怎样选择理财产品 选择适合您的理财产品



一、             前言——人一生多少钱才够花?

一个人到底要多少钱才能度过安稳的一生,在和平年代排除风险及不明朗因素的情况下,一个人到底要多少钱才能度过安稳的一生。答案是:313.6万元人民币。

    有人或许会对这一答案惊诧不已,“真的要花这么多吗?”事实上,我们是在“精打细算”后得出的结论。

    买一套像样的房子,包括装修在内大约需要50万。我想,50万能解决的房子一定位于北京的顺义、广州的东圃或者是上海浦东机场附近,这些都是等待晋级的城乡结合部。

    买一辆性能尚可的车至少得花15万。一辆车的使用期顶多10年,30年就得买3辆车,加上维修保养、税金兼罚金,至少花去66万。

    养一个孩子,从呱呱坠地到大学毕业,要25万。25万是把一个智力正常的孩子养到仅仅自食其力的年龄,不包括送出国门去深造,也不包括学习钢琴、绘画、舞蹈、球类、南拳北腿、电子游戏……

    孝敬父母要21.6万元。因为一对夫妻要养4个老人,按每月给每个老人150元计算。但如今老年人在生活质量大大提高后,普遍高寿。儿女们至少要敬孝道30年以上。

全家开销108万元。也就是每个月的花费3000元左右。一家3000元管住了温饱和低层次的社交,在交上水电煤气电话网络、小区管理费,剩下的钱至多隔三差五喝顿早茶。每周的运动应选择家庭体罚式的运动,如拖地板、转呼啦圈、跳跳绳,或者干脆爬楼梯。上了岁数,就到街心花园或楼下的架空层去,跟着大妈、大伯去跳红扇舞、打太极拳,最要紧的是清心寡欲。

    休闲费18万元,一年6000。如今一年的双休日和节假日,累积一块竟然有140多天,超过全年的1/3,歇着就要消费。一家三口看看电影,出去走走,一万元就不见了。中国这么大,这每年1万的“出去走走”,实在是走走市郊而已。别说跨出国门,就连大山大水,边陲名胜,新疆西藏等等,也只可望而不及。

    退休养老27万。这一条很要命,这笔开销仅仅预算到退休后15年的生活费用,预算的生活标准是——每月老两口只花2000元。由此,每对夫妻月收入不能低于1.1033万元,而中国大部分城市夫妻月收入只有6000元左右,一辈子下来,资金的缺口是133万元左右。那么,梦想的缺口呢?更可怕的是,它揭露了一“令人不快”的真相——人生的有效期,只有30年。

 

二、             理财需求

您的理财需求

1、为了过上幸福生活,要多赚钱,“钱生钱”。

2、抵御通货膨胀,要考虑个人理财。

    中国最近15年的年平均通货膨胀率为5.7%,远高于银行存款利率。

为您提供理财规划及服务

1、商业银行更强调服务

      产品发展到一定程度后面临的将是服务的竞争。我们认为,对客户的服务是永无止境的。(对基金公司来讲,对客户的服务包括投资服务和产品售后服务。)

2、银行理财业务开始向“产品化”方向发展

      融合存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务的“组合式”理财产品

 

三、             银行目前的理财品种及比较

主要包括银行储蓄、人民币理财计划、外汇理财产品、保险、股票、债券、基金等理财方式。

银行储蓄

1、投资者直接将钱存入银行获取稳定的利息收入。

2、银行通过存贷差赚取差价收入,为传统的银行业务收入来源。

3、方便、灵活、安全,被认为是最保险、最稳健的投资工具。

4、由于目前储蓄存款利率较低,如果考虑通货膨胀率,将钱存入银行实际上享受的是负利率。因此,就目前的利率水平看,将钱存入银行是不划算的。

5、一般作为家庭的基础理财品种。

人民币理财计划

1、银行和投资者签订的到期还本付息的理财合同。

2、银行将募集到的资金集中起来进行投资,投资的主要对象包括协议存款、国债、金融债以及央行票据等风险较低的金融工具。最后将扣除了银行应得收益外的投资收益返还给投资者。

