爱华网系列专题：《成就财富人生：大萧条时代投资理财策略》
提前还清贷款划不划算，除了要考虑资金是否有良好投资去向的问题外，还要充分考虑还款方式的影响。目前，对于个人贷款，银行一般采用两种还款方式，一种是“等额本息还款法”，另一种是“等额本金还款法”。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减，期间若提前还贷，归还的本金多，利息支出相对减少；而“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而，同样是同期限的提前还贷，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，也就是说，如果你的还贷方式是“等额本息还款法”，那么提前还款对你来说是不划算的。而这种不划算的数额可能有点多，比如，同是50万元的贷款、同是7?83%的年利率、同是20年的期限，不同的还款方式会产生大差异的贷款利息。“等额本息还款法”累计偿还的本息之和为991069元，而“等额本金还款法”的累计还款之和为893131元。也就是说，“等额本息还款法”要比“等额本金还款法”多支付利息97938元。
近期内是否有资金需求，也是决定是否提前还款必须考虑的一个重要因素。你若想提前还清贷款，那你先要预测一下现在到年底你是否会有资金需求。如果可能有资金需求的话，那么你不必急于还款。一是由于2008年信贷紧缩已成定局，目前许多银行都对消费类的个人贷款，不管是在总量还是在门槛上都进行了严格的限制。因此，你若将个人住房贷款归还了，那么你有资金需求的时候就得办理个人消费贷款。但据目前的状况来看，一般人很难取得消费贷款。二是办理消费贷款需要一定的费用。目前银行受理的消费贷款大多是抵押类消费贷款，因此办理房产抵押消费贷款，需要支付房产评估费、抵押费等上千元的费用。所以，有贷款预期的人，不必急于提前还清贷款。另外，从目前银行的商业性贷款品种上来看，住房贷款已是最便宜的贷款。你若是因目前的冲动，用暂时闲置的资金归还了30万元的住房贷款。而当你因有新的投资项目向银行申请非住房类贷款（此时你已失去了办理住房贷款的条件），那么就不得不去支付更高的利息。
