爱华网一、 前言——人一生多少钱才够花？
一个人到底要多少钱才能度过安稳的一生，在和平年代排除风险及不明朗因素的情况下，一个人到底要多少钱才能度过安稳的一生。答案是：313.6万元人民币。
有人或许会对这一答案惊诧不已，“真的要花这么多吗？”事实上，我们是在“精打细算”后得出的结论。
买一套像样的房子，包括装修在内大约需要50万。我想，50万能解决的房子一定位于北京的顺义、广州的东圃或者是上海浦东机场附近，这些都是等待晋级的城乡结合部。
买一辆性能尚可的车至少得花15万。一辆车的使用期顶多10年，30年就得买3辆车，加上维修保养、税金兼罚金，至少花去66万。
养一个孩子，从呱呱坠地到大学毕业，要25万。25万是把一个智力正常的孩子养到仅仅自食其力的年龄，不包括送出国门去深造，也不包括学习钢琴、绘画、舞蹈、球类、南拳北腿、电子游戏……
孝敬父母要21.6万元。因为一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人150元计算。但如今老年人在生活质量大大提高后，普遍高寿。儿女们至少要敬孝道30年以上。
全家开销108万元。也就是每个月的花费3000元左右。一家3000元管住了温饱和低层次的社交，在交上水电煤气电话网络、小区管理费，剩下的钱至多隔三差五喝顿早茶。每周的运动应选择家庭体罚式的运动，如拖地板、转呼啦圈、跳跳绳，或者干脆爬楼梯。上了岁数，就到街心花园或楼下的架空层去，跟着大妈、大伯去跳红扇舞、打太极拳，最要紧的是清心寡欲。
休闲费18万元，一年6000。如今一年的双休日和节假日，累积一块竟然有140多天，超过全年的1/3，歇着就要消费。一家三口看看电影，出去走走，一万元就不见了。中国这么大，这每年1万的“出去走走”，实在是走走市郊而已。别说跨出国门，就连大山大水，边陲名胜，新疆西藏等等，也只可望而不及。
退休养老27万。这一条很要命，这笔开销仅仅预算到退休后15年的生活费用，预算的生活标准是——每月老两口只花2000元。由此，每对夫妻月收入不能低于1.1033万元，而中国大部分城市夫妻月收入只有6000元左右，一辈子下来，资金的缺口是133万元左右。那么，梦想的缺口呢？更可怕的是，它揭露了一“令人不快”的真相——人生的有效期，只有30年。
二、 理财需求
您的理财需求
1、为了过上幸福生活，要多赚钱，“钱生钱”。
2、抵御通货膨胀，要考虑个人理财。
中国最近15年的年平均通货膨胀率为5.7%，远高于银行存款利率。
为您提供理财规划及服务
1、商业银行更强调服务
产品发展到一定程度后面临的将是服务的竞争。我们认为，对客户的服务是永无止境的。（对基金公司来讲，对客户的服务包括投资服务和产品售后服务。）
2、银行理财业务开始向“产品化”方向发展
融合存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务的“组合式”理财产品
三、 银行目前的理财品种及比较
主要包括银行储蓄、人民币理财计划、外汇理财产品、保险、股票、债券、基金等理财方式。
银行储蓄
1、投资者直接将钱存入银行获取稳定的利息收入。
2、银行通过存贷差赚取差价收入，为传统的银行业务收入来源。
3、方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。
4、由于目前储蓄存款利率较低，如果考虑通货膨胀率，将钱存入银行实际上享受的是负利率。因此，就目前的利率水平看，将钱存入银行是不划算的。
5、一般作为家庭的基础理财品种。
人民币理财计划
1、银行和投资者签订的到期还本付息的理财合同。
2、银行将募集到的资金集中起来进行投资，投资的主要对象包括协议存款、国债、金融债以及央行票据等风险较低的金融工具。最后将扣除了银行应得收益外的投资收益返还给投资者。
3、通常有锁定期和购买起点限制，一般在半年或一年后才能赎回，变现难度相对较大，信息透明度也不及货币基金。
4、目前，央行超额准备金利率下调导致银行投资的金融工具的收益下降，银行利益难以保证，绝大部分银行目前已暂停发售人民币理财计划。
5、由于风险小，一般作为追求高于银行存款收益的短期闲置资金的补充储蓄品种。
外汇理财产品
1、和汇率挂钩的外汇产品
a、收益率通常设定在一个区间，获取收益的高低往往和两个币种的汇率相关。
