爱华网关于设立长寿区小额贷款公司的调查报告 一、重庆长寿区经济金融概况 长寿区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出： 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。长寿区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及企业群。 长寿区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 长寿区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区长寿湖为代表的生态度假旅游精品是长寿经济发展的又一亮点。 近年来， 长寿区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速，截止2008年8月底，有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响，“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需要无法得到有效解决，在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此，依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民政府金融办公室小额贷款公司组建审批工作指引》的要求，特在重庆市长寿区长寿路申请设立重庆市长寿区金圣小额贷款股份有限公司。 二、长寿区经济金融和农业经济发展情况 （一）、长寿区经济金融发展的总体情况 1. 经济总量较大且增加较快,结构更加优化。2007年，长寿地区生产总值（GDP、现价）达到125.3亿元，增长16.1%,增幅比上年提高了3.1个百分点，比全市水平高出个0.6百分点。三次产业结构比为14.1：56.7：29.2。全区人均GDP达到16622元（折合为2300美元）。 2.化工园区集聚效应初现端倪。重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，目前已经引进了英国BP公司、中石化、中石油、德国巴斯夫、日本三菱瓦斯、德国德固赛、韩国锦湖、德国林德气体、荷兰DSM等多家著名企业。园区将建设成为长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 3.依托工业园区形成了新的经济带。为了促进城乡统筹发展，整体推进农村工业化、城镇化和农业产业化，全面建设社会主义新农村和全面实现小康社会，2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成各具特色的产业及企业群。并呈现以下经济运行特点 ： --生产快速增长，销售市场旺盛。五个工业集中区在去年起步的基础上，今年将实现工业总产值3.5亿以上。16户运行的企业在今年有90%以上进入规模以上企业。 --发展势头强劲。各工业集中区今年续建的10个在建项目，计划总投资42750万元，共计完成投入7995万元。这批项目完成后，年可新增销售收入34860万元，税利6395万元。 4.财政金融状况良好。2008年1-7月，长寿区实现税收收入105379万元，增长54.6%，完成地方预算内财政收入89241万元，增长49.1%。2007年末长寿区各类金融机构存款余额迈上新台阶，达到137.7亿元，比上年增长27.2%；贷款余额58.9亿元，比上年增长45.6%；年内新增贷款18.4亿元。 5.第三产业发展势头强劲。2007年实现第三产业增加值36.5亿元，同比增长13.9%。商贸流通繁荣活跃。消费持续增长，实现社会消费品零售总额30.5亿元，同比增长17.3%。城市商贸业态结构不断优化，品牌化、规模化、专业化档次不断提升。中心商圈效能进一步显现。 （二）、长寿区农业经济发展情况 2007年长寿区户籍人口89.5万，农业人口68.6万。农业总产值265180万元，农业增加值176918万元。农村总收入869826万元，农业收入253769万元，农民人均纯收入4158元，比上年增加678元，增长19.5%；农民人均生活消费支出2947元，增加348元，增长13.4%。 2007年长寿区粮食产量为376825吨，同比增长35.6%。实现农业总产值275450万元，增长37.3%。其中：种植业产值117376万元，增长25.6%；牧业产值135497万元，增长55.8%；林业产值4226万元，同比增长8.6%；渔业产值12538万元；同比增长16.0%。农业商品产值48076万元，同比增长39.0%，农业商品率达到57.4%，比上年同期的56.7%增加了0.7个百分点，农业增加值176918万元，同比增长10.8%。 农业产业化发展迅速。长寿区2007年继续实施“百万吨优质粮深加工产业化工程”，走“名优之路”，发展水产、禽蛋品牌，逐步壮大柑橘、生猪、蔬菜、能源甘薯等四大优势产业，加速推进农业产业化、农村工业化及城镇化进程，优化资源配置，着力构建都市现代农业基地，长寿区现已发展农村龙头企业67家。 总体来看，长寿区农业经济发展呈现三大产业（柑橘、蛋肉鸡、有机水产）快速推进，规模不断扩大，龙头企业日益壮大，市场竞争力逐渐增强。农业综合生产能力稳步提高。农业产业化步伐不断加快的特点。 三、拟设立小额贷款公司的必要性和可行性 （一）、拟设立小额贷款公司的必要性 1.