爱华网在线支付行业正步入第一个行业“拐点”
文/王易见
作为传统结算方式的补充，在线支付自诞生以来就受到广泛关注，由于到账及时、使用方便等特点，在线支付行业正在以一个迅猛的速度发展。尽管在线支付依托互联网，不过我并不认为在线支付是纯粹的互联网企业，相反，我认为他更像一个支付清算平台，和银行的支付清算职能没有丝毫的差别。
这就决定在线支付行业必然遵循一定的行业规则，随着在线支付平台越来越多，以及越来越多人通过在线支付平台实现支付清算，这个行业也暴露出越来越多问题，急需相应的规则予以引导和规范。为此，央行2005年即出台了《支付清算管理办法（征求意见稿）》，此后又多次传出即将正式颁布《管理办法》的消息，而每次似乎都是捕风捉影，到了关键时刻却迟迟无法出台。
究其原因，还在于支付行业发展尚未走向成熟。为什么这样说？首先，来自研究机构的报告显示，目前国内第三方支付行业内，除支付宝、环迅支付等个别企业外，绝大部分长期处于亏损状态，所以，整体上说支付行业尚未形成盈利规模，如何能急匆匆的引入管理规范呢？其次，服务差异性不大，同质化严重，导致各企业不得不通过烧钱的方式占领市场和用户，同时由于缺乏创新的产品和服务，也无法满足用户日益增长的需求。
更为重要的是，如何保证支付的安全、保证用户的利益不受侵害才是支付行业长久发展的必要条件，然而在这方面，国内第三方支付行业还没有形成一个统一的安全保障体系和风险控制标准。
目前国际上已经有相关标准可供参考，该标准被称作PCI-DSS认证，是保护银行卡数据与存储 <http://www.ccw.com.cn/server/topic/stor/>、处理和传输的国际最高安全标准。PCI-DSS 是一套包含 6 大领域 12 项要求的规范，其认证过程包括自我安全检测、漏洞分析以及由协会执行的安全调查三个阶段，考察范围涉及硬件、软件及员工等多项指标，其严苛且繁杂的认证过程确保了该标准的可行性和准确性，目前国内大多数支付系统还远未具备达到此项标准的能力。考虑到国外的支付清算体系较国内更为复杂更为齐全，该标准应该能满足国内在线支付的普遍需求。
在这样的情况下，国内的支付平台应当主动谋求和国外的规则接轨，然而，国内仅有环迅支付一家获得此认证，其余50多家支付平台的信息安全标准都没能与国际同步。如果强行要求支付企业遵循这样的规则和标准，必然要求其对软硬件进行全面升级，带来的高额成本对尚未实现盈利的广大支付企业来说无异于灭顶之灾。
这也是管理办法迟迟无法面世的主要原因，在整个行业处于亏损的情况下，出台这样的管理办法无异于雪上加霜。不过，任何行业的发展都是优胜劣汰的，一大批支付企业可能因为无法适应环境的改变而被淘汰，由于安全性是决定在线支付企业最重要的一个因素，这一关是必然要过的，可以看出，支付行业即将面临第一个行业“拐点”，在未来两三年，一定会出现洗牌的局面。
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