例：如果某产品设定欧元兑美元的变动区间半年内在（1.15至1.35）之间，则投资者可获得5%的年收益；但是如果半年内任何一天超过了这个范围，则收益率为0.2%。
b、当前欧元兑美元的牌价在1.30左右，如果观察近2年欧元汇率的波动情况，投资者拿到半年2.5%收益的概率相对较低。
c、如果对外汇市场不甚了解，则应尽量谨慎选择此类产品
2、和利率挂钩的外汇产品
根据收益率是否固定分为两类：
a、收益率在一个区间内浮动，并常和国际市场的拆借利率挂钩，如HIBOR（全名为「Hong Kong Interbank Of-fered Rate」，是指银行同业市场资金拆借的息率）或LIBOR(Londoninter-bank of fered rate,)。
例：如果2005年LIBOR完全在（0，3）范围内波动，投资者可获得4%的年收益，但是超出此范围的天数，投资者将不能获取收益。
投资者需要了解HIBOR或LIBOR近年的走势，并对今后的变化加以分析，以便了解可获得收益率的波动范围。
b、完全固定的收益率
例：3年累计收益率10.5%，通过简单的计算得出每年3.5%的收益。
但是，这类产品并非如此简单。投资者仍需仔细阅读合同条款。如果合同中解释为：第一年收益率2.3%，第二年收益率为3.7%，第三年收益率为4.5%，而且银行每三个月有权终止。那么在这个前提下，虽然表面上累计收益率很高，但是实际上每三个月银行有权赎回一次，如果第一个季度银行赎回，则客户只能拿到0.57%的年收益率。投资者的实际收益率将远低于同期其他产品，那么届时投资者手里的资金又要面临再投资的选择。
可见，投资者在投资外汇产品前，须保持清醒的头脑，仔细分析产品合约，了解外汇市场走势，谨慎选择适合自己的理财品种。
保险
根据保险标的不同可以划分为财产保险、人身保险、责任保险
人身保险：传统险、分红险、万能寿险、投资联结险
传统险：人身意外险、健康险、长期寿险等保障类险种
保险的功能：
人身意外险：意外事故的保障。
健康险：包括重大疾病保险和各类住院医疗保险，是健康保障的重要部分 。
长期寿险：社会保障养老金的有效补充。
保险理财的重点在于生命和健康保障。
股票
属高风险、高收益的投资品种。
个人投资者投资股票的情况为“一赚二平七亏损”，多数无法享受到股票上涨的收益。
市场走向结构分化，投资者赚了指数不一定赚钱。
债券
属于收益相对稳定、风险较低的投资品种。
个人投资者主要投资记帐式国债、凭证式国债和无记名国债，难以介入收益较高的国债、企业债、可转换债券等品种。
国债投资收益不必缴纳印花税、利息税等各种税费 。
交易成本低。一般购买国债只收取2‰手续费。
基金——具有明显的专业理财优势
集合众人资金投资，具有资金规模优势
专业机构管理，拥有科学的决策流程
拥有严格的风险控制手段
拥有从低到高完整的风险、收益序列，便于构建理财组合
不同类型基金的风险收益特点：
1、股票基金（包括指数基金、保本基金）
（1）属高风险高收益的理财品种。
（2）从短期来看，股票基金的波动性较大，受市场变化影响大，短期风险较高。从长期来看，股票基金的收益较稳定，收益可观。
（3）与其他基金相比，股票基金的投资对象和投资目的具有多样性。
（4）与投资者直接投资于股票市场相比，股票基金具有分散风险、长期投资费用较低等特点。
（5）从资产流动性来看，具有流动性强、变现性高的特点。
2、债券基金
（1）属低风险，低收益的理财品种。
（2）投资者投资成本较低。
（3）基于债券稳定的收益，债券基金收益相对稳定。
（4）注重当期收益。债券基金主要追求当期较为固定的收入,相对于股票基金而言缺乏增值的潜力,较适合于不愿过多冒险,谋求当期稳定收益的投资者。
3、混合基金
（1）综合投资股票、债券、货币等各类资产的基金，风险收益程度介于股票基金和债券基金之间。
（2）主要包括偏债型、偏股型、股债平衡型、灵活配置型。
（3）一般可根据市场变化，动态调整股票、债券和货币资产的配置比例 。
4、货币市场基金
（1）属低风险、低收益的理财品种。
（2）因为货币市场工具的到期日通常很短，货币市场是一个低风险、流动性高的市场，货币市场基金流动性好、资本安全性高。
（3）货币市场基金不收取申购、赎回费用，其管理费也较低，因此投资成本低。
（4）货币市场基金均为开放式基金，适合资本短期投资，特别是在利率高、通（5）货膨胀率高、证券流动性下降、信用度降低的情况下 。
（6）与一年期定期储蓄存款的对比：