是有效配置金融资源的迫切需要 目前重庆金融系统5800亿元左右贷款中90%左右都投向了大企业，而中小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。据有关资料，我市15.4万家左右中小企业，其中80%未能在银行融资。原因之一在于目前我市过度集中的金融结构的影响。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，我市农村资金严重外流、中小企业和“三农”经济融资难问题突出。 通过开办小额贷款公司的试点，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。仅我市首批10家小额贷款公司,按照8.5亿的注册资本，加上向银行借贷注册资金的50%,初步估算最多能为中小企业输血13亿元。附着试点的深入和各区县小额贷款公司的设立，其贷款额度将可能大规模增加，经过几年的发展必将成为重庆县域以下地区金融服务的重要力量，对改善我市金融资源的有效配置发挥重要作用。 2.是推进我市统筹城乡综合改革试验的迫切需要 近几年我市通过整合使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金，有力支持了农村社会经济发展。但是，从整体上看，县域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题仍然十分突出。 根据统筹城乡综合配套改革试验的要求，我市要全面推进各个领域的体制改革，并在重点领域和关键环节率先突破，大胆创新。建立小额贷款公司是推进农村金融制度改革，健全农村金融组织体系，探索建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索。对推进统筹城乡综合配套改革试验十分必要。 3. 对缓解中小企业融资难将起到积极作用 椐有关资料，我市银行贷款76%集中主城；资金向大项目大企业集中；中小企业流动资金紧张，企业周转不灵，生产开工不足；地下钱庄兴盛。重庆市工商联提供的数据显示，目前我市有中小企业15.4万家左右，其中80%在银行没有贷款，而民间借贷的规模约200亿元。 工商联共有6.8万名会员，中小企业占95%以上，其中绝大部分企业融资现状都不乐观。中小企业由于财务管理、抵押物等原因，从银行直接贷款非常困难。许多资金短缺的企业不得不饮鸩止渴，通过地下金融获取资金。根据重庆市政府相关部门的抽样评估，目前重庆民间金融以及典当行的灰色业务总量已经达到200亿元，有些年利率高达30%。 为解决中小企业贷款难题，我市今年内批准10家小额贷款公司作为试点，2009年在全市范围推广，40个区县都将成立一个小额贷款公司。力争5年内，将小额贷款公司发展成为该市县域以下地区金融服务的重要力量,帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。 4.是加强对农业、农村、农民和小企业信贷支持的需要 由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因，我市农村资金外流问题突出。 农业、农村、农民和小企业信贷需求满足程度低下。目前正规金融提供的贷款仅为重庆农村资金需求的25%，乡镇企业信贷需求满足率也只有52%；在农村信用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数仅占重庆市农户总数的30.8%；农业产业化龙头企业信贷需求满足率也较低。
按照市领导的要求，各项金融服务要适当地向涉农项目倾斜，成为解决“三农”问题的推手。要增强小额贷款力度，帮助农户发展特色经济、规模经济。要在“创新”二字上下功夫，争取在解决金融产品单一的问题上有所突破。因此，小额贷款公司应运而生有其必然性。 5.是长寿区经济发展的迫切需求 长寿区属大工业带动大农业，是全市基本市情的一个缩影，具备率先在全市进行城乡统筹试点的优势和条件。从长寿区的情况看,因过去“以租代征”使用土地已被明令禁止，一些企业因此国有土地使用证难办，造成融资难。加之工业集中区新建成的企业大多是从主城区“退二进三”、“退城进园”搬迁来的，有的是新引进项目，由于原始积累不足，大多数的资金都用于了固定资产投入导致建成后生产流动资金严重缺乏。三农则主要受农贷资金“非农化”及现行银行经营管理体系等因素影响,资金等瓶颈因素愈加显现,已成为长寿区发展道路上面临的主要困难和问题之一。 (二)、拟设立小额贷款公司的可行性 1.政策支持 2008年5月中国银行业监督管理委员会 中国人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发[2008]23号），明确了小额贷款公司试点的政策规定。 2008年8月重庆市人民政府印发了《重庆市推进小额贷款公司试点指导意见》（渝府发[2008]76号），对我市小额贷款公司试点工作作出了具体部署。 2.符合长寿区经济发展实际需要 长寿区二元经济结构特征十分明显。农业农村经济作为国民经济和社会发展的基础，对实现长寿区经济和社会发展战略总目标，全面建设小康社会和统筹城乡综合配套改革起着举足轻重的作用。 当前，随着长寿区农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面： 一是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。 二是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。 三是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。 