 怎样选择理财产品 选择适合您的理财产品

3、通常有锁定期和购买起点限制,一般在半年或一年后才能赎回,变现难度相对较大,信息透明度也不及货币基金。

4、目前,央行超额准备金利率下调导致银行投资的金融工具的收益下降,银行利益难以保证,绝大部分银行目前已暂停发售人民币理财计划。

5、由于风险小,一般作为追求高于银行存款收益的短期闲置资金的补充储蓄品种。

外汇理财产品

1、和汇率挂钩的外汇产品

a、收益率通常设定在一个区间,获取收益的高低往往和两个币种的汇率相关。

例:如果某产品设定欧元兑美元的变动区间半年内在(1.15至1.35)之间,则投资者可获得5%的年收益;但是如果半年内任何一天超过了这个范围,则收益率为0.2%。

b、当前欧元兑美元的牌价在1.30左右,如果观察近2年欧元汇率的波动情况,投资者拿到半年2.5%收益的概率相对较低。

c、如果对外汇市场不甚了解,则应尽量谨慎选择此类产品

2、和利率挂钩的外汇产品

根据收益率是否固定分为两类:

a、收益率在一个区间内浮动,并常和国际市场的拆借利率挂钩,如HIBOR(全名为「Hong Kong Interbank Of-fered Rate」,是指银行同业市场资金拆借的息率)或LIBOR(Londoninter-bank of fered rate,)。

例:如果2005年LIBOR完全在(0,3)范围内波动,投资者可获得4%的年收益,但是超出此范围的天数,投资者将不能获取收益。 

投资者需要了解HIBOR或LIBOR近年的走势,并对今后的变化加以分析,以便了解可获得收益率的波动范围。

b、完全固定的收益率

例:3年累计收益率10.5%,通过简单的计算得出每年3.5%的收益。

但是,这类产品并非如此简单。投资者仍需仔细阅读合同条款。如果合同中解释为:第一年收益率2.3%,第二年收益率为3.7%,第三年收益率为4.5%,而且银行每三个月有权终止。那么在这个前提下,虽然表面上累计收益率很高,但是实际上每三个月银行有权赎回一次,如果第一个季度银行赎回,则客户只能拿到0.57%的年收益率。投资者的实际收益率将远低于同期其他产品,那么届时投资者手里的资金又要面临再投资的选择。

可见,投资者在投资外汇产品前,须保持清醒的头脑,仔细分析产品合约,了解外汇市场走势,谨慎选择适合自己的理财品种。

 

 

 

保险

根据保险标的不同可以划分为财产保险、人身保险、责任保险

人身保险:传统险、分红险、万能寿险、投资联结险

传统险:人身意外险、健康险、长期寿险等保障类险种

 


保险的功能:

人身意外险:意外事故的保障。

健康险:包括重大疾病保险和各类住院医疗保险,是健康保障的重要部分 。

长期寿险:社会保障养老金的有效补充。

保险理财的重点在于生命和健康保障。

股票

属高风险、高收益的投资品种。

个人投资者投资股票的情况为“一赚二平七亏损”,多数无法享受到股票上涨的收益。

市场走向结构分化,投资者赚了指数不一定赚钱。

债券

属于收益相对稳定、风险较低的投资品种。

个人投资者主要投资记帐式国债、凭证式国债和无记名国债,难以介入收益较高的国债、企业债、可转换债券等品种。

国债投资收益不必缴纳印花税、利息税等各种税费 。

交易成本低。一般购买国债只收取2‰手续费。

基金——具有明显的专业理财优势

集合众人资金投资,具有资金规模优势

专业机构管理,拥有科学的决策流程

拥有严格的风险控制手段

拥有从低到高完整的风险、收益序列,便于构建理财组合

不同类型基金的风险收益特点:


1、股票基金(包括指数基金、保本基金)

(1)属高风险高收益的理财品种。

(2)从短期来看,股票基金的波动性较大,受市场变化影响大,短期风险较高。从长期来看,股票基金的收益较稳定,收益可观。

(3)与其他基金相比,股票基金的投资对象和投资目的具有多样性。

(4)与投资者直接投资于股票市场相比,股票基金具有分散风险、长期投资费用较低等特点。

(5)从资产流动性来看,具有流动性强、变现性高的特点。   

2、债券基金

(1)属低风险,低收益的理财品种。

(2)投资者投资成本较低。

(3)基于债券稳定的收益,债券基金收益相对稳定。

(4)注重当期收益。债券基金主要追求当期较为固定的收入,相对于股票基金而言缺乏增值的潜力,较适合于不愿过多冒险,谋求当期稳定收益的投资者。 

3、混合基金

(1)综合投资股票、债券、货币等各类资产的基金,风险收益程度介于股票基金和债券基金之间。

(2)主要包括偏债型、偏股型、股债平衡型、灵活配置型。

(3)一般可根据市场变化,动态调整股票、债券和货币资产的配置比例 。

4、货币市场基金

(1)属低风险、低收益的理财品种。

(2)因为货币市场工具的到期日通常很短,货币市场是一个低风险、流动性高的市场,货币市场基金流动性好、资本安全性高。

(3)货币市场基金不收取申购、赎回费用,其管理费也较低,因此投资成本低。

(4)货币市场基金均为开放式基金,适合资本短期投资,特别是在利率高、通(5)货膨胀率高、证券流动性下降、信用度降低的情况下 。

(6)与一年期定期储蓄存款的对比:

  

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