爱华网系列专题：《成就财富人生：大萧条时代投资理财策略》
投资分红保险要注意的事项 投资分红保险首先要对分红保险的特性有充分、足够的了解。分红保险是一种集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的一种新型保险产品。一般来说，分红保险具有保险期限较长，风险不确定性的特点。 其次，要明白演示红利并非保证红利。对于分红保险，销售人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示，且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平，但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经营业绩的一种预期。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。 第三，要仔细阅读分红保险产品说明书。充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。 第四，要尽量避免退保。分红保险作为投资来讲是一种长期投资方式，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。 投资万能保险要注意的事项 首先，投资者要对万能险的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、退保时保险公司要扣除的费用和投资者可退还份额等事项有一个全面的了解。 同时，由于万能保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品，投资者所交保费被分成两部分（一部分用于保险保障；另一部分用于储蓄投资），保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户；所以，投资万能险要注意其中根据不同时期的市场情况和自身对增加收益和规避风险的需求，对保险保障额度和储蓄投资额度比例进行调节。 投资了万能保险产品之后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。此外，投资万能保险还要注意如下三点：一是要在较长时间内持续交费；二是目前结算利率不是最终收益，还有下降的风险；三是必须维持中长期投资，一般在5年以上。 投资连结险要注意的事项
投资连结保险要明确知道：投资连结保险不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。因此，要准确定位自己的风险承受能力，只有确定自己风险承受能力高了才可能投资追求资产高收益的连结险。 要注意定期阅读保险公司公告。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投资者可以注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点关注投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投资者退保时保险公司要扣除的费用和投资者可退还份额等事项。 5?6投资连结险的技巧 由于投资连结险与股市行情紧密相关。当股市好时，投资连结险的收益就高；相反，当股市低迷时，投资连结险的收益就低。因此在2006年、2007年投资连结险表现不凡。 例如，新华人寿的“创世之约”投资连结账户作为一个在2000年6月底(当时的上证指数在2000点左右)设立的投资连结账户，在上证指数一路走低破千点的时候其收益却稳步攀升，不但为投资人保住了本金，而且获得了相当优异的稳定回报。在A股进入大牛市以来，其收益同样有不俗表现，截至2007年10月18日账户投资单位净值已突破6元，累计净值增长率为500?21％，年均收益率为68?21％。特别是在市场的每一次暴跌中，都显示了其良好的抗跌性，在2001年、2004年和2005年的熊市中，其账户投资收益率均超过了同期上证A股收益率，达到了“熊市牛市平均年收益68％”的好成绩。 正因为投资连结险有如此不俗的收益率，所以目前投资型保险市场上主要是投连险当道，许多投资者都倾向于投资连结险。那么购买投资连结险有哪些技巧呢？ 合理设置投资账户 投连险的资金一般投向国债、金融债、企业债；证券投资基金、股票、可转换债券；银行存款、货币市场回购等金融市场。它根据投资方向和风险高低的不同，设置多个账户。 随着竞争的加剧，投资险的账户也有不断增加的趋势，如国泰人寿的财富经典投连险只有“平衡型投资账户”和“增长型投资账户”2个账户；海康“金如意”投连险设置了积极型账户、平衡型账户和安全型账户3个账户；中英人寿“金彩连连”投连险则设有4个账户；中德安联的“汇金世家”投连险有6个账户；信诚（运筹）投资连结保险一共设立了7个投资账户；招商信诺推出的投连险产品账户多达8个。
