爱华网系列专题：《成就财富人生：大萧条时代投资理财策略》
这种歧视，使普通客户有可能成为优先客户的利益牺牲品。投资者如果不分清楚该产品有没有分优先和普通级别，很可能就成了优先级客户和银行的利益牺牲品。 “三问”避开“陷阱” 面对上述银行理财产品的四种迷惑人的表述，投资者只要认真地阅读理财产品说明书，并对自己发出如下“三问”，基本上能避免步入银行理财产品说明书的“陷阱”。 （一）一问：我真的看懂了吗？ 面对银行理财产品说明书的许多模糊性和隐蔽性表述，投资者在阅读时，要对自己负责任地问上一句：“我真的看懂了吗？” 在阅读说明书时，如果有不懂的地方，一定要弄清楚它所表述的意思，因为这关系到你投资的收益或是其他权益。当然，限于投资者知识上的缺陷，有些说明书上的模糊表述和专业术语可能看不懂，或是发现不了其中的隐蔽性含义。此时，就要及时向销售银行咨询，也可以问问朋友，还可以咨询一些理财机构。条款设计越复杂的理财产品说明书，越是要注意搞清楚它所表述的含义。对特别难以理解的专业性很强的条款，可让银行举实例说明，以便理解。 （二）二问：我核实、对照了吗？
目前，银行理财产品的预期收益率都有夸大的倾向。因此，在投资一些预期收益率高的银行理财产品时，投资者一定要问自己：“我核实、对照了吗？” 核实收益率时，可以询问银行工作人员。一般来说，许多银行的产品销售机构对虚高的预期收益率，都抱着一种“客户有问就解释”的态度。因此，一旦你问了是否真有这么高的收益时，对客户负责任的银行销售人员就会如实地告诉你真相。 投资者核实对照预期收益率时，可在多家银行中进行同类比较；也可以就该类银行理财参考产品以前年度的业绩，结合市场走向，分析该理财产品的收益有无实现的可能性。例如，根据以往的经验，银行信托型理财产品的年收益一般不会超过10%，如果有银行宣传的收益率超过此水平，那就应该考虑其是否有夸大的嫌疑。再如，不同银行发行的但内容相同的两款理财产品，如果一家银行说明的预期年收益为25%，而另一家银行却是18%，那么你就应该对25%年收益率的那款理财产品进行对照核实。 （三）三问：我买对产品了吗？ 面对某些银行理财产品的歧视性表述，你应该问问自己：“我买对产品了吗？”在目前理财市场竞争激烈的情况下，各家银行推出的理财产品都会在一定程度上争相优惠。这家银行的理财产品有歧视性规定，那我就购买没有歧视性规定的其他银行的理财产品。 面对理财产品的风险和是否可提前终止等规定，你也应该问问自己是否买对产品了。如果你的风险承受能力很弱，对一些风险明显偏高的理财产品，虽然预期收益高一些，但你也应该选购其他产品，因为在投资中风险防范是重要的。另外，你如果是用将来不久需要使用的资金来购买银行理财产品，那么你也要问问自己是否适合购买这款产品。因为有许多银行理财产品不是允许中途中止协议的；即便允许中途中止协议，那损失也是惨重的。所以在决定投资前一定要想好自己这笔钱最少多长时间不会动用。如果为了图更高收益而选择期限太长的理财产品，万一需要用钱时很可能得不偿失。 5?投资型保险 5?1购买投资型保险是一种趋势 从真正意义上来说，购买一般的人寿保险产品不是投资，而是转嫁风险获取人生保障和积累储蓄的行为。只有购买投资型保险才称得上真正意义上的投资。 投资型保险产品的出现，是源自于保险购买者在规避风险的同时，希望自己的寿险保单也能够享有投资的机会，达到保值增值的目的。因而，保险公司对传统寿险产品进行了修改，加入了投资功能，产生了投资型保险产品。 最早的投资型保险产生于1956年的荷兰，接着英国于1961年、美国于1976年、日本于1986年、中国于2004年4月发行了各自的第一张投资型保单。从国外保险市场来看，经过一定时间的发展后，购买投资型保险成为一种趋势，最终将发展成为一种保险投资的主流。从海外国家的投资型保险占所有保险的比例来看，大洋洲几乎达到100%，加拿大超过60%，英国、瑞典也超过40%，在亚洲地区，香港及部分东南亚地区也已超过50%。在发达国家，许多投资者将投资型保险作为一种中长期的理财工具，也是西方发达国家人寿保险公司的主流产品。
