爱华网由次贷危机引发的金融危机还在发展之中，专家们一时也难以预测其何时见底。但是，由于金融危机已经逐步蔓延到实体经济，随着工薪阶层收入的下降，在美国另一个庞大的、以信用消费为基础的信用卡市场也出现信用恶化的问题。由此带来的恶果正在美国各地蔓延，成为叠加在这场金融危机之上的又一波危机之源，也使得美国金融危机雪上加霜。
由次贷危机引发的金融海啸已经蔓延到银行的信用卡业务已是不争的事实。经济衰退带来失业率上升，很多人无法偿还信用卡透支的欠款，这使本来已捉襟见肘的银行业不得不减少信用卡发行量，并降低持卡人可透支额度。不免给我国快速发展的信用卡市场也带来一些警示。虽然，今年以来美国信用卡发放机构在今年上半年已经被迫冲销了约210亿美元的信用卡坏账。但是，美国信用卡业因违约导致的亏损占信用卡未偿还债务总额的5.5％，预计这一比例还可能进一步超过2001年互联网泡沫破裂后的7.9％。而作为应对措施，美国信用卡发放机构，如美国运通公司、美国银行、花旗银行，甚至是一些零售商，都纷纷提高了申请持卡的标准。 但是，这将带来另外一个问题，那就是这样做会让持卡人在消费时心有余悸。谨慎的消费使他们的信用积分降低，还款利息也相应提高，贷款难度增大。因此，陷入了恶性循环。花旗银行第三季信用卡证券化的损失达14亿美元，而损失预期将会继续扩大，在2009年时创下历史新高。花旗银行前三年从信用卡证券化获利达1.69亿美元，与现在景况相比有天壤之别。 尽管信用卡相对美国11.9万亿美元按揭市场，只是很小部分，但高达9500亿美元的未偿还信用卡债，且应收账款被证券化，一旦爆发其损失带来的痛苦却不轻，所面临的次贷威胁也许比按揭市场更大。由于房价下跌、食品燃油支出上升，加大了信用卡持卡人的还款压力，美国运通公司、美国银行、花旗银行、摩根大通等银行均面临信用卡业务的困境。据专家预测，在未来几个季度内，信用卡违约率将飙升到10％。准确预测次按危机的投资研究机构Innovest Strategic Value Advisors则估计银行在信用卡债务上的撇帐，在明年末升至960亿美元，比之前预期的呆账金额翻两倍，这一金额占到所有信用卡债务的一成。就规模而言，信用卡市场仅为次按市场的一个零头。但是这一市场的崩盘，将对部分银行的生存构成威胁，并且令到发卡银行的融资难度大增。如果说按揭市场崩塌仅是第一浪，那么，信用卡危机将成为冲击金融市场的下一股巨浪。一些业内专家也认为，信用卡市场将是华尔街风暴后美国新的危机点。如果信用卡行业危机开始蔓延，美国的消费市场和实体经济无疑将受到重创。这就使得本来就没有看到底的金融风暴一波未平一波又起，对于美国和世界经济来说，无疑是雪上加霜.对于我国而言，尽管信用卡消费尚未达到美国的层级，但快速发展的我国信用卡市场面临的问题不可小视，需要引起监管层的高度警觉。统计数据显示，截至2008年9月底，全国银行卡发卡量达17.3亿张，特约商户104.96万家，POS机和ATM机分别达164万台和15.8万台。仅今年1至9月银行卡交易总额就高达103.3万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，消费额在社会消费品零售总额中占比超过25％。
信用卡倡导的是一种信贷消费的模式，但信用消费本身就是“双刃剑”，随着我国信用卡的普及和推广使用，信用卡的发放不可避免地将会从高端客户到低端客户扩散，潜伏一定的危机。在金融海啸冲击下，中国经济尤其是出口经济将逐步受到持续打击，许多企业出现盈利下降、倒闭裁员等，直接影响居民收入，这将导致信用卡违约借贷风险上升，尤其是80-90年代出生的年轻人，他们持有多家银行几张甚至十几张信用卡，常出现冲动、盲目消费的行为，导致信用卡呆账率大幅上升。另外，日益增多的信用卡犯罪也在不断增加信用卡的风险。在最近央行和公安部整治银行卡违法犯罪专项行动期间，全国公安机关共立银行卡犯罪案件3672起，比去年同期增长1.4倍；涉案金额1.76亿元，比去年同期增长2.1倍；破案2388起，比去年同期增长1.09倍；挽回经济损失6161万元，比去年同期增长1.22倍。
看来，在脆弱的信用消费体系下，如何既要有效拉动需求、方便消费，又要有效防范信用卡危机，不仅是美国银行业要处理好的关系，中国银行业也不能懈怠。
