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小企业借贷难，其成因是多方面的，从企业自身因素看，主要原因在于5个方面：
一、经营不稳定，风险比较大。小企业由于资产少、底子薄、抗外部冲击能力弱，加之缺乏自己的自有品牌和稳定的主营业务等，使小企业与大企业相比有着较高的倒闭率和歇业率。据有关部门的调查表明，我国小企业的平均寿命在3―4年，小企业较高的倒闭率使银行的贷款面临着较大的风险。
二、财务管理较差，难以达到贷款发放要求。由于相当部分的小企业财务管理相对不规范，与《贷款通则》和商业银行贷款操作流程所要求的贷款条件相差较大，特别是不少个体私营企业会计报表混乱，以单代帐、帐外帐等问题突出，使商业银行无从掌握小企业真实的财务状况，贷款发放也就无从谈起。
三、提供担保困难，严重制约贷款发放。从抵押情况看，多数小企业由于资产少、抵押物价值低，难以达到借款银行的要求；即使有达到银行要求的抵押物，由于需要对抵押物进行评估、公证、保险、登记、封存保管等环节，往往因为办理抵押环节多、手续繁、时间长、费用高，难以满足企业的临时急需。从担保情况看，商业银行对担保企业应具备的条件做了严格的规定，如必须是A级以上有一定资金实力的企业等，而小企业由于自身经济实力弱、还款保证性低等原因，要找到银行认可的担保单位也非常困难。加之随着市场化意识的增强，即使一些小企业找到具备担任担保的企业，也往往因为这些企业防范风险的需要而拒绝承担保人责任，从而使小企业的担保链条难以延续。
四、经营组织形式多样性，加大银行审贷的难度。目前，大部分小企业规模小、分布散、成立时间短、企业经营组织形式多样，使商业银行对这些企业的组织结构、法人素质、经营业绩等资料难以准确掌握，无疑增大了银行审查、监管的难度，也使银行对贷款的发放难以做到心中有数。
五、内控机制不健全，银行贷款保障难。小企业往往处于企业的创始阶段，受我国家族文化的影响，小企业创始人多选择有家族背景的人作为合伙人。这就造成少数人或个别人控制现象比较普遍，多存在法人资产与自然人资产没有严格的区分，当企业发生经营困难时，抽逃企业资产问题时常发生而且很难控制，贷款的保证往往得不到落实。