四是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农业贷款担保机构难找。从目前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融机构的信贷支持。 近年来,长寿区政府已明确提出大力发展非公有制经济。充分发挥非公有制经济在统筹城乡发展中的生力军作用，着力抓好非公有制经济助推工程，积极营造非公有制经济发展的良好环境。切实帮助解决中小企业融资难等问题。这也在一定程度上对通过组建小额贷款公司以部分缓解三农和中小企业融资难提出了迫切的要求。 3.拟组建小额贷款公司具有专业人才及资源优势 法人股东重庆市佛光集团是长寿区知名民营企业和2006年度、2007年度“重庆市民营企业五十强”企业，注册资本2.1亿元人民币，资产总额9亿余元人民币,具有较强实力。企业已步入快速发展的良性循环的轨道，生产经营状况良好，项目进展顺利。公司正争取以优良的业绩上市。其法人代表素质较高，同时公司拥有一大批专业的金融管理人才，并且与国内外的金融机构具有良好的合作关系。完全具备组建一家小额贷款公司的实力。 综上所述，在长寿设立小额贷款公司符合国家和重庆相关政策规定，有利于我市统筹城乡综合改革试验的推进和促进长寿区经济发展。拟组建小额贷款公司具有一批高素质的专业经营管理团队且各项条件具备。因此，具有必要性和可行性。 四、市场前景及未来业务发展规划 （一）、市场前景分析 “三农”经济和中小企业是长寿区国民经济的重要组成部分，对全区社会经济的协调发展影响很大。近年来，在这方面总的发展形势较好，但流动资金缺乏和融资难同样突出。已引起区党政高度重视并将解决该问题作为一项重要工作在抓。 截止2008年8月底，重庆长寿区实际存活的中小企业、个体工商户共计15060家，长寿区个体民营经济发展较快，潜力很大，几乎占全重庆十分之一。 根椐区政府工作意见,在经济发展方面,长寿区立今年及以后一段时期将着重抓好以下几方面工作: --立足转变经济发展方式，着力推进产业结构优化升级。深入实施“工业强区”战略，以天然气化工、石油化工、生物化工、新型材料、冶金和汽摩制造六大产业为突破口，坚持存量和增量齐头并进，着力培育和发展西部重化工引擎板块。. --大力发展现代服务业。实现第三产业增加值增长8%，完成社会消费品零售总额增长17%。加速提升全区商贸发展水平。实施全区商业网点布局规划，培育和发展新型商贸业态，大力引进名店名品，启动汽车交易城、建材交易市场及农副产品批发市场建设，繁荣活跃中心商圈和桃花新城。 --加快区域性现代物流中心建设。以发展工业园区的模式启动长寿特色物流园区建设，带动全区现代物流产业做大、做强、做出特色。大力发展非公有制经济。充分发挥非公有制经济在统筹城乡发展中的生力军作用着力培养非公有制经济发展的一批领头人，提高企业的经营管理水平，努力培植一批特色明显、有较强竞争力的中小企业群体。 加快推进统筹城乡发展 --构建以工促农、以城带乡新机制，加快工业辐射到街镇。紧紧依托两大园区，与园区产业错位发展、替补发展、配套发展，在全区形成以化工园区和晏家园区为主体，有条件发展工业的街镇集中区，提升街镇工业发展水平，增强工业促进农业、带动农业的能力。充分发挥工业集中区的辐射带动作用，做大做强建材、机械制造、旅游产品加工、农副产品深加工等产业。支持农村工业和农业产业化加快发展。 --加快产业结构调整，转变农业发展方式，不断提高农业信息化、科技化、市场化、规模化水平。加快农业产业化步伐。着力打造四个全市最大的优质柑橘、农蛋（肉）鸡、生态渔业、能源甘薯及无公害蔬菜产业基地。 经济决定金融。地区经济是小额贷款公司生存发展的基础和关键。地区经济发展的方向就是公司将来业务的主要对象。因此，根椐长寿区经济的实际和正大力发展的领域，在全区农业产业化，5个街镇工业集中区，中小企业群体，汽车交易城、建材交易市场及农副产品批发市场以及实施“工业强区”战略中，蕴藏着小额贷款公司业务发展的众多商机。小额贷款公司业务具有广阔的发展前景。 （二）、未来业务发展规划 1.面临的机遇和挑战 (1).城乡统筹和县(区)域经济的快速发展，使拟建公司业务面临良好的发展机遇。我市作为全国城乡统筹发展试验区以及国家高度重视新农村建设,特别是市委、市府正按照胡锦涛总书记314部署，大力推进城乡统筹综合配套改革,加快全市经济发展。必将对银行业和小额贷款公司等带来广阔的业务发展机遇。 (2).中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着重庆城乡经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃,公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。 (3).银行体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业银行、外资银行等纷纷发起组建村镇银行,使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台,中小企业资金需要可能在一定程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给我们公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。 本文得到重庆长寿区委办、区政府统计局、金融办大力协助，重庆市佛光集团、杨俊烈先生、应伟先生等宝贵支持，一致并谢！ 蔡律 2008年9月
