爱华网当前，在加快农村经济发展进程中，农民贷款难已成为严重制约农村经济发展的“卡脖子”问题。众所周知，农民收入增长缓慢是当前农村发展面临的最主要矛盾，一些传统产粮区农民收入甚至出现负增长。各地政府也想了许多办法，比如通过农业结构调整、发展农业产业化经营、实施订单农业来拓宽农民增收渠道。但是，这些办法的落实都需要资金。然而，农村资金大量“失血外逃”，农民调整结构缺资金、农区发展县域经济缺资金等现象相当普遍。有关资料表明，去年全国农民来自农村信用社的农业贷款仅相当于城里人个人住房贷款的一半左右。农村信用贷款的是否进展顺利毫无疑问成了解决问题的关键，但是推广农户信用贷款尚存在三大障碍。
一是信用障碍。时下，在我们当地的农村，似乎都流行这样一句顺口溜：“银行里印票子，借到手是浪子，借不到是傻子，欠债的当老子，讨债的做孙子”。更有甚者，一些借款农户采取暴力手段抗拒信用社和人民法院依法收贷收息工作。由于农村信用环境的制约，信用社顾虑重重，不敢放开手脚推广农户小额信用贷款。 二是资金障碍。当前，尽管农村信用社系统存、贷款余额分别占到全县金融系统存贷款总额的50％，但资金仍是“老大难”问题。由于社会信用观念淡薄，农村信用社系统不良贷款率居高不下，大量的资金沉淀、呆滞。再加上基层人民银行的再贷款管理权限上收，对农贷工作中出现的资金暂时困难也是心有余而力不足。 三是制度障碍。为防范和化解信贷风险，多年以来，很多地区信用社推行了贷款包收责任制，即谁审批谁发放谁收回，并与工资、奖金挂钩。但是，这种信贷激励约束机制有一定的负面影响，一些信贷人员甚至认为“贷款有风险，少贷少风险，不贷没风险”。农户小额信用贷款有着管理难度大、有一定的风险等特点，更加重了信贷人员的“惜贷”、“恐贷”心理。
四是腐败严重。为了取得贷款，给信贷员和有关负责人送礼，请吃饭在到处已是司空见惯了。更有甚者，在贷款过程中还出现很多回扣，贿赂等腐败现象。暑假在农村了解有关问题，一个叫李鹏良的老农去年与７户农民联合办了一个养牛场，一户从信用社贷出１万元。谈起这１万元贷款，李老汉气就不打一处来：“这一万元我只落了4900元。，信贷员说要完成存款任务,扣了5000元逼着我们存起来，接着又扣了100元要当股金。这还不算，前前后后，我们花了将近1000多元血汗钱请信贷员吃饭。” 在这样的情况下，一般农民极难从银行获得贷款。既便是为数不多的农村贷款，也是各种抵押、担保、人情贷、腐败贷等人为关卡林立。许多时候企业因为信用社无法满足需求，只有眼看着挣钱的机会白白错过。本人引用新华网上的一则消息，山东省聊城的大型农业龙头企业东兴食品公司是一家投资3000万元的合资企业，去年能从美国、日本、欧盟等十几个国家拿到２万吨双孢菇和芦笋罐头订单，但由于缺乏资金，这个厂只接手了４０００多吨订单。经理杨庆路生气地告诉记者：“只要银行给我足够的流资支持，我可以带动起当地3万户农民种双孢菇，增收就是1个亿。可受资金限制，我只能带动7000户。真搞不明白，为什么拿着美国的订单到银行求贷，还是贷不来。银行说要办厂房抵押，可有一次我办厂房抵押，前前后后就花了40多天，费神费力，还误了商机。”在资金不能到位的情形下，就是这些能带动当地农民发展的企业也只有“望商兴叹”。农户贷款需求正门不通，只好走“后门”，导致农村高利贷现象重新抬头，民间高利贷沉渣泛起，月息最高的竟达３分左右，极大地损害了农民利益。引发的经济纠纷逐年增多，成为影响农村不稳定的重要因素。 实践证明，只有农民富了，才能最终激活农村金融市场、产业结构调整市场和消费市场，实现国民经济的良性循环。这是稳定和发展农村的需要，也是代表“最广大人民的根本利益”的需要。大力发展农村信用贷款，有利于增加对农业生产的信贷投入，缓解农村资金供求矛盾，有利于促进农村经济结构调整和农民脱贫致富，是一件利国利民的大好事。我们盼望着有关部门能在消除这三大障碍上有新的突破，使农户小额信用贷款惠及千家万户。党中央、国务院要求各级政府、各部门对农民要“多予、少取、放活”，通过各种渠道扶持农民增收，发展农村经济。中国农民贷款难完全是事实。我们要深化农村信用社的改革，大力、全面地开办对农户的免予担保即不用担保抵押的信用贷款。本来，金融改革中，银行撤并、收缩，这对预防和化解金融风险是完全必要的，但也应该出台相应的措施，解决农民关注的“贷款难”问题，这才符合“多予、少取、放活”的大政方针。 令人欣喜的是：央行已经提出，要全面推广农村信用社对农户发放贷款免于担保抵押的小额信用贷款，减少农民贷款关卡；根据农户合理需求，扩大贷款使用范围，使农民种养业贷款需求基本得到解决；加大支农再贷款的投放力度等一系列具体措施，今年4月初，戴相龙曾宣布：人行决定10月份给农民增加2500亿元的贷款，比往年增加50％以上。农民贷款难有望得到解决。我相信，今年农民贷款难问题会逐步有所改变。
