义
产品是可以对外单独销售的最细项商品，例如人民币一年期定期储蓄存款，区分不同产品的目的是为了对外销售。
产品组是一群类似产品的统称，不会单独销售，例如定期储蓄存款，是包含了不同期限／币别／销售对象等各种定期储蓄存款产品的通称，区分不同产品组的目的是为了产品管理需要。
产品组合是基于对外销售需要，匹配不同期限/定价/币别/销售对象的多个产品细目的集合，产品组合的打包出售效果一般不同于产品独立销售。
(三)关于产品目录的定义原则
商业银行产品目录不是单个产品的无序组合或简单排列，它有一定的定义原则：
一是无论产品或服务，首先必须是能够面向外部市场或内部管理、面向外部客户或内部用户的，且必须要有一定的回报发生。
1)产品一般是具有长期契约而且通过特定的账户，例如活期存款、短期定存、住房贷款、信用卡账户等。
2)服务一般是具有一定的交易型态，但却不一定具有长期往来特性，目的多在收取交易手续费或年费等，一般被归类在中间业务里。其中汇款、买卖外币、代收费等服务，没有特定账户且大多属于一次性交易；其中银基通、银保通、银证通三者具有长期契约，但不具有特定账户。
二是由于不同的管理目的，可能会使用不同的产品组合(Product grouping)：
1)在管理会计取向方面，一般会重视成本发生的来源，会依据成本来源来确定产品组合，由于银行的各种管理机制需要不同的转移计价，因此会需要许多内部账户来处理，而产生许多产品是面向内部的，不一定能够面向市场进行营销。
2)在客户关系管理(ＣＲＭ)取向方面，一般会重视市场营销，产品定义必须面向外部市场与外部客户，必须是可以销售给客户的，而且是能与客户达成共识的，也就是客户和银行内部管理所认知的产品是一样的。
3)在风险管理取向方面，一般会更重视风险程度，产品定义必须考虑风险的成因。例如利率订价方式、担保品别、担保方式、期限、风险来源客户等。
三、商业银行编制产品目录的方法论
编制产品目录首先要考虑产品层次与常用维度，确定产品编码后，着手进行资料收集、产品整理、产品映射和产品确认。
(一)商业银行产品目录的常用维度
1、业务条线：按产品管理组织或业务主管部门区分，如公司业务、个人业务、同业业务等。
2、币种：主要考虑市场汇率风险，分为本币、外币及本外币混合。
3、产品型态：是拆分到最小单位的产品，还是打包设计的产品组合。
4、产品大类：依据产品特性，集中管理各个版块的业务，分为存款、贷款、结算与中间业务、渠道、银行卡等。
5、产品线：区分同一种产品大类下的子分类，如存款下的活期存款、活期储蓄、定活两便、通知存款等。
6、次级产品线：为弥补产品线的分类不足，有时需要在产品线下再区分次级产品线，如存贷款产品依据期限；中间业务再区分其不同的产品特性，如代收代付、代理销售等。
7、产品细目：真正最细级别的产品需要多少层次与维度，可以根据银行不同管理需要进行设定。
(二)如何维护和管理产品列表？
商业银行可考虑在核心系统配置产品参数化管理功能，可以由专门团队进行集中维护和管理，也可以按照职责分工分散到各业务主管部门进行产品的定义和管理。
产品目录的维护和管理，应根据银行产品体系规划，统一考虑新增产品或进行现有产品包装时，与系统中的数据映射关系保持契合，保证在系统中能够体现。一旦核心及外围系统修改导致数据源头发生变化时，或者产品核算分类发生变化时，应及时审查任何与产品映射有关的变动。
