爱华网如何用钱来生钱，这就是理财的目的。理财和投机的根本区别在于，理财的基本标准是无风险，本金肯定是增值的；投机是有风险的，本金有可能减少。这也意味着，不同的理财方法会造成本金增值的快慢是不一样的。而所有人都希望自己的钱能增值得快一点。
一般而言，财富的增长与本金用于理财的时间有关，最容易理解的例子是银行存款，存饿时间越长，积累的利息就越多。财富增长的另一个要素是增长率，比如每年的回报率是本金的百分之几，比率越高，同样长的时间里，增值的量越大。如果时间长而且所选的理财方式回报率高，投入的本金必然迅速增加。
理财的时间效应示例
假设投入本金12,000元，投资时间为10年，每年回报率为6%。10年累积的利息为9490元，相当于本金的0.8,也就是增值80%；如果投资的时间延长到30年，累积的利息为56921元，相当于本金的3.7倍。这就是时间的价值所在。
下表是12000元在不同的时间里带来的增值
可以看出,越往后,增值/本金的倍数增长越快.为了更大的收益,简单的办法是提高投入的本金数量.
理财的增长率效应示例
上边的例子是固定了回报率(6%),然后改变投资时间来分析财富的增长。为了比较不同的回报率带来的财富增值效应，我们假设投入本金10万元，投资时间为5年，来看看在不同的回报率下，财富的增长情况，见下表。
可以看到,5年后,以6%回报率为比较基准,12%回报率的结果是其2倍多,18%回报率的结果是其近4倍,24%回报率的结果是其近6倍.不同的回报率、同样的投资本金和时间，最后得到的财富增值是大不一样的。
利用时间和增长率双重因素的理财，产生的财富就更大。可以从下表中看到这种显著的区别。
经过一段长时间后，其收益分别会越来越大。
锁定回报率
6%的回报是比较容易获得的，一些固定收益投资品种,比如长期债券就能达到这个水平。每年超过10%的回报率,相对一段较短的时间,比如五年,也应该可以达到。在更长的时段，如十年以上，每年都保持一个高的固定回报率是不现实的。而我们日常用的指标是复合回报率，也就是按复利率计算的平均年回报率。有些年份回报率会很高，远超过我们期望的水平，而有些年份较差，在一段时间后计算的年均回报率如果能达到我们的期望标准，也可以带来近似大小的收益。比如国内A股市场上有不少绩优股从上市到现在，复合年回报率甚至超过20%~30%，如中集；在香港股市也不乏这样的股票，如汇丰银行，1977－1997年的20年间，年复合增长率达到21%。
客观而言，要找到年复合回报率超过10%的投资品种，几乎离不开股票市场。股票相对而言，具有较高收益和中高风险。但是，在哪个股市里找到以20%复合回报率连续保持40年的股票都殊非易事。有一些原则，可以帮助你去发现类似的股票。比如，以3~5为一个时间段，锁定年增长率超过20%的股票，之后如果增长率不下降，则继续持有，否则就继续找新的年回报率达到标准的股票。另外，发行这样的股票的上市公司往往处在一个稳定快速发展的行业，而且公司经营比较稳健或者同时具备竞争对手不能模仿的优势。很少有靠炒作题材的上市公司能达到这个标准，因此，选择股票进行理财时，一定要坚持价值投资理念，要专注于选择公司的利润持续增长的股票。
为了方便计算财富翻一番所需要的时间，大家可以将72这个数目字除以回报率，得出来的便是将本金翻一番所需要的时间。例如存在银行收取2%利息，需要36年才能使本金倍增；但如果选择具有年回报率6%的投资品种，本金只需12年便可倍增。
作为理财投资者，不应将投资回报目标定得太低，可以考虑用10%~12%作为标准。我们通常有40年的工作时间（25－65岁），若你的投资能够保持12%的复式累进增长，6年后本金翻倍，40年后就能拿到本金的93倍。第一注本金以5万元计算，40年后，本金加回报达到465万元。
在我们讨论时间和增长率的财富效应时，是假定本金一次性投入。而实际上，我们可以采用集少成多的方式，比如，每个月投入1,000元，选择有复合12%回报率的品种上， 40年后，你总共投入了48万元的本金，本金加回报的总额远超过一千万元，足够令你安享晚年。
这并非神话，在这40年中，最重要的是持之以恒，同样重要的是锁定有12%回报率的“千里马”。为了保险起见，可以将标准提高到20%左右，在中国这样的增长经济体里，估计还可以再保持快速增长20年，这样的投资对象是存在的。
（有关计算参考了林森池提供的数据）
